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奶爸保
这两年，大量地产、金融公司暴雷，股市债券增长乏力，就连银行存款、国债的利率也一跌再跌……
在种情况下，既具有人寿保险的保障功能，又有财富规划属性的分红险，受到越来越多的关注，甚至被视为“增额终身寿险”替代品。
今天，奶爸为大家介绍一款分红险产品：
由复星保德信人寿承保的星福家终身寿险（分红型），保单权益丰富，叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%！
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、复星保德信星福家终身寿险（分红型）保障内容
我们先来看看产品的基本情况：
复星保德信星福家是一款分红型的增额终身寿险产品，最高支持70岁人群购买，起投门槛不高，1万元起就能投保，缴费期有4种：一次性交、3/5/10年交。
复星保德信星福家终身寿险（分红型）亮点也很多：
1、保单权益丰富，减保写入合同
复星保德信星福家终身寿险（分红型）有丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、年金转换。
其中，年金转换可以为我们提供稳定的收入来源，帮助我们维持退休后的生活水平。
值得一提的是，减保规则是写入合同的：
保单满5年可申请减保，每个保单年度累计减保金额不超过基本保额的20%
如果后续有资金需求，可以通过减保取出部分现价来应急，兼具稳定性和流动性。
但减保不仅会影响保单保底利益，也会减少分红收益，但奶爸也建议大家如非必要，不要轻易减保。
2、保额分红，有机会博取较高利益
复星保德信星福家终身寿险（分红型）采用保额分红的红形式，保险公司会把当年的可分配盈余，按一定的比例以增加保额形式的进入保单，不断累积。
增加的保额背后也有对应的现金价值，保额越大，现金价值就越多，保单利益也越高。
这种形式相较于现金分红，更有机会保持稳定的投资收益率。
而且根据监管规定，红利不低于可分配盈余的70％，因此未来的分红利益是值得期待的。
二、复星保德信星福家终身寿险（分红型）利益情况
一款分红型产品值不值得入手，主要从3点来看：
一是看产品的利益（保底利益和红利利益）和封闭期；
二是要看这家保司过往产品的分红实现率；
三是看保司近3或5年的投资收益率情况。
根据以上思路，我们来看看复星保德信星福家终身寿险（分红型）的表现：
1、产品利益
奶爸以30岁男性，年交10万为例，看看不同缴费期的封闭期、保证利益和红利利益情况：
从封闭期来看：
趸交、3/5年交，只看保证利益封闭期要7年，叠加红利利益要7年。
10年交，只看保证利益要10年，叠加红利利益只需8年。
总的来说封闭期表现属于中规中矩。
从保证利益来看：
趸交和3年交的收益都不错，
在60岁时保证利益达2.18%以上；
在70岁时保证利益达2.26%以上；
在90岁时保证利益达2.3%以上；
5年交在60岁时保证利益达2.17%以上；
在70岁时保证利益达2.25%以上；
在90岁时收益达2.299%，同样接近2.3%；
虽然和传统增额终身寿险相比，有一定差距，
但这个保证收益率放在分红型增额寿里面还是不错的。
并且，分红型增额寿更值得期待的，其实是红利利益部分。
从红利利益来看：
叠加了红利部分的收益，复星保德信星福家终身寿险（分红型）就变得非常能打了。
以3年交为例，
保单第20年（即50周岁时）现价达589214，IRR为3.431%
要知道传统增额寿封顶收益就是3%了。
越往后红利利益越高，
保单第30年（即60周岁时），IRR突破3.58%；
保单第40年（即70周岁时），IRR突破3.65%；
保单第60年（即90周岁时），IRR突破3.69%；
不管是3年交、5年交还是10年交，叠加红利后长期复利IRR都接近3.7%，
这个收益放在当前市场来看，还是比较抢眼的。
2、过往产品的分红实现率
复星保德信星福家终身寿险（分红型）的红利收益到底能实现多少，我们来看看复星保德信人寿官网披露的26款分红险产品的历史分红实现率：
分红实现率全部达到了100%，并且还有好几款超过了100%，达167%！
虽然公布年份只有1年，但总体成绩是不错的。
3、公司实力&近3年投资收益率
复星保德信人寿保险有限公司为中外合资公司，成立于2012年，由复星集团与美国保德信集团各持股50%组建，注册资本为33.621亿元，总部位于上海。
中国500强的中方股东--复星集团，专注中国动力的投资集团，总资产达8231亿的一流企业；
世界500强的外资股东--美国保德信金融集团，全球最大的寿险公司之一，有147年保险服务历史。
当然，我们再看看衡量保险公司赔付能力的标准，有3个重要指标：
核心偿付能力充足率不低于50%；
综合偿付能力充足率不低于100%；
风险综合评级在B级及以上。
根据复星保德信人寿2023年度第4季度偿付能力报告：
复星保德信人寿的核心偿付能力充足率为136.51%，综合偿付能力充足率达175.54%，风险综合评级为BB评级。
远高于标准水平，因此可以安心选择！
三、奶爸总结
复星保德信星福家终身寿险（分红型）终身寿险（分红型）不仅投保灵活，保单权益丰富优秀，而且收益表现也不错，叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%！
适合寻求稳定增值与长期保障、有财富传承需求的人群。
奶爸也给大家推荐一下优质的分红型终身寿险产品：
1、悦享盈佳（分红型）
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，8~10年就能回本；果叠加分红，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，保单利益最高达3.7%
投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。
【总结】
大公司出品，收益表现好
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强：背靠招商银行，目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率均表现优秀
有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门，权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
3、京福宏裕（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，保底利益封闭期基本是7年
红利领取形式灵活：采用现金分红进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额进行领取
收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，分红最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人
4、京福宏运（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加分红，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现价增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加分红有机会＞3.7%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活，综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的人
5、福满佳（分红型）
综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加分红后，只要6-7年现价就能超过已交保费
保单收益高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%；100岁时，红利IRR无限接近3.7%
【总结】
大品牌，实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
