百万医疗险使用前需要注意什么？百万医疗险的坑在哪里？

百万医疗险因其价格便宜，保额超高，成为了很多人的第一份保单。

但是不得不说，百万医疗险还是有一些需要注意的地方。

如果不避开这些“坑”，可能会导致大家花了不少冤枉钱，到最后却不能报销。

今天，我们主要来看看百万医疗险的免赔额、报销范围限制、必需且合理的医疗费用及保证续保究竟应该怎么理解。

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一、百万医疗险使用前需要注意什么？

或许很多人会以为，百万医疗险免赔额越低越好，其实也不尽然。

看到合同中“合理且必要的医疗费用”时，大部分人也会一头雾水。

这篇文章就主要来解决这些疑问，帮助大家更好地选择适合自己的百万医疗产品。

1. 免赔额

目前，大部分百万医疗险会有1万的免赔额，这就意味着很多小额的医疗开销是百万医疗险所不能报销的。

举个例子：急性阑尾炎选择手术切除治疗，需要住院3~7天，治疗费用在8~15k不等，但经过医保报销后只需要几千块，达不到免赔额，一般用不到百万医疗报销医药费。

所以现实的情况就是，一般的生病住院，经医保报销后，也未必能够到百万医疗的理赔标准，只有真的生了大病，自己掏的钱超过了免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

那是不是百万医疗险的免赔额越低越好呢？也不是的，现在市面上也有0免赔额的百万医疗产品，但价格并不便宜，建议根据自己的实际情况，按需投保。

而且1万左右的医药费，大部分家庭也负担得起。如果大家比较在意1万的免赔额，可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。

2.报销范围限制

当看病时自己掏的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，以及住院“前7后30”的约定等等。

一般的百万医疗险，支持报销的医疗机构通常都是二级及以上公立医院普通部。

如果是中高端医疗产品，支持赔付的医院类型还可能包含公立医院普通部、特需部、国际部以及其它指定私立医疗机构，但价格也就更贵了。

住院前后门急诊费用也是一个较常见的报销范围限制，通常为前7天后30天的才可以报销。

如果门急诊检查是在住院前7天以外做的，或院后过3周才门诊复查，这些费用就不能得到报销。

越是大病，手术排期等床位的时间越久，可能已经检查过了，却迟迟不能住院手术。

所以，百万医疗险覆盖住院前7天还是前30天门急诊费用，看起来是个小事儿，但实际用起来，差别还挺大的，最好是选择囊括时间较长的产品。

3.必需且合理的医疗费用

医疗费用的报销都会有类似“必需且合理”的关键字。

从消费者的角度，担心保险公司说不赔就不赔；从保险公司角度，也担心客户随意报销，赔付过高撑不住。

但实际上，保险合同中关于“必须且合理”的定义还是比较明确的：

百万医疗险

所以在就医时，我们最好注意一下以下这几个问题：

①是否是治疗所必需的项目？

比如本来是因糖尿病住院，也没有引发其他并发症，结果还买了治风湿的药，是报销不了的。

②是否满足安全、足量治疗的原则？

比如医生原来明明只开了一个疗程的药，结果拿3个疗程的药去报销，这也是超出了要求的。

③是否是医生开具的处方药？

医疗险基本只能报销在入住医院的医生开具的药品，自己单独外购的药品是无法报销的。

例如外部采购的靶向药一般都报销不了，如果产品中有明确说明外购的药可以报销，则可以按条款要求采购。

比如治疗白血病的达希纳，在外面药店买，一盒2万左右，只能吃一个月，一年下来药费就得24万。

④是否是非试验性的、非研究性的项目？

很多试验药物本身就是免费的，且无法进行合理价格评估。

⑤是否与当地普遍接受的治疗标准相当？

比如做个阑尾手术，在当地医院几千块钱可以解决，你拿了好几万费用过来报销，保险公司就会怀疑了。

4. 可以续到100岁≠保证续保到100岁

百万医疗险产品的续保问题也是大家很关心的，比如年纪变大或身体变差还能续保么？

市面上有一些产品会在宣传页面写“可续保至100岁”，会让大家以为买了就可以一直保到100岁。

但实际上，可以续保≠保证续保，可以续保到100岁的前提是这款产品不停售，能在市面上一直卖。

如果产品停售了，或者是续保需要重新审核健康状况，就有可能续保不了。

所以，最好能选择保证续保的产品，保证续保时间越长越好。

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二、奶爸总结

认真看完4个注意点，大家可能会发现：百万医疗险的杠杆是很高，但也不是万能的。

需要我们在投保前认真了解产品的保障范围，并且在就医时也要注意自己的医疗费用是否在这范围之内。

也就是说，在为自己准备好一款合适的百万医疗产品之后，最好也了解一下意外险、重疾险和定期寿险等产品。

将保障做得更到位，在风险来临之时，我们也才能从容面对。

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