奶爸保
很多朋友在挑选分红型增额终身寿产品时，都会遇到一个难题，
就是名字相近的产品，到底该怎么选。
中意人寿推出的一生中意福享版和一生中意甄享版，
就是这样两款容易让人混淆的产品。
两款产品同属一个系列，核心保障框架相似，
但在投保规则、利率设定、收益表现上，都存在着不小的差异。
今天我们就来深度拆解两款产品的区别，
分析收益差异的底层逻辑，
再给大家明确的选购方向，帮大家选到真正适合自己的产品。
一、一生中意甄享版与福享版的区别是什么？
（一）保障的区别
首先我们先看两款产品的基础保障和投保规则的区别。
在投保年龄上，一生中意福享版的投保年龄范围为女性0到65周岁，男性0到61周岁。一生中意甄享版的投保年龄范围为女性0到68周岁，男性0到64周岁。
相比之下，甄享版的投保年龄范围更宽松，能够覆盖更多年龄稍大的投保人群，给了年龄接近投保上限的朋友更多选择空间。
在缴费方式上，福享版支持1年3年4年5年6年10年交，甄享版支持1年3年5年6年10年交，福享版多了4年交的选项，适合想要缩短缴费期限，又不想压力太大的人群。
两款产品的保障期限都为终身，起投金额都为1万元起，在基础投保门槛上没有区别。
在保单权益方面，两款产品的表现基本一致，
都支持第二投保人，年金转换，保险金信托，养老社区入住资格，
以及VIP增值服务，万能账户也都可以附加鑫如意万能账户，
在附加权益上没有明显差异，核心的区别集中在分红规则，也就是利率设定上。
接下来我们重点讲两款产品的利率问题，
这也是两款产品最核心的区别，直接决定了收益的走向。
一生中意福享版的预定利率为1.5%，演示利率为4.25%。
一生中意甄享版的预定利率为1.75%，演示利率为3.9%。
从数据上看，福享版的预定利率更低，演示利率更高，
甄享版的预定利率更高，演示利率更低。
这两种利率设定，对收益的影响是完全不同的。
预定利率越高，保单的保证收益部分就越高，
基础收益就越扎实，无论分红情况如何，保单的保底收益都有更高的保障。
演示利率越高，代表分红部分的预期收益越高，也就是非保证部分的潜在收益更高，
但这部分收益是不确定的，最终能拿到多少，取决于保险公司的实际经营情况。
（二）收益的差异
我们以0岁女孩，年交15万，交3年的投保条件为例，
来具体看两款产品的收益差异，就能更清晰地理解利率设定带来的影响。
首先看保证收益部分，也就是不包含分红的总利益。
在保单前期，甄享版的保证收益就明显高于福享版。
第10年，福享版的保证总利益为455975元，甄享版为469674元，差距进一步拉大。这种差距会一直持续到保单的整个生命周期，30岁时，福享版的保证总利益为613708元，甄享版为664180元。
60岁时，福享版的保证总利益为959104元，甄享版为1117786元。
这就是预定利率带来的直接影响，甄享版的预定利率更高，
保证收益部分的复利效应更明显，保底的收益始终更高，给了保单更扎实的安全垫。
接下来看包含分红的总利益，也就是保证加红利的总利益。
第10年，福享版总利益为539909元，甄享版为535983元，
福享版的领先优势进一步扩大。
这种反超的趋势会随着保单持有时间的拉长，越来越明显。
30岁时，福享版总利益为1057999元，甄享版为1016573元。
60岁时，福享版总利益为2904547元，甄享版为2657308元，两者的差距已经超过24万元。
这就是演示利率带来的长期效应，福享版的演示利率更高，
分红部分的预期收益更高，在长期的复利效应下，
分红部分的收益不断累积，最终超过了甄享版的保证收益优势，带来了更高的总收益。
我们再看IRR，在保证IRR方面，甄享版的表现始终优于福享版。
第10年，福享版的保证IRR为0.144%，甄享版为0.474%。
30岁时，福享版的保证IRR为1.075%，甄享版为1.35%。
60岁时，福享版的保证IRR为1.29%，甄享版为1.554%。
这再次印证了，甄享版的保证收益部分更扎实，保底的收益率更高。
在保证加红利的IRR方面，福享版的表现则长期优于甄享版。
第10年，福享版的IRR为2.04%，甄享版为1.958%。
30岁时，福享版的IRR为2.99%，甄享版为2.848%。
60岁时，福享版的IRR为3.21%，甄享版为3.055%。
这说明，在包含分红的情况下，福享版的长期收益率更高，潜在的总收益更可观。
这里需要明确的是，演示利率只是预期，不是保证。
福享版的高演示利率，是基于保险公司的历史经营数据和未来投资预期做出的假设，
实际的分红可能高于或者低于这个水平。
二、一生中意甄享版与福享版怎么选？
了解了两款产品的核心区别和收益差异，
我们就可以根据自己的实际情况，来选择适合的产品。
首先，对于追求保证收益，风险偏好保守的人群，优先选择一生中意甄享版。
这类人群更看重保单的确定性，不愿意承担分红的不确定性，只相信合同里明确写进的保证收益。甄享版的预定利率更高，保证收益部分更扎实。
同时，对于年龄稍大，临近养老，需要确定的现金流来补充养老的人群，甄享版也是更合适的选择。
这类人群的持有期限相对较短，更看重前期和中期的确定收益，
甄享版的保证收益优势能够更好地满足需求
其次，对于追求长期总收益，能够接受分红不确定性的人群，优先选择一生中意福享版。
这类人群有长期的财富规划需求，比如给孩子做教育金，做家族财富传承，能够持有保单几十年，能够接受分红的波动，想要追求更高的潜在总收益。
福享版的演示利率更高，分红部分的预期收益更高，长期来看，总利益和IRR都明显高于甄享版，在长期的复利效应下，能够带来更高的财富增值。
同时，对于想要选择4年交缴费期的人群，
只能选择福享版，因为甄享版没有4年交的选项。
三、奶爸总结
总的来说，一生中意福享版和甄享版，核心的区别在于利率设定带来的收益逻辑差异。
甄享版以更高的预定利率，带来了更扎实的保证收益。
福享版以更高的演示利率，带来了更高的分红预期，长期的总收益和IRR更高。
在选择产品时，我们不能只看演示利率的高低，
也不能只看保证收益的多少，而是要结合自己的风险偏好，
持有期限，投保年龄，以及财富规划的需求，来综合判断。
演示利率不代表实际收益，投保时一定要理性看待，
不要盲目追求高演示利率，也要兼顾保证收益的安全性，最终选到真正适合自己的产品。
