有存款100万和每月领3000元养老金哪个好?理财险适合做养老规划吗?

奶爸保 2023-11-27 15:30:00
原创

根据人社部的数据显示,2016年企业退休人员平均养老金为2362元,2017年职工养老金上调5.5%,2018年到2020年都是上调5%,


截至2021年底,我国企业退休人员每月的平均养老金为2900元左右。 

 


退休后,每月领取3000元养老金好,还是有100万元存银行赚利息好?

 

有些人觉得,每月有3000元左右的养老金挺好,每月按时发放,作为生活费是够的。

 

有人觉得,还是把100万元放银行、赚利息好。

 

按照目前部分中小银行定期三年的利率2.75%来计算(国有大行最新的三年期定存利率大概是2.2%),每年可以获得100万*2.75%=27500元的利息收入,也就是每个月有27500/12=2292元。

 

而且资金灵活安全,既可以根据自己的需要随时取用,也不受市场利率的影响。

 

一、有存款100万和每月领3000元养老金哪个好?

 

有存款100万和每月领3000元养老金,乍看之下每个月能拿到的钱都差不多,

 

但影响二者的有很多因素:

 

1、银行存钱利率

 

近年来银行存款利率不断下降,市场上年化利率3%以上的存款产品已寥寥无几。

 

利率继续下行是个趋势,靠存款赚利息养老是越来越难了。 

 

 

2、通胀因素


到2023年,我国养老金已连续实现了19连涨,平均涨幅达到4%,同期通胀率都控制在3%以内,也就是说,养老金的平均涨幅基本可以跑赢通胀。

 

要知道,通胀对现金购买力的打击是很大的,

 

举个例子:2000年,1元钱能买一斤大米,但现如今大米都要四五元一斤。

 

按照这个贬值速度,今天有100万现金,或许属于中产,但10年后有100万,其购买力如何,尚未可知。

 

总的来说,从长期看,用养老金养老比存钱养老更保险。

 

不过,随着老龄化的不断加快,以及人们对生活质量要求的不断提高,每月3000元的养老金,在很多城市只能维持最基本的生活,

 

因此,如果我们想要体面养老,还需要提前规划,配置好商业养老保险。

 

二、年金险和增额终身寿险适合做养老规划吗?

 

规划未来养老生活,这2种工具非常靠谱:

 

1、年金险

 

简单来说,年金险就是在约定期内交一笔钱给保险公司,退休之后每年都可以从保险公司领钱,直到身故为止。

 

也就是“活到老,领到老”,非常适合原本养老储备不多,希望每个月都可以固定领取一笔钱的人群。

 

目前市面上年金险产品还挺多的,奶爸挑几款热门的来看看:

 

 

以“30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领”为例,看看几款产品的表现:

 

追求高保单利益:富多多1号、鑫禧年年尊享版、成康1号星海人生

 

富多多1号

 

投保门槛低,0-65周岁均可参保,没有健康告知,且年交1000元就能投保。

 

两大方案可自由选择,主要区别在于身故保障,在开始领养老金之后身故,方案一是赔付现金价值,方案二是保证领取20年,赔付应领未领的年金。

 

每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR达3.981%

 

鑫禧年年尊享版

 

方案一高领取、领取后身故赔现金价值;方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者。

 

两个方案终身都有现金价值,方案二现金价值更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金。

 

值得一提的是,该产品还可附加万能账户——如意宝 B 款,保底利率2%

 

投保方案一,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上,保单利益可观。

 

成康1号星海人生

 

保证领取15年,保证领取期间身故,可以一次性领取剩余的未领取部分。

 

保单权益丰富,支持减保,且现金价值持续到85岁,还有转换终身寿险权益,资金规划超方便。

 

还可附加万能账户——天天盈龙腾版保底利率2%,实现资金的二次增值。

 

每年可领123910元,领到100岁,累计领取IRR近4%!

 

想兼顾效益与稳定:金满意足5号、龙抬头2.0、乐养多2号

 

金满意足5号

 

年金领取可选年领、半年领、季领和月领,现金价值持续到105岁之前。

 

并且保证领取10/20年,保证领取10年主打高领取,每年年金领取更高;保证领取20年主打平衡领取。

 

保单权益丰富,支持加减保,且规则比同类产品宽松;还支持保单贷款,保单使用灵活。

 

保证领取10年版,每年领取116340元,100岁时累计领取IRR能达到3.686%

 

龙抬头2.0

 

保证领取20年,85岁前都有现金价值。

 

投保门槛低,既没有投保职业限制,也没有健康告知,不管是高风险职业还是身体亚健康朋友,都能轻松上车。

 

每年可以领120900元,到100岁时累计领取IRR达3.784%

 

乐养多2号

 

有两大保障方案、4种领取方式,方案一领得更多一些,方案二多了个祝寿金;

 

同时支持月领、季领、半年领和年领,完美匹配不同用户未来的养老安排。

 

保证领取20年,保证领取期间身故,赔的是一次性领取剩余的保证领取部分或现金价值的较大者,比同类产品,身故保障更强。

 

选投保方案二,每年可领101290元,到100岁时累计领取IRR达3.422%

 

2、增额终身寿险

 

增额终身寿险的保额随着时间的增长而增长,即“活得越久,身价越高”。

 

作为养老规划工具,它的最大的亮点在于安全可靠,领取灵活。

 

我们一起来看看市面上几款优质的增额寿产品: 

 

 

以“30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领”为例,看看几款产品的表现:

 

追求高保单利益:金玉满堂3.0、增多多5号、康乾5号瑞祥人生

 

金玉满堂3.0

 

该产品保单利益很可观,不管哪一个缴费期,60岁时IRR都大于2.8%;80岁时IRR在2.9%以上,优于同类产品。

 

封闭期短,趸交、3/5年交,回本时间只要6-7年。

 

而且保单权益丰富,支持加减保、保单贷款和减额交清,还支持隔代投保,满足一定保费享有高客权益,满足多种资产规划需求。

 

增多多5号

 

投保宽松,健康告知仅有1条,70岁以内、1-6类职业人群均可投保。

 

保单利益高,在60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上,后期基本都能突破2.96%

 

提供健康管理和保单管理两类服务,包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等,非常实用。

 

康乾5号瑞祥人生

 

封闭期超短,趸交、3/5年交,回本时间只要5年。

 

保单利益高,在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上,最高可达2.999%

 

支持减保,保单生效满5年后可以申请减保,不限次数,最多不超过累计已交保费的20%

 

想兼顾效益与稳定:金盈卫2号、鑫享未来2号

 

金盈卫2号

 

保单利益不错,70岁时IRR大于2.8%

 

含特色健康管理服务,符合条件可启用康复护理服务,非常贴心

 

减保写入合同,生效后即可减保,没有次数限制,每年不超过基本保额的20%,非常宽松。

 

鑫享未来2号

 

短缴封闭期短,趸交、3/5年交,回本时间只要4-5年;

 

10年交封闭期10年,同样优于大部分同行产品。

 

保单利益可观,80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上,无限接近2.9%

 

保单权益丰富,支持第二投保人、减保和减额交清等,还提供专业信托服务管理资产;

 

含航空/公共意外,给身故/全残保障加码。

 

支持对接养老社区,满足一定保费,有机会入住中英人寿中高端养老社区,提高养老品质。

 

总的来说,除了社保养老金,买一份商业养老金,做到“左手社保养老、右手商业养老,双管齐下”,晚年养老生活也会更有保障。

 

三、奶爸总结

 

对于养老,每个人的实际情况不同,存100万好,还是每月领3000元养老金好,大家都有不同的见解。

 

对于养老,我们要做到心里有数,最重要的是要提前规划,才能在真正年老时拥有体面的生活。


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