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奶爸保
随着人口老龄化程度的加深，越来越多的人开始提前规划自己的养老生活。
养老年金险作为一种稳健的养老规划工具，受到了不少人的关注。
复星保德信推出的星海赢家火凤版分红型养老年金险，就是其中的一款产品。
不少人好奇这款产品的收益表现如何，是否能满足自身的养老需求。
接下来我们就从收益表现保障内容和配置注意事项三个方面来分析这款产品。
一、星海赢家火凤版的收益表现具体如何？
我们以 45 岁投保年交 20 万交 3 年 55 岁领取的方案为例来看收益情况。
保证领取部分，从 55 岁起每年可领取 23972 元的年金，保障终身领取。
到被保人 60 岁时，累计领取的保证年金可达 143832 元，内部收益率为 1.04%。
此时现金价值仍处于持续增长状态，能为后期的养老生活提供稳定的资金。
到被保人 70 岁时，保证部分的累计年金可达 503412 元，已超过总保费。
此时保证部分的内部收益率为 1.14%，仍处于稳步提升的阶段。
到被保人 100 岁时，保证部分的累计年金可达 2062292 元，内部收益率为 3.27%。
在保证加红利的演示部分，收益表现会比纯保证部分有更明显的提升。
同样的投保方案下，55 岁起每年可领的年金金额会随红利增长而逐步增加。
到被保人 60 岁时，保证加红利的累计年金可达 170692 元，内部收益率为 1.04%。
到被保人 70 岁时，保证加红利的累计年金可达 681580 元，内部收益率为 2.72%。
到被保人 100 岁时，保证加红利的累计年金可达 3724168 元，内部收益率为 4.71%。
需要注意的是，红利部分是不保证的，实际收益会受保险公司经营状况影响。
但从演示数据来看，这款产品的保证部分收益稳健，带红利的预期收益有优势。
二、这款产品的保障内容是否能支撑养老需求？
先看投保规则，产品支持的投保年龄为 30 天至 60 周岁，覆盖较广的人群。
缴费方式较为灵活，可选择趸交 3 年交 5 年交等多种方式，适配不同预算。
领取起始年龄区分男女，女性可选 55 岁起领，男性可选 60 岁起领。
养老年金的领取方式分为年领和月领，月领金额为年领金额的 8.5%。
年金的保证领取部分，保证领取金额为已交保费，降低了领取早期的风险。
开始领取前的身故保险金，按已交保费或现金价值的较大者给付，较为友好。
开始领取后的身故保险金，按保证领取未领取的已交保费给付，保障持续存在。
满期金的设置也较为可观，满期时可给付十倍基础保额加十倍累计增额红利。
现金价值的持续时间可至 90 岁，满足部分人群后期退保领取现金的需求。
减保规则较为宽松，生效满五年后每年减保不超过已交保费的 20%，灵活度较高。
增值服务方面，总保费达标可获得星堡长居养老社区的入住资格。
还可享受保司 VIP 服务以及住院护理险等附加权益，提升养老体验。
整体来看，这款产品的保障内容覆盖了基础养老需求，也有一定的增值权益。
三、配置这款分红型养老年金需要注意哪些问题？
首先需要明确的是，分红型年金险的红利是不保证的，仅为演示数据。
实际的分红收益会受保险公司经营状况和市场环境的影响，存在波动可能。
其次，这款产品的保证部分收益属于稳健水平，对比纯保证收益的年金险并不突出。
带红利的演示收益虽然较高，但不能作为确定的收益承诺，配置时需理性看待。
然后，产品的领取年龄有一定限制，女性最早 55 岁起领，男性最早 60 岁起领。
对于希望更早领取养老金的人群来说，这款产品可能无法满足需求。
另外，产品的减保规则虽然宽松，但频繁减保可能会影响保单的长期收益。
配置时需结合自身的资金规划，合理安排减保的时间和金额。
还有，这款产品的增值服务有一定的保费门槛，需达到对应标准才能享受。
如果预算不足，可能无法获得养老社区入住资格等附加权益。
最后，配置分红型养老年金，需要优先保证基础的保障已经配置齐全。
在此基础上，再根据自身的风险偏好和养老规划，选择是否配置这类产品。
同时，建议优先关注产品的保证收益部分，理性看待分红带来的预期收益。
四、奶爸总结
综合来看，复星保德信星海赢家火凤版分红型养老年金险有其自身的特点。
保证部分的收益较为稳健，带红利的预期收益在演示数据中表现较为可观。
产品的保障内容较为全面，也有一定的增值服务，能满足部分人群的养老需求。
但需要注意的是，分红部分的收益是不保证的，配置时需要理性看待。
如果是追求确定收益的人群，这款产品的保证部分可能无法满足预期。
如果是能接受一定收益波动，同时希望有潜在收益增长的人群，可以考虑配置。
配置前建议结合自身的养老预算领取需求和风险偏好，进行综合的规划。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
