3.5%预定利率下调后，分红险、万能险要成主流？

3.5%预定利率即将下调，未来的主流产品可能是分红险、万能险。

大家可能对分红险、万能险还不是很熟悉，但是这并不是新的险种，接下来一起了解一下：

到底什么是分红险、万能险？保单利益有多少？怎么选更好？

| 什么是分红险、万能险？

| 分红险、万能险的真实保单利益有多少？

| 和目前主流的储蓄险对比，怎么选更好？

| 奶爸总结

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

一、什么是分红险、万能险？

有些小伙伴，可能对这两类险种不是很熟悉，

实际上它们并不是保险行业的新面孔，

2009年到2013年，市场上80%的产品都是分红险。

我们逐个简单说一下：

1、分红险

分红险属于人寿保险中的一种，除了具备一些基本的保障功能外，

投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红。

即【保险+分红】，

分红险的保单利益可以分成保证利益和非保证利益两部分：

保证利益：满期给付、身故给付、合同里列明的现金价值等；

非保证利益：各年度保单红利，就是我们这里提到的【分红】。

目前大多数分红险都不能单独购买，而是以附加险的形式，附加在主险之上，供被保人购买。

比如分红型年金险、分红型终身寿险、分红型重疾险或者是分红险两全险等。

以分红型年金险为例，我们账户里的现价每年按照约定的利率上涨，

同时，我们每年还能额外获得分红的额度。

2、万能险

万能险，又称万能账户，

在官方的定义中，是指同时具备以下特征的人身保险：

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

简单理解，有点像是一个有“保底利率”的余额宝，

但最终保单利益以保司当月结算利率为准。

它和分红险一样，目前也都是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险，

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

之所以有专家指出，说分红险、万能险有可能成为未来主流，

也是因为我们前面提到的，目前处于低利率时代，

而分红险、万能险是根据险企的真实经营状况，来进行财富分配，

能更好地帮险企抵御利差损风险。

相比增额终身寿险、年金险保单利益锁定终身来说，

分红险、万能险更能够随着市场的动态发展进行调整，有利于行业的良性发展。

二、分红险、万能险的真实保单利益有多少？

我们先来看看分红险的保单利益：

按国家金融监督管理局发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：

本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

要注意的是，这里所说的分红险分的【盈余】，

并不是保险公司当年的整体利润，而是与这款分红险有关的盈利。

如果没有盈余，就等于没有分红。

关于这点，《分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》就明确规定：

保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，

保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

分红险到底能分多少，这个利益是不确定的，

主要看这款分红险有关的盈余，盈利多就分得多，盈利少就分得少，

甚至不排除为0的可能性。

再来看看万能险的真实利益：

说到万能险的收益，通常会涉及3个利率：

保底利率：最低能拿到手的利益，这个是确定的；

结算利率：用户真实能拿到手的实际利益，这个跟险企经营有关；

演示利率：分低中高三档，低档的演示利率，大部分是保底利率，而中高档演示利率，都是不确定的。

（PS：7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，

只有两档利率演示，即保底利率和演示利率。）

所以万能险的实际结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。

根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。

虽然不少宣传结算利率有4%甚至5%以上，但是高出保底利率的，都是不确定的。

不过根据目前利率下行的大环境，对万能险来说也是有一点的影响，

比如曾经大热的这款万能险账户，结算利率也在跟着大环境下调：

三、和目前主流的储蓄险对比，怎么选更好？

我们前面提到，

分红险和万能险大多都作为年金险、增额终身寿险等储蓄险保险的附加险种而存在，

怎么选更好呢？

奶爸先直接说结论，重点关注主险，即年金险、增额终身寿险的利益。

如果能附加万能险或者分红险，那属于锦上添花，根据自己的保费预算、理财偏好决定要不要加。

之所以建议大家把目光重点放在主险上，

也是因为像增额终身寿险、年金险，他们的现价是明确写入合同中的，

不会受到大环境的影响，每年的保单利益，都可以通过现价进行计算。

相比起万能险或者分红险，保单利益更稳定。

这年头，能有这样【稳】的产品，已经非常少了。

而且，年金险、增额终身寿险的保单利益也不低：

大部分增额终身寿险来说，长期保单利益无限接近3.5%；

年金险产品长期保单利益要更高一些，优质的产品IRR都在4%以上。

尤其是，年金险和增额终身寿险留给我们的窗口时间，不多了。

随着预定利率下调，寿险3.5%预定利率时代即将落幕。

如果有财富规划、看中稳定利益，

建议优先考虑放到年金险或者增额终身寿险中，锁定终身利益！

四、奶爸总结

总的来说，分红险、万能险的收益是不确定的，会受到大环境的影响。

如果想要稳健收益、提前锁定利率的产品，可以考虑年金险和增额终身寿险，抓住这个投保红利期。

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