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奶爸保
3月底左右，不少朋友都刷到一则热门消息：
6月30日前，现有演示利率4.25%、3.9%等产品，全部都要完成切换或下架，
6月30日后，所有新上产品演示利率最高3.5%。
这也是监管三年来第四次下调演示利率：
2023年4.5%→4%；
2024年4%→3.9%；
2026年3月3.9%→3.5%。
这次不是某一款产品的单独停售，是整个分红险行业的收益规则全面收紧，
很多人可能会说：
不是到6月30日吗？这还有60天，不急！
但事实是，这不是只有到6月30日才会发生的变化，
而是已经开始在随时、分批、无预警地消失。
如果有规划，一定要尽早安排！
一、为什么推荐你在6月30日前入手分红险？
之所以推荐你尽早入手分红险，是因为——
1、低利率时代，分红险是稳健增值的压舱石
最近几年，银行存款利率一降再降，
国债收益率也持续走低，很多人手里的闲钱找不到合适的去处。
分红险下有保底，上有分红，是普通人能轻松接触到、最靠谱的资产配置选择之一。
保底收益：预定利率1.75%，现价写入合同，白纸黑字，安全稳健；
分红收益：保险公司将分红险业务的可分配盈余，按一定比例分配给投保人，上不封顶
在低利率环境下，能锁定一份1.75%的保底收益，
同时还有机会获得更高的分红，这样的产品未来只会越来越少。
2、现在买还有高演示利率产品
虽然说演示利率只是演示，收益也不是100%保证，
但这也确实代表着，保司的分红意愿。
而且，不同演示利率，客户预计收益水平高低也不一样：
先看演示3.9%客户拟收益水平：
1.75%+（3.9%-1.75%）*100%*70%=3.255%；
再看演示3.5%客户拟收益水平：
1.75%+（3.5%-1.75%）*100%*70%=2.975%。
可以看到，同样是分红实现100%的情况下，
3.9%演示比3.5%演示客户拟收益水平，还是高出不少的。
对于保司来说，给较低的演示利率，确实更容易达成，以后实现率也会更好看一些，
对我们来说，更高一点的演示利率，保司压力更大，为了实现率更好看，也会使劲去努力。
3、优质产品可能提前售罄，630不是唯一的截止日期
虽然监管要求6月30日前完成产品变更或停售，但这只是监管给出的最终截止时间，
并不是所有产品真正的停售时间。
实际上，很多保险公司的优质产品，因为分红实现率高、口碑好，
往往供不应求，额度有限而提前下架：
比如传世瑞盈B，通知一发，2小时就没了；
目前在热卖的一生中意福享版，额度剩余也不多了。
所以，想要买到心仪的产品，一定要提前规划，不要等到最后一刻才行动。
你现在看到的产品，不是能不能买，而是——还在不在！
二、哪些人适合买分红险？
分红险虽好，但并不是所有人都适合。
我总结了以下几类最适合买分红险的人群：
1、有中长期资金规划的人
分红险属于中长期保险产品，前期退保（比如持有个1~3年）可能面临本金损失。
如果你有一笔短期内用不到的钱，希望获得比银行存款更高的长期回报，
同时又不愿意承担股票基金的大幅波动，分红险是理想的压舱石。
适合人群：
为孩子储备教育金/婚嫁金；
为自己规划养老金（比如20~40岁开始准备，到60岁退休，还有最低20年复利时间）；
资产传承（把财富安全地传递给下一代，同时实现增值）。
2、已配置基础保障，资金充裕的人
分红险的核心功能是财富增值，而非风险保障。
我一直建议大家：
先配置好医疗险、重疾险、意外险等基础保障，确保家庭不会因疾病或意外陷入财务危机，再考虑分红险等理财型产品。
适合人群：
有稳定收入，且应急资金充足；
希望通过多元化资产配置分散风险的人。
3、追求稳健收益，能接受一定波动的人
分红险的收益分为两部分：
保底收益（确定）和分红收益（不确定）。
分红收益取决于保险公司的经营成果，可能高于演示利率，也可能低于演示利率，甚至为零。
适合人群：
风险承受能力中等，不喜欢大起大落的投资者；
希望在安全的基础上，获得比固定收益产品更高回报的人。
三、值得买的分红险产品有哪些？
结合产品收益、保险公司实力、分红实现率等多个维度，
我为大家精选了几款值得在630前入手的分红险产品，每款产品都有其独特的优势，适合不同需求的人群。
先说说4.25%高演示利率产品：
1、一生中意福享版：高预期收益，适配长期投资
虽然这款产品的保底收益在1.3%左右，属于中等水平，
但它的演示利率达到了4.25%，是目前市场上少有的高预期产品。
以30岁女性、5年交、年交10万为例，
叠加分红收益后，产品的封闭期仅7年，
持有10年的预期红利IRR（内部收益率）达1.8%以上，最高有机会超过3.2%，长期收益潜力巨大。
除了收益优势，这款产品的灵活性也很强，
支持隔代投保、设立第二投保人，能满足高净值家庭的财富传承需求；
还有年金转换权，在特定时间点可以将现金价值一次性转换为养老年金，实现储蓄+养老的双重规划。
适用人群：
40-50岁的中年人群，资金长期闲置，追求高预期收益，
希望为未来养老做规划，或有财富传承需求的家庭。
2、星福家朱雀版：双分红设计，适配稳健增值需求
星福家朱雀版的核心亮点是采用【增额红利+终了红利】的双分红设计，让投保人有机会拿到更多分红收益。
产品的利率结构也很有吸引力，保证利率1.75%，演示利率4.25%，
在保底收益和预期收益之间找到了很好的平衡。
从收益测算来看，30岁女性、5年交、年交10万，
仅看保证收益，长期持有最高也能超过1.5%；
叠加分红收益后，持有10年的预期红利收益达1.85%，折成单利1.98%，和国债收益相当；
持有20年，预期红利收益达2.815%，折成单利3.61%；
持有30年，预期红利收益达3.126%，折成单利4.89%；
最高预期红利超过3.8%，长期复利效应显著。
这款产品的资金灵活度也不错，支持减保和保单贷款，能满足家庭不同阶段的资金需求。
适用人群：
风险偏好保守，追求保底+分红双重保障，
希望资金长期稳健增值，用于子女婚嫁金、自己养老金的人群。
再来看看3.9%演示利率分红险：
1、一生中意甄享版/鑫享版：平衡/稳健型优选
同样也出自中意人寿热门IP，但和福享版有点不一样的是，
甄享版/鑫享版的保底收益更高一点，演示红利就下调了些。
30岁女性，5年交，年交10万，叠加红利收益，
封闭期依然只有7年，持有10年预期IRR超过1.5%，最高无限接近3%。
适用人群：
看中保司实力、增值服务，追求更稳定保底收益的朋友。
2、鸿利鑫享3.0：保底+分红收益还不错
陆家嘴国泰人寿旗下的经典老IP，这款分红险设计比较【稳】，
1.75%保证利率+3.9%演示利率。
30岁女性，5年交，年交10万，
单看保证收益，最高也能超过1.5%；
叠加红利收益，持有10年，预期红利收益达1.52%，折成单利1.61%；
持有20年，预期红利收益达2.467%，折成单利3.06%；
持有30年，预期红利收益达2.743%，折成单利4.05%。
最高预期红利超过3%，折成单利近11%！
适用人群
看重保司实力强、有万能账户，又或者追求稳定收益的朋友。
3、泰赢家2.0：前期分红收益高
同样出自陆家嘴国泰人寿，泰赢家2.0最大的优点是分红前期收益高，
比如30岁女性，5年交，年交10万，
保单第10年，红利IRR就超过2.2%，
资金流动性较强，适合对资金回笼速度有要求的客户。
当然啦，能不能拿到手那么多分红，还要看保司实力和过往分红实现率，
我这里也给大家汇总了：
中意人寿和陆家嘴人寿，
不管是股东实力，还是近3年投资能力，表现都非常不错。
且连续多个季度风险评级都在AA或AAA，风险管理非常稳定。
中意和陆家嘴这两家保司经营分红险多年，经验非常丰富，
公布的年份多，产品数量也非常多。
这2家保司没出限高令之前，公布的分红实现率，几乎都在100%以上，
可以说全员分红收益几乎都达到，甚至超过预期。
去年限高令出台后，虽然不能做到全部产品分红实现率达100%，
但这2家保司也是为数不多突破【限高令】的保司，未来实现分红预期的信心很强。
复星保德信，
背靠复星集团与美国保德信金融集团，
前者是多元化产业巨头，后者是全球“大而不能倒” 的保险机构之一。
公司投资能力还不错，近3年平均综合投资收益率达5.99%。
风险偿付能力均超监管要求，整体稳健。
虽然2024年、2025年，因为限高影响，
分红水平没那么亮眼，大部分产品实现率在40~60%。
但这家公司背景也比较强，且限高前10年的分红实现率都是100%，
历史表现优秀，未来的分红情况还是比较乐观。
四、奶爸总结
低利率时代，能锁定一份1.5%-1.75%的保底收益，
同时还有机会获得3.9%、甚至是4.25%的演示分红，这样的机会真的不多了。
如果你有教育/养老/中长期安全资产配置，一定要尽早上车，
不要等到6月30日，这是动态调整过程，优质产品可能随时就没了！
优质分红险各有特色与优势，没有绝对的最好，只有最适合自己的。
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