一生中意（龙玺版）终身寿险（分红型）产品详解

近日，中国证券报记者从业内获悉，监管部门对部分人身险公司进行窗口指导，要求调降万能险的结算利率水平、分红险的实际分红水平。大部分中小险企的万能险结算利率不超过3.3%，大型险企的万能险结算利率不超过3.1%。业内人士认为，此举旨在降低保险公司负债端成本，缓解行业所面临的利差损风险。据了解，相关部门已通过多种措施如调降传统人身险产品预定利率、推行“报行合一”等，从多方面降低保险公司负债端成本。

这已经不是今年第一次发生监管部门对万能险结算利率进行调整的情况了，其实在今年年初，监管已经对多家人身险公司进行窗口指导，要求自2024年1月起，万能结算利率不得高于4%，6月份起，结算利率不得超过3.8%。所以和年初相比，这次监管对万能险结算利率上限进行的又一步下调。

不过小伙伴们也不用担心太多，我们还有分红险可以考虑呀！

红极一时的一生中意虽然下架了，但是最近中意又出了一款延续产品——一生中意（龙玺版）终身寿险（分红型）

一生中意（龙玺版）终身寿险（分红型）产品概况

投保规则整体来说延续一生中意的客户友好特质，承保年龄支持出生满7天-70周岁，依旧是市场上少见的支持70岁投保的产品。并且免体检免财务调查保费上限高达1000万总保费。不过减少了15/20年缴费期，这个影响不大。

有效保额与一生中意相比有下调，但这个也正常且更合理，因为保证部分的预定利率是2.5%，有效保额以此复利递增也符合常规的增额终身寿的规律。

整体从产品投保规则以及产品责任来看，与一生中意没有很大区别，大家可以放心选择。

老样子，小编帮大家测算了一生中意（龙玺版）在不同年龄，不同缴别以及不同保单年度下的收益如下表：

保证部分：

• 不同的年龄段来开，依旧是趸交有更大的优势。  

• 第20年开始接近2%或者达到2%。  

• 远末端最高达到2.31%。  

包含红利部分：

• 趸交优势明显。  

• 无论任何缴别/年龄，从第10年开始IRR可以超过2%，高的可以达到2.6%。  

• 远末端IRR可以达到3.45%。

   

现价超越保费的时间VS其他产品：

因为要与其他产品做比较，所以这里只放了3、5、10年的对比。

包含预期红利的话：

• 趸交4年现价超越保费  

• 3年交现价5年超越保费  

• 5年交现价6年超越保费

   

现价回笼的时间快于其他产品，并且早期的现价都更高。以前就和大家聊过这个理念，一生中意龙玺版在早期为客户提供了更多的资金流动性，封闭期短，贷款之类的资金流动性/杠杆更高。

收益总结：

相较于一生中意，拉长了其高IRR的时间，一生中意是60-80岁之间的收益表现比较高，80岁之后是下降的，但是一生中意龙玺版的高IRR区间时间更持久，可以理解为从60岁一直保持增长到90-100岁。

并且一生中意龙玺版延续了一生中意的趸交优势，趸交收益是其他缴别中更高的。和市场同类产品比较，大部分产品没有放开趸交缴别，一生中意龙玺版不仅有趸交，并且收益也更有优势。

远末端的IRR可以超过3.3%，回忆前文和大家提到的万能险利率上限下调，大家应该在这个时候能感受到分红险的优势了吧。当然分红险的实现率达到100%就可以达到这样长期的收益，这也取决于保司的实力、投资能力、分红盈利等。

下图案例展示了30岁男性，趸交投保10万元的保单情况：

1、趸交的保单，保证部分在第5年的时候现价超过了累积已交保费，包含预期红利的现价在第4年就可超过保费。

2、第10年的时候，包含红利部分的预期现价已经有28%的本金收益。

3、第20年的时候，包含红利部分的预期IRR已经超过3%，超过其他普通的增额终身寿。

4、80岁的时候，保证部分的现金价值已经是投入的保费的3倍，包含预期红利的现价收益达到3.35%，单利已经达到8.4%

分红险的红利都是不保证的，这也是白字黑子会写在保险合同中的。但是小编分析分红险这么久以来，一直会跟大家强调，分红险不仅是看演示的收益，还要看保险公司本身的实力。

保司总资产超1000亿，规模庞大，股东架构简单但重量级，中油资本协手意大利忠利保险集团，享受中外最优资源。

中意人寿，2002年，在广州成立，注册资本37亿，目前总资产超过1000多亿元，简单的股东架构

中油资本，50%股权 （中石油无偿划转），中石油集团世界500强第4名，世界上最大的石油公司之一。

意大利忠利保险集团，50%股权，成立于1831年，欧洲领先世界领先的保险服务商，业务遍布全球50个国家，世界500强第59位。再特别指出，忠利保险集团的分红基因已经血脉流淌了160年，自1859年上市，上市后从未间断分红，实现连续分红超160年。

在中国发展至今，中意人寿在全国有15家分公司，55家城市机构、134家四级分支机构其经营情况也远远高于监管的要求：

综合偿付能力充足率：221.27%（2023年3季度）

核心偿付能力充足率：164.86%（2023年3季度）

风险综合评级：AAA级（2023年2季度）

保司投资管理能力强，拥有自己的保险资产管理牌照--中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，远超行业平均水平

中意人寿拥有自己的资产管理公司，中意资管成立于2013年，是银保监会批准的首家中外合资保险资产管理公司。不仅自家保司的保费可以自己打理，甚至还有资格打理其他保司的资金。经过8年发展，中意资管现在的资产管理规模由377亿元发展到近3000亿元。其投资的项目也都非常优质，过去参与过「西气东输管道投资计划」，投资过「国家管网股权投资计划」、「京沪高铁」、「天津碳排放交易所」等等。

依托中石油项目资源优势，同时继承忠利集团专业的资产管理能力，中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，远超行业平均水平。

中意人寿的投资收益稳定在高水准，近三年平均综合投资收益率高达5.68% 

在最近一季度（2023年3季度）的风险偿付能力报告中显示，中意人寿近三年的综合投资收益率高达5.68%，本年度累积净资产收益率达7.67%，在2022年度净资产收益率甚至高达到11.86%，堪称优秀。

中意近三年无一款的分红实现率低于100%

从中意人寿官网扒下了保司过往的分红产品实现率作为参考，没有任何一款分红产品的实现率是低于100%的，高的可以达到247%。也就是说，过往演示出来的“不确定收益”，都获得了应有的保障，甚至可以超过了演示表中的2倍。所以不管考虑到公司规模，还是借鉴过往分红，中意的分红险都值得我们期待。

可附加万能账户，实现财富的二次增值；一生中意龙玺版依旧可附加鑫意锁的万能账户。万能账户的保底利率2%。1月的结算利率为3.9%，2月的结算利率为3.7%。第一季度所有保司万能险中结算超过3.3%仅占40%。

享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）

1、中意人寿承保，保司总资产超1000亿，规模庞大，股东架构简单但重量级，中油资本协手意大利忠利保险集团，享受中外最优资源

2、保司投资管理能力强，拥有自己的保险资产管理牌照--中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，远超行业平均水平

3、保司分红实现率高，中意人寿近三年所有分红型产品的分红实现率均高于100%

4、产品投保便捷，API对接，可投保地区多达11个

5、红利模式回归本质，增额红利进一步提高保障额度稳中求胜

6、产品现价表现强，早期现价增长快，预期收益可达3.45%

7、产品额外价值多，享受星级增值服务，可附加现行利率3.7%的鑫意锁万能账户