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奶爸保
利率下行的环境中，年金险凭借安全性高、稳定现金流的优势，受到不少人欢迎。
但7月31日，一大波3.5%预定利率养老年金保险产品将告别市场。
不过线上线下的产品这么多不少人确实也挑花了眼，奶爸下面就把大公司年金险产品做个对比，线上线下都有。
一、线上线下大公司年金险哪款保单利益高？
奶爸以30岁男性，每年交10万，分3年缴费，总投入30万为例，看看年金领取和IRR表现：
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年都是60岁开始领取，可以终身领取。
鑫佑所享是80周岁之前有现金价值，鑫禧年年以及和润年年是终身有现金价值，资金使用灵活度高。
鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生是快返型产品，领取年龄较早。
其中，充裕人生能领取3年，御享财富2023能领取4年，鑫瑞稳赢能领取10年。
1、领取金额
从累计领取年金总额来看，鑫佑所享等鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年整体高于鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生。
因为终身领取，有稳定的现金流，更好地保障退休之后的资金需求。
同样的投保条件，鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年是60岁开始领取，鑫禧年年每年可以领取的年金最多，为4.72万元。
和润年年也表现不错，每年可以领取3.98万以上。
特色产品比如鑫佑所享，
除了养老年金险，还有祝寿金，80岁可以领取9.42万元，90岁可以领取14.13万元，100可以领取18.84万元。
适合家族有长寿基因、生活习惯和身体好的人群。
线下的产品不附加万能账户，收益表现一般。
比如，御享财富2023在35岁-37岁每年领取6万生存保险金，38岁领取满期生存金，分别累计领取33.3万左右。
鑫瑞稳赢在35岁-44岁领取生存保险金，45岁领取满期金，分别累计领取34.7万元。
充裕人生会相对领取更多保险金，48岁-49领取32325元，50万领取期满金50万元，累计56.46万元左右。
不难看出，几款产品的领取金额差距较为明显。
2、累计领取IRR
从主险来看，鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年的累计领取IRR远远鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生。
以长期领取IRR来说，100岁时，鑫佑所享和鑫禧年年IRR在4.2%以上，和润年年能达到3.8%
鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生，如果仅按照主险领取，收益情况一般，IRR最低的只有1.85%，最高的也只有3.01%
因为收益主要来自于万能账户，最终收益还要看附加上万能账户后的情况。
不过，这些产品的万能账户保底利率偏低，而且实际结算利率也在不断下滑。
需要注意，不同缴费期情况，IRR表现会略有区别，投保时可以根据自己的投保计划做具体测算。
二、线上线下大公司年金险保障谁更好？
看完保单利益，我们来看看它们的保障内容：
1、投保规则
1）投保年龄
投保年龄范围最窄的是鑫佑所享，最高仅支持54周岁的人群投保，
鑫禧年年与和润年年则能接受65岁以下人群投保，方便老年人做养老补充以及财产传承。
御享财富2023投保年龄范围也广，最高支持75岁人群投保。
而鑫瑞稳赢最高支持65岁以下人群投保。
2）保障期限
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年是养老年金，都能保终身，为我们提供终身稳定的现金流。
而线下3款产品，都是保障特定年限，其中御享财富2023保障期限最短，可以选择8年。
3）缴费期限
鑫禧年年的缴费期限最全面，有趸交、3/5/10/15/20年交，是目前少有的支持15年长投的产品。
鑫佑所享与和润年年也最长能选择20年缴费，短期内资金量不多的，可以选择这几款可以长缴的产品，缓解投保压力，或者实现变相加保。
而且缴费期限也最多，投保更加灵活。
其余3款产品中，鑫瑞稳赢的缴费期限选择较多，御享财富2023产品只支持短期缴费，选择也少。
缴费期选择方面，鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年会更灵活。
2、保障内容
年金险的保障内容，一般包括3个方面：如何领取年金、身故保障、增值服务/权益。
1）年金领取
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年的年金领取方式相同，都是年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%
首次领取时间上，
三款产品女性的首次领取时间都为55年，其次，鑫禧年年不限男女，都可选60、65和70周岁领取，选择更多，且对于晚退休的男性更友好。
而鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生为快返型年金，领取时间都早，鑫瑞稳赢和御享财富都能在保单第5年就开始领取，充裕人生则是在48岁开始领取。
保证领取时间来看：
鑫佑所享和鑫禧年年都能保证领取20年，而和润年年更是能保证领取25年。
其余3款产品则没有保证领取的规定。
2）身故保险金
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年在领取日前身故，赔付已交保费或现金价值较大者，在保证领取期间身故的话，则能赔付剩余的保证领取年金。
而鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生，大部分只能保证赔付已交保费减去已经领取的年金或现金价值的较大者，只能保证投保人不亏本金。
从这一点上看，鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年的身故赔付普遍更有优势。
3、保单权益
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年的保单权益更为丰富，
比如鑫佑所享支持加减保，以及有祝寿金等保障，同时，还可以低门槛对接养老社区，适合想要过高质量养老生活的人群。
三款线上产品会有投保人意外身故/全残豁免。
鑫禧年年则可附加万能账户，保底利率比线下产品要高，可选择2.5%/3%
三、奶爸总结
鑫佑所享、鑫禧年年以及和润年年年金险可以拿到的收益更稳定，且大部分可以终身领取，用来养老，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承，是不错。
鑫瑞稳赢、御享财富2023和充裕人生大多是快返型年金险，资金回笼速度更快，更灵活，但是主险收益表现一般，
有想象空间的部分在于附加万能账户，但承诺的保底利率偏低，结算利率未知，这类产品更适合短期财务规划。
建议大家在投保前，了解清楚产品的保障内容和收益情况。
奶爸也提醒大家，这些产品都在7月31日停录，有需要的小伙伴抓紧机会了！
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