微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
很多家长在给孩子挑选少儿重疾险时，都会被市面上五花八门的产品弄得眼花缭乱，
不知道哪款才真正适合自己的孩子。
最近不少家长来问我，达尔文宝贝计划12号这款产品热度很高，
到底值不值得买，会不会很快下架。
今天我们就来好好聊聊这款产品，帮大家理清楚这些问题。
一、达尔文12号保贝计划还值得买吗？
首先看基础保障，重疾保障包含117种疾病，确诊重疾一次性赔付100%基本保额，而且在特定重疾比如严重心肌炎所要求的治疗天数内，如果孩子住院期间抢救无效身故，也仍然按照重疾标准赔付，这一点对孩子来说格外贴心，避免了因为意外身故无法拿到重疾赔付的情况。
中症保障包含28种疾病，每次赔付60%基本保额，轻症保障包含45种疾病，每次赔付30%基本保额，轻中症合计最多可赔付6次，更实用的是，发生重疾赔付后，不同组的中症保险金责任仍能继续有效，不会因为重疾赔付就终止轻中症保障，这在少儿重疾险中能有效覆盖孩子不同阶段的疾病风险。
此外还有少儿罕见病保障，确诊少儿罕见病可赔付200%基本保额，仅限制一次赔付，少儿罕见病的治疗费用通常极高且需要长期干预，双倍保额能给家庭提供更充足的经济支持，避免因为费用问题影响孩子的治疗。
被保险人保费豁免责任也很实用，缴费期内如果孩子确诊重疾中症或轻症，可豁免后续所有保费，保障继续有效，能在家庭遭遇意外时减轻经济压力，避免保费成为额外负担。
再看特色保障，这款产品针对少儿的成长特点设计了不少实用责任。
意外保险金责任就是其中之一，孩子天性活泼好动，意外风险相对较高，如果孩子因意外原因首次确诊重疾中症或轻症，可额外赔付对应比例的保额，重疾额外赔付50%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%，各限制一次赔付，相当于给孩子的保障加了一层buff。
针对卵圆孔未闭的保障更是行业首创，很多同类少儿重疾险对卵圆孔未闭的核保要求严格，不少孩子会因此被除外责任或拒保，但这款产品对小于等于3mm的卵圆孔未闭，孩子有机会直接标体投保，而且在孩子60周岁首个保单周年日前，如果因为卵圆孔未闭引发合同约定的重疾，还能额外赔付30%基本保额，对有这类情况的孩子来说，这无疑是非常友好的保障。
除此之外，还有严重肥胖手术和脊柱侧弯矫正手术的关爱保险金，孩子在18周岁前，如果因严重肥胖特定合并症接受减重代谢手术，或因严重继发性脊柱侧弯接受矫正手术，都能额外赔付30%基本保额，这些责任精准覆盖了少儿成长过程中可能遇到的健康问题，实用性很强。
保费方面，
以0岁孩子为例，选择50万基本保额交30年保终身的方案，仅投保基础责任时，男孩每年保费3000出头，女孩不到2800，这个价格在同类少儿重疾险中优势明显，很多同类型产品的基础责任保费都要更高。
如果加上身故责任，男孩保费5000多，女孩5000出头，加上多次重疾责任的话，男孩保费3200多，女孩不到3000，家长可以按需组合，搭建最适合孩子的保障方案。
综合来看，这款产品的保障全面扎实，特色责任贴合少儿需求，核保条件宽松，保费也很亲民，不管是预算有限想要给孩子配置基础保障的普通家庭，
还是孩子有特殊健康情况需要宽松核保的家庭，都能在这款产品中找到合适的方案，目前来看，达尔文宝贝计划12号的性价比和实用性都很突出，是值得考虑的少儿重疾险产品。
二、达尔文12号保贝计划会下架吗？
很多家长担心刚看中的产品就下架，其实重疾险产品调整或停售是行业内很常见的情况，尤其是高性价比的少儿重疾险，更容易因为多种因素影响而提前下架。
首先是利率下行带来的成本压力，当前市场利率持续走低，保险公司的投资收益受到影响，而高性价比产品的定价通常比较亲民，利润空间有限，为了控制经营风险，很多保险公司都会选择调整或下架这类产品。
其次是第四套生命表的影响，新的生命表落地后，保险公司的产品定价会参考最新的人口数据，少儿重疾险的定价逻辑也会随之调整，部分按照旧生命表定价的宽松责任产品，可能会因为不符合新的风险评估标准而被下架，达尔文宝贝计划12号的核保条件宽松，保障责任也很友好，这类产品在新的定价体系下，风险控制压力会更大，提前下架调整的可能性也更高。
综合这些因素来看，达尔文宝贝计划12号确实存在不小的下架可能，
而且这类高性价比的少儿重疾险一旦停售，就很难再买到责任和价格都匹配的替代产品，
所以如果家长们已经看中了这款产品，不用过度观望，尽早给孩子配置好保障，避免产品下架之后错失机会。
当然也要提醒大家，投保前一定要如实做好健康告知，结合孩子的健康情况和家庭预算选择，不要盲目跟风投保，确保保障能真正落地。
三、奶爸总结
总的来说，达尔文宝贝计划12号目前的表现很亮眼，基础保障扎实全面，特色责任贴合少儿需求，核保条件宽松，保费也很亲民，
能满足大多数家庭给孩子配置重疾保障的需求，是一款实用性很强的少儿重疾险产品。
但同时，受利率下行新生命表落地和监管政策变化等多重因素的影响，这款产品确实有不小的下架可能，
家长们如果已经认可这款产品的保障和价格，不用一直观望等待，尽早给孩子配置好保障，早一天投保，孩子就能早一天拥有保障，也能避免产品下架之后错失合适的选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
