随着“60后”步入退休年龄,老年人口增长速度将明显加快,到2030年占比将达到25%左右,其中80岁及以上高龄老年人口增加幅度更明显。
老年人口比重越来越大的同时,预期寿命也越来越长,对养老提出了严峻的挑战。
要提高养老金替代率,要求我们年轻时就在家庭生活、房贷车贷、子女教育和父母赡养的压力下做好长线储备,并且在通货膨胀中实现资产的稳健增值。
在养老金规划工具当中,除了社保养老金,想提高养老生活质量,可以看看商业养老年金。
近日,恒安标准上线了两款分红型的年金险产品,分别是幸福到老长寿版和恒爱年年尊享版,一起来看看。
一、幸福到老长寿版终身年金险分红型值得购买吗?
先来看看幸福到老长寿版终身年金险分红型的保障内容表格:
1、最快50岁起领,按月保证领取20年
幸福到老长寿版终身年金险分红型的起领年龄可选50、55、60、65或70周岁。
不仅适应了延迟退休的未来,对于想要早点退休、或者早点通过养老年金补足生活的人来说,最快也可以选择50岁起领。
年金也保证领取期间20年,期间无论被保人是否生存,养老年金按月给付,每月额度为有效保额的10%;
保证领取期间后,养老金也每月给付有效保险金额的10%,直至被保人身故,保险合同终止。
2、保证领取期无论是否生存均逐月给付,还可分红
与大部分一次性给付应领未领的养老金的产品不同,即便被保人在保证期间内身故,养老金也能按月给付。
如果投保人和被保人非同一人,若被保人保证领取期间内身故,由投保人领取余下的年金。
如果投保人和被保人为同一人,也可以设置第二投保人,被保人身故后应领未领的年金由第二投保人领取。
意味着红利能够更长时间地发挥作用,增大分红险的优势。
3、分红情况稳定
自2013年开售以来,幸福到老长寿版终身年金险分红型已经销售了11年。
红利实现率一直都保持着稳定性和连续性,实现率维持在100%及以上:
30岁女性投保,选择3年交,年交保费128040元,60岁起领,收益如下:
加上红利后,幸福到老长寿版终身年金险分红型的收益非常可观,80岁irr即超3%,100岁IRR更是能达到4.48%
当然,红利是不保证的,在某些年度红利可能为零。
4、缴费期多样,最高支持65周岁投保
投保年龄上,幸福到老长寿版终身年金险分红型最高支持65周岁人群投保,即使高龄人群也可以进行养老年金储备或财务规划。
缴费期也非常多样,可选3/6/8/12年交,对于保费预算不高的人群也很友好。
幸福到老长寿版终身年金险分红型不仅是领取、投保规则灵活,即便是领取收益加上分红收益,也是当前市场上第一梯队的。
二、恒爱年年尊享版终身年金保险怎么样?
先来看看恒爱年年尊享版终身年金保险的保障内容表格:
1、回本速度快
恒爱年年尊享版终身年金保险终身有现价,且现价增长速度快,3年交含分红现价第4年即超已交保费,趸交和5年交也分别为第3年和第6年,表现非常优秀。
2、长期IRR可达3.8%
恒爱年年尊享版终身年金保险的起领时间非常早,第5年便可开始领取。
假设30岁男性选择3年交,年交保费5万,收益如下:
在第5年就可以领取的情况下,恒爱年年尊享版终身年金保险的长期收益十分可观。
加上分红收益后,60岁IRR能够达到3.45%,百岁后IRR也可达约3.8%
值得一提的是,恒爱年年尊享版终身年金保险的红利实现率也一直非常优秀:
但是,红利也是不保证的,在某些年度红利可能为零。
3、终身现金流,支持减保,保单灵活
作为一款第5年就能领取的年金,恒爱年年尊享版终身年金保险适合短期内就有资金需求的人群投保,而且终身领取,退休后有源源不断的现金流补贴生活。
恒爱年年尊享版终身年金保险支持减保,减保规则写入条款,且非常宽松:
如果有大额资金需求,比如儿女教育和自己的医疗金等,仍然能把保单内的现价取出,适配人生多场景规划。不过较早取出可能会有损保单权益,需要自己权衡。
三、奶爸总结
两款产品的收益表现对比同类产品都是很不错的。
幸福到老长寿版更适合追求长期收益和资产规划的人,恒爱年年尊享版更适合追求中短期收益的人。
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