复利3.5的保险的优缺点有哪些？产品有哪些值得买？

近期，各大保险公司、银保渠道、保险经纪平台都在大力推销增额终身寿险。

宣称复利3.5的保险可能就要看不到了。

复利3.5的保险有安全系数高、保障收益兼具、稳定增长等优点，引来了不少人的关注。

究竟复利3.5的保险的优缺点有哪些？产品有哪些值得买？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、复利3.5的保险的优缺点有哪些？

增额终身寿险，是现金价值不断增长的保险。

目前市面上大多数产品的增长比例为3.5%

通常情况下，增额终身寿保单持有第5-8年就可能回本了，如果缺钱用了，可以通过减保方式或者保单贷款取出一笔现金流。

若大家没有急着用钱需求，不妨着眼未来，满足教育金、婚嫁金、创业金、老人养老金、资产传承等多种家庭资产规划用途。

大家在配置好健康类保障的基础上，如果手头上还有闲钱，可以考虑增额终身寿险，既进一步完善保障体系，又能理财。

毕竟保险的收益部分是白纸黑字写进合同，相当于提前锁定利率。

考虑到现在大额存单利率、银行理财收益率、国债利率在持续走低，如果大家可以做到长期持有，收益部分会更加可观。

另外，从保险安全的角度，增额寿都受到银保监会的监督和管理，大家不用担心自身权益会出现什么问题。

二、复利3.5的保险产品有哪些值得买？

3.5复利通常会现在增额终身寿险保单中，即把上一年度的已支付金额和利息作为下一年度的已支付金额来计算利息。

增额终身寿险的复利计算公式=投资本金×（1+利率）^投资期限

如果黄先生投保某款增额终身寿险，投入了1万元，利率是3.5%，缴费期限为10年。

按照公式，这份保单经过复利增长之后价值变成1万×(1+3.5%)^10。

这里奶爸要再次强调，增额终身寿险复利增长并不能完全体现保单的收益，我们还需要关注现金价值和内部回报率，即IRR。

复利3.5的保险有很多，奶爸特意筛选了一部分优质的产品： 

和泰增多多3号泰山版

支持出生满28天-70周岁的群体投保，投保年龄相对广泛，对职业要求不高1-6类，保障期限为终身。

支持减保和保单贷款，保障期间需要用到资金，可以通过这两项功获得资金，缓解短期的资金困境。

金玉满堂（典藏版）

100元起即可加减保，无次数限制，加保无限额，减保后现金价值不低于500元；还支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保，可进行财富的定向传承或隔离资产。

这款产品十分适合那些追求高收益、有中长期理财规划的群体。

康乾3号瑞祥人生

支持出生满25天到70周岁人群投保，缴费期设置十分灵活，起投门槛不高，年交2000元起投。

IRR最高可达3.499%，属于市场第一梯队。 

三、奶爸总结 

复利3.5的保险跟高收益的股票比起来，确实不值一提。

但其最大的优点是确定性，确定你手里有多少资金，且能随时减保拿到手，可以给你兜底，不至于让你的生活落入谷底。