商业长期护理保险有必要买吗？昆仑护身福护理险保障哪些内容？

关于陪伴老年人，很多人是陪老人说说话、散散步，身体不适就陪着去看医生。

但如果家里有一位瘫痪在床、需要24小时照料的失能老人，家庭生活还能如此平静吗？

常说，一人失能，全家失衡。

针对这个问题，国家在很多地区开始试点长期护理险，部分保险公司也推出了商业长期护理险。

昆仑健康最近推出的“护身福护理险”，除了身故保障，对于意外、疾病造成的失能状态也能报销。

究竟商业长期护理保险有必要买吗？昆仑护身福护理险保障哪些内容？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

商业长期护理保险有必要买吗？

昆仑护身福护理险保障哪些内容？

奶爸总结

一、商业长期护理保险有必要买吗？

全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万，相当于每6位老人中就有1位是失能老人。

北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。

可见，提前预防失能风险也是有必要的。

一方面，家庭有失能老人，无论在经济、心理和精神上，家庭都会受到很大冲击。

另一方面，目前失能老人护理机构不多，护理保障缺口大。

因为照顾失能老人工作量大，成本高，承受的风险也高，一些养老机构甚至不愿意接收失能老人。

所以，无论是为自己还是为父母，都有必要关注失能护理的保障，例如购买商业长期护理险。

二、昆仑护身福护理险保障哪些内容？

如果大家想要购买商业长期护理险，不妨考虑一下昆仑护身福。我们先来看看它的基本信息：

昆仑护身福包括两个版本，也可以理解为两款产品，一个是优享安康A款，另一个是乐享传家。

两款产品都保障失能风险，为家庭提供经济支持，可以单独投保某一个版本，也可以组合投保两个版本。

比如投保优享安康A款2万保额，也投保乐享传家，年交10万，但两款产品的缴费年限要一致。

这两款产品的特点和保障内容不同，我们逐一说说。

1、优享安康A款

这款产品保障定期，包含了3种护理保险金：

（1）一次性护理险&长期性护理险

这两项责任保障因意外导致伤残，或因16种特疾导致日常生活能力障碍、需要护理且达到合同约定的护理状态的失能人群。

合同约定的失能，界定标准如下：

其中，16种特疾覆盖了高发的中老年疾病，具体病种如下：

l 一次性护理保险金

达到护理状态之日起，且持续180天，赔付累计已交保费，一次性获得赔付被保人保险金。

l 长期护理保险金

达到护理状态之日起，且持续180天后仍符合护理状态，

从次月1日起，按基本保额，每月给付长期护理保险金，最长给付36个月，为失能人员提供经济支持。

一般失能的过程很长，所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。

（2）多重保障70岁前的意外失能

优享安康A款还包含了意外长期护理保险，特别保障70岁前的意外失能。赔付规则如下：

这项保障的特别之处是可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付，符合赔付条件，可以获得3份护理保险金，获赔金额更多。

奶爸举个例子：

陈先生在30岁时投保了昆仑护理险的优享安康A款，基本保额为2万，每年缴费4278.8元，一共交20年。

65岁时，老陈在下楼时不小心滚下楼梯，导致瘫痪在床，生活无法自理。

持续观察了180天后仍然达到了护理状态，满足了3个护理险的给付条件。

老陈可以获得：

4278.8*20+2万*36+2万*36=1525576元

优享安康A款还有保费豁免，如果符合条件，剩余保费不用交，合同继续有效。

另外，当被保人获得理赔后，一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。

总的来说，优享安康A款更精准地面向失能的中老年人，加强了失能保障。

2、乐享传家

若被保人因疾病身故，或失能且持续到180天观察期结束，一次性给付已交保费/现金价值/已交保费*给付比例/有效保额的较大者。

家里有失能人员，意味着经济负担重，且未来护理机构的费用也肯定会上涨。

乐享传家提供疾病身故保险金或长期护理保险金，有效保额以3.6%的比例逐年复利增值。

为失能人员提供疾病身故、失能保障，减轻患者家庭的经济负担，也能抵御通货膨胀。

奶爸给大家举个例子：

30岁的张先生，投保昆仑护理险的乐享传家，每年交5万，一共交5年，现金价值变化是这样的：

保单第9年，现金价值超过了25万的总保费，回报速度不算快。

保单第31年，张先生60岁时，现金价值为总保费的2.6倍；

假如张先生在60岁时身故，可以拿到671091元。

保单第46年，现金价值超过了110万，为总保费的4.5倍；

随着时间的推移，现金价值也越来越高。

退保IRR方面，如果张先生中途一直不减保领取，80岁时退保，IRR超过了3.48%，百岁时达到了3.49%

随着时间的积累，乐享传家的现金价值增长是比较可观的。

既能为失能人群提供有力的经济支持，用作护理费用，也可以减保取现用作养老金，用于生活支出。

两款产品对失能人群的保障都很给力。

总结一下：

如果预算充足，注重长期护理，可以搭配购买两款产品，获得更多保险金。

如果预算有限，注重增值护理服务，可以考虑优享安康A款。

如果有充足的预算，想终身获得保障，可以考虑乐享传家。

三、奶爸总结

在养老问题中，失能老人养老更为棘手。

保障缺口大、资源紧缺、费用高，而商业护理险的出现，可以很大程度解决这个问题。

昆仑护身福的两个产品，加强了失能风险的保障，我们可以尽早为自己或家里的长辈做好保障，抵御将来未知的风险。

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、铁甲小保2号

保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔

提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天

增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用

健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保

【不足】

医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用

【适合人群】

少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群

2、太平洋蓝医保

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

3、平安长相安长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

4、平安e生保长期医疗

平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，

这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群

5、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

【不足】

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

【适合人群】

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

6、好医保长期医疗（20年版） 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？