预定利率3.0%和3.5%的储蓄险产品收益区别大吗？怎么选？

已经有不少保司上线了预定利率3.0%的储蓄险产品，这也标志着预定利率3.5%的产品即将买不到了。

 

预定利率下调至3.0%，意味着新产品的复利收益最高不超过3%，与市面现存的优秀产品对比，现金价值差了很多。

 

奶爸3.0%预定利率的产品：传家有道2.0为例，跟以往产品做个对比，让大家感受一下差距。

 

一、传家有道2.0和传家有道尊享版保障对比

奶爸将传家有道2.0和传家有道尊享版进行了对比，先从基本保障开始： 

 

 

从基本保障看，两款产品没啥区别。

 

毕竟基础保障，不太涉及增额终身寿险产品的核心，即保单利益。

 

想要对比两款增额终身寿险的差距，还是要看现金价值的差距。

 

下调预定利率后，影响最大的就是现金价值，也就是我们常说的这份保单每一年值多少钱。

 

二、保单利益差距

将按照3.0%预定利率设计的传家有道2.0与按照3.5%的预定利率设计的传家有道尊享版，以及目前综合表现处于第一梯队的金玉满堂典藏版进行对比。

 

以30岁男性，年交10万，交十年，合计100万为例： 

 

 

 

预定利率3.5%的产品，类似于传家有道尊享版、鑫相伴尊享版等，IRR也能达到3.1%-3.2%。

 

现在3.0%的产品，差别可就相当大了。

 

总保费100万，30岁投保，到第20个保单年度，即被保人50岁时，

 

金玉满堂典藏版的现金价值达到168万，传家有道尊享版161万，相差7万，差距不大。

 

但预定利率3.0%的传家有道2.0，只能达到149万，与金玉满堂典藏版相差了20万！

 

到了60岁，选择退保，金玉满堂典藏版是238万；

 

但传家有道2.0是200万，与金玉满堂典藏版相差了38万！

 

IRR差距也非常明显。

 

金玉满堂典藏版投保第20年，IRR为3.392%，传家有道尊享版也有3.105%；

 

3.0%的产品，传家有道2.0，到第20年IRR却只有2.595%；

 

实际上，金玉满堂典藏版预定利率还不算最拔尖的。

 

如果和目前最拔尖的产品对比，差距会更明显。

 

不少朋友对总体差距并不敏感，但落实到每个月能减保领取的钱，差距就会更直观。

 

假设以10年交，年交100万，进行养老规划，购买金玉满堂典藏版为例： 

 

 

从55岁起提前退休，可以每年减保10.5万，折算每个月8750元，

 

奶爸觉得作为社保养老保险的补充，可以过上不错的养老生活。

 

算下来，一直领到投保75岁，总共取出220.5万，账户里还剩80多万。

 

减保这么多钱，账户里剩下的现金价值还能继续增值。

 

如果我们用3.0%预定利率的传家有道2.0，效果就会大打折扣。

 

还是以10年交，年交100万进行利益测算： 

 

 

传家有道2.0只能做到，55岁时，每年减保拿出8万。

 

每个月就是6000多，这养老待遇，一下就降了下来。

 

总结一下，按照3.0%预定利率设计的产品，除了收益直线下滑，还降低了它锁定长期利率的价值。

 

利率一旦下调，增额终身寿险，年金险、重疾险等产品的影响也会非常大。

 

三、奶爸总结

 

目前来看，“大”保司的产品切换步伐更快；知名度“小”保司会稍微延后一点，但也不会太久。

 

很多人对3.5%预定利率告别市场没有很强的感知，就跟11年前的7.2%，8年前的5.5%，4年前的4.025%一样，

 

当3.5%的储蓄险全部退出舞台，市场上只有3.0%甚至更低的预定利率的产品时，大家才会幡然醒悟。

 

在利率下行的当下，能锁定长期收益3.5%的机会，并不多。

 

奶爸建议有意向通过增额终身寿险、年金险做长期资金规划的朋友，珍惜在售的产品！

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