保险的配置在现代生活中越来越重要了。
出门在外,大家都希望平平安安,但奶爸认为,希望不等于现实,做好风险规避是很有必要的。
很多朋友也反映自己保险配置的预算问题。
究竟保险预算多少合适?预算不够怎么买保险?
奶爸来为大家解读:
保险预算多少合适?预算不够怎么买保险?
奶爸总结
一、保险预算多少合适?
花多少钱买保险,大家可能都拿不准,事实上,针对保费预算,保险业内通常有两种计算方式:
1.双十法
家庭年总保费为家庭年收入的10%左右;保险额度为家庭年收入的10倍,即利用杠杆效应,将十分之一的收入放大100倍保障,适用于保障型保险规划。
2. 参考标准普尔家庭资产象限图
标准普尔家庭资产象限图,
是在调研全球十万个资产稳健增长的家庭之后,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得出的,
也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
标普图将家庭资产分成四个账户:
其中短期消费(日常开销)占比10%,放入现金类账户,作为“要花的钱”;
意外重疾支出占比20%,放入保障类账户,作为“保命的钱”;
投资的钱占比30%,放入投资类账户,作为“生钱的钱”;
保本升值的钱如养老金、子女教育金放入存续类账户,占比40%,作为“保本升职的钱”。
打个比方:奶爸家庭年收入20万,那么,每年可以拿出8万元存入存续类账户,6万元用于投资,4万元用于储蓄,2万元用于购置保险。
以上2种方法,是保险业长期积累总结的经验所在,有一定的借鉴作用,
但不是所有人都可以直接照搬这个公式。
举个例子——
l 客户甲,年收入50万元,没有房贷和车贷,也没有外债,收入稳定,公司福利好,没有应酬等开支,家中也无需赡养老人等。
l 客户乙,年收入50万元,房贷、车贷等负债占了年收入的50%以上,自己创业公司应酬多,需经常外出出差、家庭开支大等。
通过这两位客户情况简述,不难发现,虽然是同样的家庭年收入,但两位客户的家庭保障需求、可支配的保费预算程度,是完全不一样的,
l 客户甲的家庭风险低、抗风险能力强、家庭无负债、保费承受能力更强。
l 客户乙的家庭风险高、抗风险能力弱、家庭高负债、保费承受能力更弱。
因此,双十法和标准普尔家庭资产象限图参考即可,
在实际规划的时候,我们还是要根据自己具体的保障需求,作出相应调整。
那么,预算有限的话,要如何配置保险呢?
二、预算不够怎么买保险?
25岁的王女士就有这样的困扰:刚出来工作没几年,手头资金有限,预算4千元左右,希望奶爸能帮忙制定一份配置方案。
奶爸则根据王女士的具体情况,为其做了如下方案:
1.百万医疗险:长相安百万医疗险
百万医疗险作为医保的重要补充,百万医疗险主要是用来报销疾病或意外住院产生的大额医疗费,一般有几百万的额度,可以解决咱们治不起病、吃不起药的问题。
在这里,奶爸为王女士挑选了平安健康的长相安百万医疗险,
这款产品可以保证续保20年,续保条件优秀,
涵盖16项增值服务,使用不限制疾病,门槛低,
总的来说,这款产品的表现非常出色,一套下来仅219元/年,非常划算。
2.重疾险:超级玛丽8号
重疾险作为给付型险种,投保后,如果被保人不幸罹患癌症等大病,可以一次性获赔约定保额,这笔钱既可以用来看病,还可以当作生活费和康复费用,补偿收入损失等等,解决被保人未来的经济问题。
在这里,奶爸为王女士挑选了君龙人寿的超级玛丽8号,
这款产品轻中症保障优秀,中症、轻症累计赔付次数共享,总共可赔付6次,
同时涵盖被保人豁免责任,被保人罹患约定病症后,可豁免后续保费。
除此之外,同样的保障条件下,超级玛丽8号的保费优势也比较明显,一年下来只需要2680元。
3.意外险:大护甲5号
小到扭伤烫伤,大到意外导致的伤残、身故都能保,一般几十到几百块钱就能买到几十万、几百万的保额,杠杆率超高,便宜又实用。
在这里,奶爸为王女士挑选了中国人保的大护甲5号(至尊版),
这款产品保障全面,除了保障意外身故/全残之外,还涵盖意外伤害医疗、意外住院津贴、交通意外保障等,入手后可享0免赔,一年只需要288元,可以说非常实惠了。
4.定期寿险:华贵大麦旗舰版
对于普通家庭而言,给老人和小孩配置定期寿险的必要性不大,但是对于家庭的经济支柱而言,购置定期寿险是十分有必要的。
这样,一旦被保人不幸身故或者全残,就可以直接获赔约定保额,
这笔钱可以留给家人,用于生活开销和孩子教育费等,使家人在一定时间内维持生活,避免整个家庭陷入困境。
考虑到王女士今年25岁,是家庭的重要经济支柱之一,有必要配置定期寿险,因此奶爸为其选择了华贵大麦旗舰版。
这款产品的等待期为90天,除了有身故/全残保障外,还有丰富的可选责任,其中包括交通意外保障、失能关爱金、意外伤残失能保障、功能损伤失能保险金、特定骨折失能额外给付保险金等等,按需附加即可。
并且,从价格上看,华贵大麦旗舰版50万保额,只需348元/年就能拥有,也非常便宜。
总的来说,这套方案基本能够满足王女士现阶段的保障需求,
一年下来只需要3535元,也在王女士的预算范围内。
当然,保险是一个逐步完善的过程,
在保险配置的过程中,我们不必追求一步到位,
如果预算不够的话,我们先把基础保障配齐,后期再通过加保的方式来巩固保障。
三、奶爸总结
很多人因为接触到的产品有限,对保险有误解,总以为保险配置动辄上万,
其实,买一份保险需付出的成本,并没有你想象中的高,
只要合理规划,预算不足也能有所保障。
如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。
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