儿童保险怎么买？附不同保费预算的儿童保险方案

买保险，不少家长都是优先给家里的儿童考虑。

但买保险可不是一件简单的事，除了要考虑保费预算，还得看看产品的保障是否适合孩子。

究竟儿童保险怎么买划算？ 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、儿童保险怎么买划算？

 

我们先来看看少儿保险的种类：

 

 

1、少儿医保

 

必要性指数：★★★★★

 

少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，是商业保险无法代替的。

 

带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道办窗口或社保局窗口就可以办理了。

 

2、儿童重疾险

 

必要性指数：★★★★

 

儿童抵抗力弱，如果罹患重疾，除了的医疗费，家长还得请假陪同。

 

儿童得重大疾病的概率，其实并不高。

 

例如：白血病发病率是十万分之四。

 

但治疗儿童的重大疾病的费用却特别高。

 

 

 

从上表的白血病为例，大病治疗费用从四五千到上万元不等。

 

此外，治愈之后儿童的护理和成长，也是一笔巨大的支出。

 

 

 

因此，配置儿童重疾险保额一定要充足（至少要50万），且尽量选择多次赔付的产品，还有保障的病种要全面。

 

除了常见的28种高发重疾，奶爸整理出了0-17岁未成年人常见的高发疾病：

 

 

给儿童买重疾险，可以考虑有少儿保障的产品，能给儿童更好的保障。

 

3、儿童医疗险

 

必要性指数：★★★★

 

很多宝爸宝妈认为有了少儿医保就够了。

 

事实上，商业医疗险可以作为社保的补充。

 

优先配置百万医疗险，可以弥补少儿医保报销的缺口。

 

报销大病住院前后门急诊的费用，保费便宜+高保额，可以很好的转移大病风险。

 

 

如果预算充足，还可以配置小额医疗险。

 

保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般是0免赔或者几百块免赔，报销额度是1-2万元。

 

因为免赔额不高，出险机会就很高。

 

搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。

 

4、儿童意外险

 

必要性指数：★★★★

 

儿童活泼好动，很容易磕磕碰碰，意外险可以报销儿童意外受伤产生的费用。

 

价格也不高，最低几十块钱就能买到。

 

不过，出于对儿童的保护，国家规定未成年人的意外身故最高保额是50万以下，10周岁是20万以下。

 

 

所以给儿童买意外险，除了意外伤残保额，重点要看意外医疗。

 

以上四项，意外医疗的免赔额大部分家长能负担得起，所以挑选时可侧重前三项。

 

5、儿童教育金

 

必要性指数：★★

 

养育一个孩子，除了吃喝拉撒，教育方面的支出也是一笔大开销。

 

根据统计数据，一个孩子从幼儿园到大学，刚性教育支出约130697元。

 

这还不包括孩子的兴趣班、补习班、各类文化艺术培训等支出。

 

如果孩子在教育资源丰富的一线城市、重点学校读书，费用可能要翻一番。

 

这样来看，孩子的教育不能只靠孩子努力上进，家长的资金支持也不能忽视。

 

有些家长收入不错，认为可以应付孩子的教育费用。

 

但谁能保证未来十几二十年呢？

 

假如家里人生病了，或发生意外，孩子的教育费用谁来承担呢？

 

 

 

因此，奶爸建议家长可以提前准备好孩子的教育金，并且专款专用，为孩子提供足额的教育保障。

 

二、不同保费预算的儿童保险方案

 

每个家庭情况都各不相同，预留给儿童买保险的预算也不同。

 

从贵到便宜排个序：儿童教育金>儿童重疾险>儿童医疗险>儿童意外险。

 

奶爸以1岁健康男宝宝为例，做出了保险方案：

 

1、1000元预算儿童保险配置

 

 

 

考虑到预算，奶爸配置了刚需的重疾险+意外险+医疗险。

 

（1）儿童重疾险：青云卫2号（保30年）

 

买40万保额，保30年，即保至孩子33岁。

 

疾病保障充分，赔付力度强：除了基础的重疾和轻中症保障，前15个保单年度内，初次重疾/中症/轻症额外赔24万/8万/4万。

 

少儿特定疾病保障全面：涵盖20种少儿特疾和10种少儿罕疾， 特疾额外赔48万，罕见疾病额外赔80万。

 

重疾理赔后轻中症仍保障：一般产品在理赔重疾后终止轻中症保障，而青云卫2号在重疾确诊90天后，若轻中症未达到理赔次数，保障期内仍可各赔一次，更人性化。

 

万一小孩确诊重疾，额外赔可以在一定程度上，给予家庭更多的经济保障。

 

而且青云卫2号性价比超高，保30年，40万保额，保身故的情况下，一年仅需500+

 

（2）儿童百万医疗险：人保铁甲小保2号（计划一）

 

这是少儿专属的百万医疗险，保证续保至17周岁。

 

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，86种特药保障，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。

 

如果担心孩子的小病小痛医疗费用，还能附加小额住院医疗，实现住院0免赔。

 

还提供少儿特定保障，针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。

 

万一小孩生病住院，可以缓解治疗费用压力，还能让孩子享受到更好的医疗。

 

（3）儿童意外险：小顽童2号（基础版）

 

小顽童2号的意外保障全面，除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，

 

还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

 

意外身故/伤残保额20万+意外医疗2万，对于3岁的孩子来说也是够用的，报销条件优秀：不限社保范围，100%报销。

 

考虑到孩子还小，奶爸建议附加上骨折/关节脱位和意外住院津贴责任，保障更全面。

 

一年仅需84元，就可以做好全面的意外保障。

 

三份产品加起来，保费一共是986元，满足1000元的预算需求。

 

当然也有不足，比如：

 

因为预算不多，重疾险保障期限是30年；孩子的教育金也没有规划。

 

不过后续经济宽裕了，或者等孩子成年后，可以加保。

 

2、2000元预算儿童保险配置

 

比起上一个方案，只配置了重疾险+意外险+医疗险，但是医疗险保额提高了，重疾险保障期限也变长了。

 

（1）儿童意外险：大保镖II意外险-少儿版

 

意外身故/伤残保障20万，意外医疗保障10万元，保费每年72元。

 

还自带接种疫苗导致身故/伤残20万的保障和接种疫苗导致一般反应医疗1万保障，非常实用。

 

 

 

一般来说，刚出生的宝宝都需要接种疫苗。

 

但儿童接种疫苗导致过敏/身故的事件也不少。

 

而大保镖II意外险-少儿版自带的接种疫苗保障就可以给到儿童这方面的保障。

 

（2）儿童重疾险：青云卫1号

 

青云卫1号买40万保额，保到70周岁，30年缴费，将保费杠杆拉到最高，减轻家庭的经济压力。

 

青云卫1号有20种少儿高发特疾和10种少儿罕见病保障，对少儿很友好。

 

此外，还自带疾病关爱保险金，前30个保单年度内初次确诊额外赔付50%/20%/10%基本保额。

 

（3）医疗险：尊享e生2022

 

尊享e生2022有600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用。

 

在同等价位的医疗险产品中，恶性肿瘤保障做得不错。

 

此外，未成年保障方面也很贴心。

 

100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金，十分关爱未成年人。

 

最高赔付600万的医疗险仅需757元，性价比不错。

 

3、3000元预算儿童保险配置

 

 

 

这个方案总保费是3255元，乍一看只有重疾险+医疗险—+意外险，但却贵了一千多，只要是有双重重疾险叠加赔付。

 

重疾最高可赔付70万，20万意外保障，最高600万医疗保障。

 

（1）儿童意外险：平安少儿综合意外险2021版（基础版）

 

平安少儿综合意外险2021版，意外身故/伤残保障20万，68元/年买一份20万保额的意外稳赚不亏。

 

有两个特色：未成年人第三者人身伤害、多种交通工具意外身故/伤残赔付保障，很人性化。

 

据统计中国平均每个家庭都有2台汽车，提高了交通事故发生率，保障还是实用的。

 

（2）儿童重疾险：横琴小飞象重疾险+妈咪保贝新生版

 

重疾险配置了2款，一款是30万保额，保至30年的妈咪保贝新生版；

 

一款是横琴小飞象重大疾病保险，40万保额，保障终身。

 

配置两款重疾险可以使保障更全面，除了赔付可以叠加外，可附加的保障内容更的丰富。

如：少儿特/罕疾、客户权益服务、多次重疾赔付等。

 

孩子35岁前有70万重疾保额，是孩子身体机能发育从弱到强、学业/事业拼搏到成家立业的关键时期；

 

需要更充足的保障来抵御这个时期可能出现的重大风险和压力。

 

此外，35岁之后还有40万重疾保额。

 

等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。

 

（3）儿童医疗险：尊享e生2022

 

奶爸选择了尊享e生2022，和上一个方案一样。

 

高保额+多重保障+低保费，性价比不错。

 

4、4000元预算儿童保险配置

 

 

 

这个方案重疾险保终身，医疗险配置了小额医疗险+百万医疗险，小额医疗险可以补充百万医疗1万元的空缺，提高了重疾险的保障。

 

（1）儿童意外险：大地大保镖Ⅱ少儿版

 

意外身故20万保额，意外伤害医疗保额高达10万，且不限社保、100%报销，还有意外住院津贴，意外医疗保障相当好，对于疫苗接种也有特别保障。

 

1岁男童只需要72元，虽然保障内容不算多，但对儿童来说都很实用。

 

（2）儿童医疗险：尊享e生2021+中华小当家

 

尊享e生2021保额高，一般医疗300万，重大疾病是600万，保障力度是够的。

 

保障内容和增值服务也很丰富，门诊项目都保障，还有癌症外购药、质子重离子责任，提供医疗垫付、就医绿通、肿瘤特药服务和术后家庭护理等十多项增值服务。

 

奶爸建议附加上重大疾病保险金，只需10块钱，罹患约定重大疾病，可一次性赔付1万元。

 

中华小当家的门急诊医疗和住院医疗的保额独立，前者为1万元，后者为2万元，疾病和意外都能报销，医疗保障更给力。

 

还有意外身故/伤残、预防接种意外身故/伤残保障，同时给到高发的白血病10万保险金。

 

（3）儿童重疾险：昆仑健康保普惠多倍版

 

重疾不分组赔2次，保终身，保额买到50万，保障力度加倍。

 

且重疾第二次赔付120%保额，保单前15年额外赔付50%保额。

 

对于25种少儿特定疾病，30岁前可额外赔付100%保额，即投保50万，累计最高可获得125万的保险金。

 

孩子一生的重大疾病风险，能够充分地保障到。

 

5、5000元预算儿童保险配置

 

 

 

万元内的预算，奶爸建议仅配置基础险种保障，重疾险+意外险+医疗险。

 

5000元预算，奶爸推荐大品牌保险公司产品，网点多，投保/理赔处理也及时。

 

（1）儿童意外险：小顽童2号少儿意外险（旗舰版）

 

小顽童2号少儿意外险（旗舰版）的保障全面，除了意外伤害、意外医疗，还可以附加烧烫伤、意外骨折、误食异物等保障。

 

意外医疗报销都不限社保范围，并且0免赔额，100%报销，报销条件很不错。

 

很多少儿意外险会设置100元的免赔额，这款0免赔额优势还是蛮大的。

 

而且还保障烧烫伤意，对儿童很实用。

 

（2）儿童医疗险：e享护-医享无忧

 

e享护-医享无忧是一款保证续保20年产品，保一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金，还有特定疾病医疗保险金。

 

最大亮点是20年保证续保，停售不会影响续保，还可以选择外购药保障，报销昂贵的药品费。

 

价格对比同类产品不会很贵，还是大品牌太平洋人寿承保的百万医疗险产品，靠谱！

 

（3）儿童重疾险：平安少儿盛世福（优悦版）

 

平安少儿盛世福（优悦版）是平安人寿承保的一款保终身的儿童重疾险，包含120种重疾，20种中症，40种轻症保障，身故保障。

 

还有8种高费用特定疾病保障和15种高发少儿特定疾病保障，赔付不限定年龄。

 

可以附加重疾额外赔，可选在保单前10/15/20年确诊重疾，能额外赔50%保额，进一步增加保障。

 

还能附加陪护保险金，轻中症和重疾每次按每份赔付2000元/月，每次至少连续赔付3个月。

 

6、1万元预算儿童保险配置

 

1万元充足预算，奶爸配置的方案除了基础险种，还添加了儿童教育金。

 

 

养育一个娃，确实是费钱，如果家长想让孩子上私立、上兴趣班，或者干脆出国留学啥的，费用更高。

 

因此，配置儿童教育金还是很有必要的！

 

（1）儿童意外险：平安小神童超越版尊贵版

 

平安财险旗下一款少儿专属意外险产品，支持0-17周岁身体健康、能正常学习生活的儿童购买。

 

且报销范围广，覆盖社保内+自费药品费用，可100%报销，另外包括诊疗费、器械费等，还没有免赔额限制，报销门槛低。

 

含误食异物意外医疗最高8万、意外骨折/关节脱位最高8000元、烧烫伤意外医疗最高9万等，孩子闯祸也能赔，还有20万元飞机意外身故/伤残保障。

 

总的来说，平安小神童少儿意外险超越版尊贵版对儿童很是友好，保障全面。

 

（2）儿童医疗险：乐健一生中端医疗（2021版）

 

乐健一生中端医疗（2021版）是一款中端的医疗险，最大亮点是保障灵活。

 

保一般住院医疗和恶性肿瘤-重度医疗，可附加门急诊保障，还可自由搭配不同保额和免赔额。

 

根据保额和保障内容不同，有9个计划，套餐5-8扩展了特需医疗，而套餐9在特需医疗的基础上，扩展了指定的私立医院，就医范围更广。

 

一般医疗的免赔额0元，门急诊的免赔额0元，免赔额越低，理赔门槛越低。

 

如果预算充足，喜欢自由搭配，或想要加强门诊保障、扩展特需医疗，可以考虑。

 

（3）儿童重疾险：星宝贝

 

星宝贝终身重大疾病保险是复星保德信推出的一款少儿重疾险，0-15岁可投保，保障终身。

 

除了重中轻症保障，还包含身故/全残/疾病终末期，可选保障丰富，可自由选择附加重疾额外赔、少儿特定疾病和罕见病、恶性肿瘤多次赔和重疾医疗。

 

亮点是可选重疾医疗保障，保单前30年确诊首次重疾，因重疾住院及门急诊的医疗费用，经社保结算可以100%报销，增加重疾保障。

 

适合追求疾病保额高、且预算充足的人群投保。

 

（4）儿童教育金：小状元1号教育金

 

小状元1号教育金是一款定期年金险，面向0-13岁的青少年，满期生存可领取对应满期保险金。

 

给1岁男孩选择一次性投保10万元，基本都在3.1%左右。

 

1000元起投，适合教育金预算不高的人群。

 

而且最早18岁可以领取年金，可以应对高中及以后的教育费用。

 

如果是作为中长期储蓄，想为孩子准备一笔教育资金，可以考虑。

 

7、2万元预算儿童保险配置

 

 

 

这个方案相比起上个方案，险种没什么区别，但是医疗险和教育金进行了升级。

 

中端医疗险可以给儿童更好的国际医疗服务；教育金范围更广，预期回报更高。

 

（1）儿童意外险：众安少儿意外险2022（尊贵版）

 

0-17岁可投保，保障意外身故伤残、意外医疗，意外住院及门急诊医疗、意外烧烫伤、可选误食异物、意外骨折或关节脱位等保障。

 

亮点是意外医疗不限社保，0免赔，降低了理赔门槛。

 

儿童最该防护的意外风险，除了意外疾病，就是烧烫伤、骨折、误食异物等。

 

将儿童日常高发的外风险都囊括了，很是贴心！

 

（2）儿童医疗险：北极星

北极星是一款中端医疗险，可享受医院的特需、国际和VIP部的服务。

 

还包含多种增值服务，有就医绿通、费用垫付、外购药、质子重离子医疗、MDT多学科、基因检测、术后护理等。

 

未成年人可单独投保，住院医疗0免赔，最高400万保额。

 

平安北极星中端医疗险高保额，与国际医院挂钩，适合有出境就医追求更好医疗条件的人群。

 

（3）儿童重疾险：平安六福重疾险

 

平安六福重疾险由两全条款、提前给付重疾险条款组成，是一款返还型多次重疾险。

 

120种重疾赔6次，但第2-6次重疾在80岁前确诊，才可给付。

 

且冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、不典型心梗等高发轻症都是有涵盖的。

 

平安六福重疾险的15种少儿特定重疾独立赔付，赔付后重疾继续有效。

 

其中，白血病既属于少儿特定重疾、也属于重疾病种的恶性肿瘤，可赔200%基本保额，运动还涨保额。

 

而且重疾多次赔付+少儿特定重疾额外赔的，保障力度不错。

 

（4）儿童教育金：金智启航

 

金智启航教育金一款定期年金险，主要面向0-12岁的青少年，奶爸选择的是保至30岁的版本，从18岁开始领取保险金，可以作为儿童的教育金储备。

 

金智启航教育金有三金，分别是大学教育金、深造教育金和满期金，专攻孩子教育。

 

从IRR来看，保至30岁版本，1岁男孩投10万保额，趸交/3年交/5年交/10年，满期预期回报率分别为3.34%/3.35%/3.33%/3.32%，表现还可以。

 

且全国可投保，如果是作为中长期储蓄，想为孩子准备一笔教育资金的，可以考虑。

 

8、3万元预算儿童保险配置

 

 

 

意外险和医疗险方面都是高端产品，对接国际医院，保障全面、高保额。

 

重疾险方面，自带儿童+老年重大疾病保障，让一生健康无忧。

 

且附加了两全险，若在保障期内身故，可获得双倍赔偿金；保障期满未出险，可获得满期保险金。

 

教育金方面，不仅保额增加了，预期回报率和保障也比上两个万元方案好。

 

（1）儿童意外险：蓝精灵

 

提供20万的身故/残疾保障以及0免赔额的5万意外医疗保障，还有50-100万的交通意外保障。

 

只报销社保内的费用，还可以扩展到自费药，报销比例可达100%

 

医院范围是二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部/扩展部分私立医院，还指定了和睦家医院。

 

整体报销医院范围还是比较广泛的，单次报销限额为1万元。

 

利宝“蓝精灵”个人意外险的保障计划选择灵活，理赔门槛低，且报销医院范围广泛，还是不错的。

 

（2）儿童医疗险：甄选无忧

 

甄选无忧个人高端医疗保险主要为收入高的人群服务。

 

提供医疗保障，高达800万远远超过一般的百万医疗险。

 

就医机构覆盖公立医院普通部，公立医院特需部、VIP及国际部，私立医院，私立昂贵医院（可选），全球超70万家签约机构。

 

直付服务方便，直付覆盖国内知名三甲医院超500家，美国签约机构支持见卡直付，慢病送药支持全国范围，就医体验好、医疗资源丰富，保障全面。

 

总的来说，高净值人群，想要买一份保障力度高，保障全面的儿童产品，可以选择甄选无忧个人高端医疗保险。

 

（3）儿童重疾险：无忧人生2021（至尊版）+吉惠万家两全险

 

少儿无忧人生2021（至尊版）是一款多次赔付的重疾险，重疾6次赔付，每次给付100%保额。

 

由于预算充足，奶爸选择了终身保障，从小到老无需担忧！

 

22种少儿特定重疾要求在18岁前，发生可以获得双倍赔付，涵盖了常见的高发少儿重疾。

 

60岁后确诊6种约定老年重疾，还可以额外给付20%保额。

 

承保公司中国人保，服务网点多，在全国大部分地区都有分支机构，实力与服务俱全。

 

除了主险，还附加了吉惠万家两全险，保至60周岁，不出险的话可以获得20万的满期保险金，值得高净值人群为儿童投保。

 

（4）儿童教育金：恒安标准筑梦未来

 

恒安标准筑梦未来是一款定期年金险，主要面向0-12岁的青少年，保至22岁，从18岁开始满足条件即可领取保险金。

 

最大亮点是满期预期回报率较高，1岁男孩投保，5年交，满期预期回报率分别为4.1%/3.94%/3.88%

 

作为中长期储蓄，想为儿童准备一笔教育资金，恒安标准筑梦未来值得考虑。

 

三、奶爸总结

 

预算不多的宝爸宝妈，可以把儿童前期保障做好，等孩子成年了再自行配置产品。

 

预算充足的宝爸宝妈，可以给孩子配置终身重疾险或者赔付多次的重疾险。

 

父母是孩子最大的保障，父母应该先给自己配置好保险，再考虑孩子才对。

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