银行降低长期存款利率的原因有哪些？普通投资者怎么应对？

过去，银行为了吸引储户，会提供较高的存款利率。

 

然而，现在许多银行却开始降低长期存款利率，奶爸11月6号从银行APP查询到的数据显示：

 

建行人民币存款整存整取3年期最高年利率是2.6%，5年存款最高年利率却只有2.25%

 

交行APP整存整取人民币存款2年期利率最高2.35%，3年期利率最高却只有2.2%

 

宁波银行人民币存款整存整取3年期最高年利率是2.65%，5年存款最高年利率却只有2.35%

 

 

从平均数据也可以看出，3年期和5年期利率明显倒挂。

 

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，10月份各类型银行的5年期定期存款平均利率均已低于3年期。

 

尤其股份行和城商行，5年期定期存款平均利率还比3年期低了不少，分别低了11个基点、13个基点。

 

 

 

这是怎么回事呢？今天我们来好好聊聊这个话题。

 

一、银行降低长期存款利率的原因有哪些？

 

存款的期限越长，储户需要付出的时间更多，承担的风险更高。

 

通常情况下，银行给出的存款利率，应该是期限越长，利率就越高。

 

然而现如今，很多银行的长期存款利率比短期存款利率低，主要有以下3个原因：

 

1、降低成本的考虑

 

银行给出的存款利息越高，所需要承担的成本越高。

 

随着贷款利率不断下调，存贷的息差也在收窄。

 

中国银行研究院研究员梁斯表示，最近货币市场利率整体呈下降趋势，导致居民更倾向于持有长期存款以锁定利息。一定程度导致银行的负债成本上升，加剧了息差收窄的压力。

 

这种情况下，

 

银行为了扩大利润空间，只能降低存款利率，也就不会再用更多的成本来吸收储备了。

 

2、担心资金贷不出去

 

对银行来说，只要能以更高利率将存款贷出去，再多长期存款也是可以接受的。

 

可问题在于，如今想要将贷款贷出去，并没有那么容易。

 

比如房贷。

 

如今，人们贷款买房的意愿不高，银行贷款也很难放出去。

以往银行贷出去的房贷已经很多了，当下房地产市场低迷，持续发放房贷也有一定风险。

 

因此，银行也不再愿意用更多的成本来吸纳长期存款。

 

3、不缺钱

 

对资金需求比较高的银行，五年期的存款利率明显要比三年期的高。

 

由此可见，一家银行的存款利率高还是低，还取决于银行是否“缺钱”。

 

二、长期存款利率下降普通投资者怎么应对？

 

面对部分银行“嫌弃”长期存款的情况，可以采取措施来应对。

 

1、对比多家银行

 

我国银行的数量有上千家，每家银行的利率都不一样。

 

我们可以选择利率相对较高的银行，可以相对较高的利息。

 

2、寻找更多理财方式

 

低利率时代，存款利率持续下调，银行存款、理财产品收益不断降低，

 

短期内不需要用到的钱，可以选择年金险和增额终身寿险等储蓄型保险。

 

保单利益写入合同，安全性高，而且保值增值，能够很好地兼顾收益和风险，适合用于长远的资金规划。

 

奶爸以每年投入10万为例，30岁男性，投保某款增额终身寿险，交5年为例，看看保单利益情况： 

 

 

在37岁，也就是缴费结束第2年，现金价值达到513600元，超过了已交保费。

 

50岁时，现金价值达到831400元，如果需要用钱，可以退保取出，除去投入的50万元，还赚了33.14万元。

 

60岁时，现金价值达到1117300元，已经超过已交保费的2倍，实现了资金翻倍。

 

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

 

到70岁时，现金价值已经达到1501500元，退保IRR更是增长到2.934%；

 

到80岁时，现金价值已经达到2017900元，退保IRR高达2.948%；

 

到100岁时，现金价值已经达到3644400元，退保IRR超2.963%！

 

中途如果需要用钱，还可以选择部分减保，或一次性退保。

 

如果这笔钱无需用到，也可以在退休后按年领取，作为社保养老金的补充。

 

三、奶爸总结

 

人民币定期存款利率出现了期限倒挂，是市场需求和银行自身实际情况共同作用的结果。

 

我们若想在确保安全性的同时，获取更多的收益，可以根据自身需求，合理调整投资策略，选择适合自己的理财产品。

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