奶爸保
最近好多朋友找奶爸吐槽：
“想给爸妈或自己加份医疗险，可一填健康告知就犯怵，
要么有小毛病怕不通过，要么担心后续理赔出问题”。
其实现在有不少“免健告”的医疗险产品，核保很宽松。
今天奶爸就挑两款热门的来拆解：
复星联合超越保无忧版（免康告）和众安全医保（免健告）。
这两款各有亮点，有的能锁定长期保障，有的覆盖全年龄段，
咱们一步步理清楚它们的保障细节，最后帮你找准适合自家的那款，避免花冤枉钱～
一、复星联合超越保无忧版（免康告）保障怎么样？
复星联合健康的这款产品以“长期续保+特色责任覆盖”为核心亮点，
具体保障可从投保规则、基础责任、特色责任三方面拆解：
（一）投保规则
投保年龄：首次投保18周岁（含）至70周岁（含），续保可至105周岁，
覆盖中老年群体。
续保与保障期：保障期1年，保证续保10年，
期间不会因被保人健康变化或理赔情况拒保，长期保障确定性强。
家庭单折扣：2人投保享9.5折，3人9折，4人8.5折，5人及以上8折，鼓励家庭共同投保。
（二）基础保障
一般医疗：分为计划一、计划二，保额均为200万（不区分社保内外）。
计划一免赔额2万，经社保后100%赔付；
计划二免赔额0元（2万以内50%赔付，2万以上100%赔付），
无社保结算赔付60%。且无理赔时，一般医疗免赔额每年可下调1000元，
最多下调5000元，连续5年无理赔免赔额可降至1万元，兼顾公平与激励。
重疾医疗：覆盖120种重疾，保额200万，0免赔额，100%赔付（无社保结算仍赔付60%），为重疾治疗提供充足资金。
门诊保障：支持特殊门诊、门诊手术、住院前后门（前7后30天），且住院前后门诊支持“前0后45天”，覆盖更长期的术后康复门诊需求。
（三）特色责任
质子重离子医疗：保额200万，0免赔额，100%赔付，
涵盖二级及以上公立医院国际部、特需部及10家质子重离子医院，尖端医疗技术可及性高。
恶性肿瘤特药：覆盖199种恶性肿瘤特定药品（含7种Car-T药物），保额3000元，0免赔额，100%赔付，解决高价抗癌药负担。
重大既往症医疗：可选“重大既往症医疗保险金”，打破常规医疗险对既往症的绝对免责，为有既往重疾史人群提供部分保障。
重疾专项保障：包含重疾住院/ICU津贴（重疾住院100元/天、ICU住院300元/天，累计90天）、重疾康复医疗（门诊康复500元/天、住院康复1000元/天，保额2万），覆盖重疾治疗后的康复阶段。
住院期间外购药械：包含住院医疗费用保险金（含特药门诊），不限清单，解决院外必需药械的报销痛点。
（四）增值服务
提供住院垫付、特药陪同服务、质子重离子就医协助、重疾就医陪诊服务、重疾住院护工服务，全流程助力高效就医。
二、众安全医保（免健告）保障如何？
众安保险的全医保（免健告）以“高保额+分层保障”为特色，
分为经典版、尊享版，保障内容如下：
（一）投保规则
投保年龄：30天-65周岁，覆盖少儿至中老年群体，投保年龄范围更广。
保障期与续保：保障期1年，无保证续保承诺，续保需保险公司审核，长期保障稳定性弱于超越保无忧版。
家庭单折扣：与超越保一致，2人95折，3人9折，4人8.5折，5人及以上8折。
（二）必选责任
一般医疗：保额600万，经典版社保内/外免赔额均为2万/年，尊享版社保内/外免赔额均为1万/年；报销规则为“购买社保版未用社保60%，其他情况100%”。
0免赔额医疗险：保额1万，0免赔额，社保内购买社保版未用社保30%，其他情况60%；社保外50%，填补小额医疗支出缺口。
质子重离子：保额300万，0免赔额，100%报销，覆盖尖端放疗技术。
癌症特药：保额300万，覆盖122种+2款CART药物，购买社保版未用社保60%，其他情况100%，特药保障力度较强。
（三）其他责任与增值服务
其他责任：包含重疾异地转诊交通费、救护车费用保险金，补充就医交通成本。
可选责任：可附加外购药及器械保障，灵活拓展保障范围。
增值服务：提供就医绿通、费用垫付，简化就医流程，缓解资金压力。
三、复星联合超越保无忧版（免康告）对比众安全医保（免健告），如何选择？
奶爸将为大家深度比较这两个产品，看看如何选择：
1.投保年龄与续保
超越保无忧版（免康告）：投保年龄为18-70岁，保证续保10年，期间无论健康变化或理赔情况，保险公司都不会拒保，长期保障确定性强。
全医保（免健告）：投保年龄覆盖30天-65岁，无保证续保承诺，续保需保险公司审核，长期保障的稳定性弱于前者。
2.一般医疗保额
超越保无忧版（免康告）：一般医疗保额200万（分计划一、计划二），
免赔额可逐年下调（无理赔时每年下调1000元，最多下调5000元），兼顾公平与长期激励。
全医保（免健告）：一般医疗保额高达600万，经典版每年免赔2万/年，尊享版每年免赔1万/年，免赔额固定无下调机制。
3.重疾医疗责任
超越保无忧版（免康告）：设置单独的重疾医疗责任，覆盖120种重疾，保额200万且0免赔，为重疾治疗提供专属资金支持。
全医保（免健告）：无单独重疾医疗责任，重疾医疗保障依赖一般医疗及癌症特药责任，保障针对性不足。
4.既往症保障
超越保无忧版（免康告）：可选重大既往症医疗保险金，突破了医疗险对既往症的绝对免责限制，适合有慢性病或重疾史的人群。
全医保（免健告）：无既往症保障，既往症仍属于免责范围，无法为既往症人群提供有效保障。
5.重疾专项服务
超越保无忧版（免康告）：包含重疾住院/ICU津贴、重疾康复医疗、重疾护工服务等，覆盖重疾治疗、康复全周期，注重患者生活质量。
全医保（免健告）：无重疾津贴、康复医疗等专项责任，仅依赖基础医疗报销，对重疾患者的全周期支持不足。
6.质子重离子保额
超越保无忧版（免康告）：质子重离子保额200万。
全医保（免健告）：质子重离子保额300万，保额更高。
7.特药覆盖
超越保无忧版（免康告）：覆盖199种恶性肿瘤特药（含7种Car-T药物），保额3000元，聚焦高额特药的小额补充。
全医保（免健告）：覆盖124种特药（含2种Car-T药物），保额300万，特药保额更高但种类略少。
8.增值服务
超越保无忧版（免康告）：提供住院垫付、特药陪同服务、重疾就医陪诊、重疾住院护工服务等，服务更细化，覆盖就医全流程。
全医保（免健告）：仅包含就医绿通、费用垫付，服务类型相对单一。
投保建议：
1.优先选超越保无忧版（免康告）
追求长期稳定保障：尤其是年龄在50-70岁的群体，其保证续保10年的条款能锁定长期医疗保障，避免因年龄增长或健康变化失去投保资格。
关注重疾全周期保障：若有慢性病史、重疾史，或注重重疾术后康复，其可选的重大既往症保障、重疾津贴、康复医疗金、护工服务等，能覆盖从治疗到康复的全流程需求。
倾向家庭投保且成员以中青年、老年人为主：家庭中若有18-70岁的成员，选择该产品可利用保证续保优势，同时家庭单折扣也能降低整体保费支出。
2.优先选全医保（免健告）景
需为新生儿或60-65岁老人投保：其投保年龄覆盖30天-65岁，新生儿家庭可借此为孩子配置医疗保障，60-65岁老人也能突破年龄限制获得保障。
看重高保额带来的心理安全感：600万一般医疗保额、300万特药/质子重离子保额，适合对“高保额”有强烈需求，且短期内（1-2年）保障需求明确的人群。
家庭投保中包含新生儿或超龄老人：可将新生儿、超龄老人配置全医保，其他符合超越保投保年龄的成员配置超越保，兼顾投保灵活性与长期稳定性。
四、奶爸总结
选医疗险不用“贪多求全”，关键看自家的实际需求，
这两款免健告产品各有独特点，大家对照着投保建议对号入座就行～
