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奶爸保
最近很多家长在后台问我，大黄蜂16号全能版少儿重疾险的真实弊端，
也纠结这款产品5月22日就要下架，要不要趁停售之前入手。
作为常年测评少儿重疾险的奶爸，我知道很多家长对停售产品容易跟风，但盲目投保很容易踩坑。
今天奶爸就客观拆解大黄蜂16号全能版的弊端，再给大家讲清楚停售前到底值不值得买，
想测算保费和定制方案的朋友，可以去奶爸保官网咨询。
一、大黄蜂16号全能版弊端有哪些？
大黄蜂16号全能版是北京人寿承保的少儿重疾险，作为大黄蜂15号全能版的升级版本，
它在保障责任上做了不少优化，但也存在一些的弊端，这些问题大家投保前一定要了解清楚。
第一个弊端，保费比前代有不小涨幅。
根据保费数据，同样是0岁孩子投保50万保额、保终身、分30年缴费，大黄蜂16号全能版的保费比大黄蜂15号全能版上涨了约21%-23%
比如基础责任部分，男宝保费从2505元涨到3065元，涨幅22.36%；女宝保费从2215元涨到2715元，涨幅22.57%。
附加不同可选责任后，保费涨幅也都在20%以上，对于预算有限的普通家庭来说，保费压力会明显增加。
第二个弊端，新增了保至85周岁选项。
虽然选择多了，但对应的保费也会比保30年更高，
而且长期持有到孩子成年后，重疾险的作用会逐渐减弱，不如直接选择保终身的版本，灵活度并没有明显提升。
第三个弊端，产品停售后无法进行加保。
大黄蜂16号全能版即将在5月22日下架，
停售之后即使后续家庭预算增加，也无法再通过这款产品追加保额，只能重新投保其他产品，
而且孩子年龄增长后，保费会更高，健康告知也可能更严格。
二、大黄蜂16号全能版下架前要不要买？
讲完了弊端，很多家长最关心的还是，这款产品在5月22日下架前，到底要不要买。
其实要不要买，核心还是看产品本身是否适配孩子的需求，而不是盲目跟风停售。
先给大家讲清楚，大黄蜂16号全能版相比前代，也有不少升级的地方，这些升级也是部分家长想要入手的原因。
它新增了重疾中症保费补偿金，
缴费期内确诊重疾或中症可以赔付已交保费，相当于减轻了出险家庭的经济压力；
重疾多次赔的第二次至第四次确诊为特定意外重疾，额外赔付20%基本保额，提升了意外场景的保障力度；
疾病关爱金也新增了保至85周岁的选项，60岁前首次重/中/轻症额外赔的规则不变，保障更灵活。
还新增了住院津贴可选责任，
轻/中/重疾住院，每天可赔付一定金额，能覆盖孩子住院期间的营养费、家长陪护的误工费，实用性也有所提升。
奶爸将结合产品的弊端和升级点，推荐哪些家庭可以趁停售前入手。
第一种，预算充足、想要给孩子配置全面保障的家庭。
这类家庭不担心保费上涨的问题，也看重大黄蜂16号全能版新增的保费补偿金、意外重疾额外赔等责任，
想要给孩子配置一份保障全面、能覆盖多种场景的重疾险，
这类家庭可以根据自身需求，搭配合适的可选责任，在停售前完成投保。
第二种，已了解清楚产品弊端，且保费涨幅在预算承受范围内的家庭。
这类家庭明确知道产品的保费涨幅和新增责任的实用性，确认产品符合自身需求，不会因为停售盲目投保，这类家庭可以按需配置。
第三种，之前已经在对比大黄蜂16号全能版，且确定产品适配孩子需求的家庭。
这类家庭已经做了充分的功课，了解产品的保障和弊端，只是还没完成投保，
在产品下架前投保，能避免后续重新挑选产品的麻烦，也能锁定当前的保障权益。
三、奶爸总结
大黄蜂16号全能版虽然相比前代有了不少保障升级，但也存在保费上涨、部分新增责任实用性有限等弊端，
它即将在5月22日下架，要不要买还是要看产品是否适配家庭的预算和孩子的需求。
预算充足、已经充分了解产品的家庭，可以按需在停售前完成投保。
大家投保前一定要结合自身情况理性选择，想要测算保费、定制专属投保方案的朋友，推荐大家去奶爸保官网咨询专业顾问，避开投保误区。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
