奶爸保
很多朋友在挑选保险的时候，都希望能找到一款可以兼顾保障、储蓄和医疗的产品，
不用在不同险种之间反复对比，不用东拼西凑做方案，省心又实用。
平安岁月长安特定疾病保险互联网版，
就是这样一款试图把多重保障需求整合在一起的产品，
从上市以来就受到不少关注。今天我们就来深度聊聊这款产品的优缺点，
以及如何通过合理搭配，弥补它的不足，打造真正全面的保障体系。
一、平安岁月长安优缺点有哪些？
平安岁月长安的核心优势，就在于它把保障、储蓄、医疗这三大需求整合到了一款产品里，让投保人可以一站式解决部分保障和储蓄规划的问题。
对于很多忙碌的上班族、或者对保险不太了解的朋友来说，分开配置重疾险、医疗险、储蓄险，需要学习大量的保险知识，对比几十款产品，很容易踩坑，
而平安岁月长安的出现，刚好给了这类人群一个省心的选择，不用费心做组合，
一款产品就能覆盖核心的保障和储蓄需求，
同时平安的品牌也能让投保人更放心，不用担心理赔等问题。
在基本保障上，产品涵盖特定疾病保险金和身故保险金。
针对10种特定疾病，一旦确诊就可以按照约定给付保险金，同时合同终止。
赔付规则也做了年龄区分，未满80周岁时，赔付已交保费的120%和现金价值两者中的较大值；已满80周岁时，赔付已交保费120%、现金价值、基本保额三者中的较大值。
这样的规则，既给了保费返还的兜底，也兼顾了现金价值的储蓄增值，哪怕是年龄较大时出险，也能拿到足够的赔付。
同时，身故保险金赔付已交保费和现金价值的较大值，给了终身的身故保障，相当于给储蓄做了兜底，哪怕一生平安，身故时也能把保费或者现金价值留给家人，实现财富的传承。
其次是储蓄属性，这款产品的现金价值会随着时间持续增长，
结合收益演示来看，35岁女性趸交100万包含医疗金的情况下，前期的收益表现十分亮眼。第五年内部收益率达到1.548%，第十年更是提升到2.286%，在前期，医疗金的累计和现金价值的增长共同推动总利益提升，让投保人在短期就能看到不错的储蓄回报。
而且产品的现金价值是终身增长的，投保人可以通过减保等方式灵活支取，用来补充养老、应对突发开支，实现储蓄的灵活规划。
再者是可选的一般医疗保险金，这是这款产品的一大亮点。
医疗金的年度限额根据缴费方式区分，趸交和期交的递增规则不同，前10年每年的赔付限额都会增加，未使用的额度可以终身累计，赔付比例100%，不需要投保人自己承担比例费用。
不同于市面上一年期的医疗险，这款产品的医疗金是和主险绑定的终身责任，不用担心停售、续保审核等问题，相当于给投保人建立了一笔终身可用的医疗储备金，哪怕年龄大了，也能有稳定的医疗报销额度。
当然，没有完美的保险产品，平安岁月长安也存在明显的短板，主要体现在两个核心方面。
第一个短板，是特定疾病保障不够全面。
这款产品只保障10种特定疾病，虽然这10种大概率包含了部分高发重疾，但和市面上主流的重疾险相比，保障范围差距极大。
主流重疾险还会包含中症轻症保障，部分产品还会针对恶性肿瘤等高发重疾做额外赔付，而平安岁月长安不仅重疾种类只有10种，完全没有中症轻症保障，也没有任何额外赔付责任。这就意味着，如果投保人只购买这款产品，一旦患上不在10种特定疾病范围内的重疾，是无法获得特定疾病保险金赔付的，会出现极大的保障缺口。
第二个短板，是储蓄收益前期高后期低，长期竞争力不足。
从收益演示可以清晰看到，35岁女性趸交100万包含医疗金的情况下，前期因为医疗金的累计，总利益增长较快，内部收益率持续走高，第十年达到2.286%的峰值，但从第十年之后，医疗金累计额度固定，不再增长，总利益的增长只能依靠现金价值，内部收益率开始持续下滑。
第二十年下滑到1.929%，第三十年1.818%，第六十年仅为1.376%，第七十年更是只有0.75%。
也就是说，这款产品的储蓄收益，只有在前期包含医疗金累计的阶段表现不错，一旦医疗金累计到上限，长期持有的收益会持续走低，远低于市面上主流的增额终身寿等储蓄险，很多增额终身寿的终身内部收益率可以接近3%，长期持有收益稳定，而平安岁月长安的后期收益，完全没有竞争力。
除此之外，可选的医疗金也存在一定的局限性。
趸交100万的保费，医疗金的累计额度最终只有15万多，对于重疾等大额医疗费用来说，只是杯水车薪，无法覆盖几十万的治疗费用，只能作为小额医疗的补充。
而且医疗金的使用有医院限制，要求二级以上公立医院，虽然符合常规医疗险的要求，但和百万医疗险相比，保障范围和额度都有明显差距。
二、弥补保障缺口：搭配完善的重疾险+医疗险方案
针对平安岁月长安保障范围有限、医疗额度不足的短板，
我们需要通过搭配专项的重疾险和医疗险，来弥补这些缺口，打造完整的保障体系。
以35岁身体健康的女性为例，
我们可以搭配金医保3号百万医疗险和完美人生8号重疾险，每年保费合计7442元，
就能获得全面的保障，和平安岁月长安形成完美互补。
首先是百万医疗险，金医保3号保障期限1年，保证续保20年，保额400万，一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，同时包含特药器械等保障。
这款产品的核心优势，就是20年保证续保，在20年的保证续保期内，不用担心产品停售、身体变化等续保问题，给了长期稳定的医疗保障。
它可以完美弥补平安岁月长安医疗金额度不足、保障范围有限的问题，平安岁月长安的医疗金是终身累计的小额补充，而金医保3号是大额医疗费用的报销主力，不管是重疾住院、手术费用，还是特药器械费用，都能100%报销，最高400万的保额，完全可以覆盖重疾等大额医疗开支，和平安岁月长安的医疗金形成互补，让医疗保障没有死角。
其次是重疾险，完美人生8号保障终身，缴费期30年，保额50万，每年保费7045元。
这款产品覆盖135种重疾30种中症50种轻症，重疾赔付50万，中症赔付30万，轻症赔付15万，同时还有恶性肿瘤重度拓展保险金25万，女性特定疾病保险金5万。
它可以完美弥补平安岁月长安特定疾病保障不全的问题，平安岁月长安只保10种特定疾病，而完美人生8号覆盖了绝大多数高发重疾，还有中症轻症保障，哪怕是早期的轻症，也能获得赔付，同时针对女性高发的特定疾病做了额外保障，给女性投保人更贴心的呵护。
而且重疾险是给付型保险，确诊符合条件就一次性赔付保额，不需要等待报销，赔付的资金可以用来覆盖收入损失、康复费用、生活开支，弥补生病期间的收入中断，和平安岁月长安的特定疾病赔付、储蓄功能形成互补，让保障更加全面。
这样的搭配逻辑，核心是发挥不同产品的优势，弥补彼此的短板。
平安岁月长安的优势是整合保障储蓄医疗，做终身的储蓄规划和特定疾病保障，还有终身医疗金的补充；
而金医保3号和完美人生8号的优势是专项保障全面，解决大额医疗和全面重疾保障的问题。两者结合，既保留了平安岁月长安的储蓄增值、一站式配置的优势，又弥补了保障范围有限、医疗额度不足的短板，打造了一个覆盖重疾医疗储蓄的完整保障体系。
三、奶爸总结
总的来说，平安岁月长安特定疾病保险，是一款特色鲜明的整合型产品，
它把保障储蓄医疗三大功能整合在一起，适合信任平安品牌、想要做终身储蓄规划的人群。
但它也存在明显的短板，保障范围有限，长期储蓄收益不高，无法单独作为全面的保障方案。
买保险从来都不是买一款产品就足够了，
而是要根据自己的年龄、身体状况、家庭责任、财务状况，量身定制产品组合，发挥每一款产品的优势，弥补彼此的不足。
平安岁月长安可以作为储蓄和特定保障的补充，搭配全面的重疾险和医疗险，
才能构建真正无死角的保障体系，既解决当下的健康保障需求，又做好终身的储蓄规划，给自己和家人稳稳的幸福。
如果你对这款产品的配置、搭配方案有任何疑问，都可以进一步沟通，我们会根据你的实际情况，打造最适合你的保障计划。
