保险金是给投保人还是被保险人？要指定受益人吗？

受益人是人身保险中，接受保险合同利益的人，一般带有被保险人身故责任的险种会有受益人，比如重疾险、寿险、两全险、年金险、意外险等。

但很多人还是搞不清楚保险金会给投保人、被保险人，还是指定的收益人。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、保险金是给投保人还是被保险人？要指定受益人吗？

大多数的保险产品里，受益人都默认是“被保险人”。

但身故保险金，比如带身故责任的重疾险和意外险等产品，受益人却不是“被保险人”。

一般来说，如果保单没有指定受益人，身故保险金会当作遗产处置。

既然是遗产，就会按照法定继承人的顺序来继承，先给配偶、子女、父母，都没有的话给兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

而指定受益人的作用和遗嘱继承差不多。

给大家说一个案例：

张三是个货车司机，给自己投保了寿险，保额50万。

但那份寿险是在和前妻婚姻期间购买的，当时受益人没指定，再婚后，张三和现任妻子又有了一个孩子。

一次，张三和大儿子发生意外，同时身故。

这时，前妻跑了过来要保险金，说张三这份保险是和她在一起的时候买的，当时的受益人是她。

现任妻子当然不干。

张三的父母也跑了过来要保险金，老两口只是单纯担心儿子一走，儿媳会不管他们。

受益人要是走法定，情况就会成这样：

首先，肯定和前妻没关系。

按照法定受益人的顺序里，是有配偶这一项。但张三和前妻都离婚了，已经没有了法律认可的配偶关系。

张三的父母，健在；

配偶，健在；

小儿子，健在。

通常情况下，50万的保险金会均匀分配，张三父母得到25万，张三妻子带着小儿子拿到25万。

要是张三还有兄弟姐妹，在张三父母离世后，那25万就彻头彻尾和妻子没了关系。

我想，张三当时肯定不是这么打算的。

要是指定了受益人，张三一家老小，妻子30万、大儿子和小儿子10万、父母一人分5万，保险金基本都留在了家里，没有被分割出去。

总归来说，没结婚的话，指不指定受益人没大影响，都是你的父母。

要是结婚了，指定受益人是父母，发生极端风险保险金就会给到父母。

而且一旦打算指定受益人，就要写清楚：

1、受益顺序和受益比例

不写明的话，保险金按照均分处理。

2、是身份关系，还是名字+身份关系

分三种情况说：

① 张三给自己投保，身故保险金的受益人仅写妻子，那保险金就会给到现在的法定妻子。

② 张三给自己投保，身故保险金的受益人写了妻子+前妻名字，

在发生事故时，两人已经离婚，所以保单会被当作 “未指定受益人”，

并按照法律继承顺序来给，与前妻无关，和现任妻子有关。

# 以上判断标准为最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》#

二、奶爸总结

保险不复杂，复杂是人心。

总的来说，大家投保时最好要指定受益人。

一旦日后发生了保险事故，赔偿金到底给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。

已经投保的，有的可以在保险公司的官方公众号/官网里修改，有的需要给保险公司打电话，向工作人员提交一些资料，几天就能处理好。

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