医疗保险是什么？可靠吗？哪些医疗保险值得买？如何挑选医疗险？

医疗险是很大的概念，从保障的角度来说，主要分为社保医疗险和商业百万医疗险。

究竟医疗保险是什么？可靠吗？哪些医疗保险值得买？如何挑选医疗险？

奶爸来为大家解读：

医疗保险是什么？可靠吗？

哪些医疗保险值得买？如何挑选医疗险？

奶爸总结

一、医疗保险是什么？可靠吗？

医疗保险一般指基本医疗保险，简称医保。是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。

此外还有商业医疗保险，是由保险公司承保的，营利性的医疗保障。

其作用是，当被保险人出险时，可按照一定的比例报销部分医疗费用。

1）基本医疗保险

基本医疗保险主要分为以下三种：

职工医保：职工医保的参保对象是在职员工，由用人单位和职工共同缴纳，属于强制缴纳的保险，缴满一定年限后（具体看各地的省份，一般15-25年），便可终身享受医保待遇。

居民医保：居民医保的参保对象是城镇未成年人以及失业人员，一般由参保人自己到当地社保局进行缴费，属于自愿缴纳的保险，交一年保一年，可终身续保。

新农合医保：新农合医保的参保对象是农村户籍失业人员，一般由参保人自己去乡镇的民政部门办理缴费，属于自愿缴纳的保险，交一年保一年。

2）商业医疗保险

商业医疗保险作为基本医疗保险的补充保险，保障更为全面。

商业医疗险分为小额医疗险，百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险。

小额医疗险能够更好的补充，基本医保起付线以内，以及百万医疗1万免赔额的部分。

百万医疗险大多为一年期，保费便宜，主要针对大病保障，保额能达到300万。

中端医疗险包含百万医疗险，适合作为重大疾病保险的补充，同时也包含小额医疗险，住院门诊均可报销。

高端医疗险为经济比较宽裕的高端人群提供保障，高保额，价格较贵，可较全面解决医疗费用方面的问题，可根据自身经济情况购买。

二、哪些医疗保险值得买？如何挑选医疗险？

在挑选医疗险时要注意以下事项：

1. 续保条件

目前的医疗险中，基本都是1年期的产品，长期医疗险很少。

虽然很多产品介绍中会写可以连续续保到多少岁，但这并不代表保证续保。

而随着年龄的增长，人的身体健康状况一般会发生变化，此时就有可能通过不了续保审核。

所以，续保条件是第一个要考虑的问题。

2. 保障责任

消费者在购买医疗险的时候应提前了解清楚保险的保障责任，即保险保障的是什么。

这样才能知道自己买这份保险能获得什么保障，也有利于保险的合理搭配。

生活中有很多保险理赔纠纷都是因为消费者不清楚保险保障责任而造成的。

所以为了避免这一情况的发生，消费者一定要了解清楚自己买的保险的保障责任，做到心中有数。

3. 免责条款

保险合同的免责条款是我们买保险前需要重点关注、重点理解的内容。

投保前如果不认真理解条款，投保后也不仔细查阅合同，一旦发生理赔纠纷，吃亏的就是我们自己。

所以，投保前一定要仔细阅读保险合同的内容。

4.健康告知

再好的产品也要能买得上才有用，所以，健康告知是否宽松或者是否支持智能核保也是一款产品要考量的地方。

5. 免赔额与价格

免赔额肯定越低越好，但是免赔额低的产品，保费也相应地会比较贵，所以要综合考虑每个人的接受程度。

三、奶爸总结

身患疾病是不可避免的，小病小灾还好说，一旦罹患重疾，那将会使自己和家人陷入生活的困境。

为了提前规避重疾带来的风险，医疗险可以说是个不错的选择。

大家也可以看看其他优质的百万医疗险产品：

1、尊享e生2023：保障全面丰富，对慢病人群友好，增值服务齐全

【特点】

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强

保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择

创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万免赔额

增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，不仅特药服务升级，还新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务

投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障

对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，不加费

【不足】

一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松

【适合人群】

注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友

2、全民普惠保（升级版）：不限病史，无健康告知

【特点】

保障简单：保障内容比较简单，只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项，包含质子重离子治疗保障

全国可投：这款产品严格上来说，算是一款惠民保险，不限户籍，全国范围内都可投保

投保非常宽松：不限病史，没有健康告知，不限职业，最高105岁可投，相当于没有年龄限制，唯一要求是基本医保（职工医保、居民医保、新农合）在保的人员，且常驻中国大陆

【不足】

作为惠民保险，保障没有一般的医疗险丰富，而且61岁以上的高龄人群保费较贵

【适合人群】

健康有异常或高龄老人，无法投保其他医疗险，或者刚好想买一份惠民保险，但错过了当地惠民保险投保时间

3、普惠e生：带病投保首选，健康告知非常宽松

【特点】

健康告知非常宽松：健康告知仅有1条，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保

价格较低：30岁投保，保费仅需160元

【不足】

保障简单，缺少增值服务，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保

【适合人群】

带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑

4、惠享e生 慢病百万医疗：有三高、肝、肾疾病的人群专属

【特点】

三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版

保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投

投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，有机会投保

免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额

【不足】

缺少外购药保障，婴幼儿投保价格稍高

【适合人群】

身体状况较差，有慢性疾病的人群

5、医小康：对乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症人群友好

【特点】

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障

增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次

投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障

核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保

【不足】

医小康提供的住院押金垫付有一定限制：

【适合人群】

老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：

2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，院外特药保障能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

【不足】

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

【适合人群】

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

2、人保金医保少儿长期医疗险

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等服务

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

【不足】

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

【适合人群】

少儿群体，价格优势明显，追求免赔额低的人群

3、好医保长期医疗（20年版）

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求，可以找奶爸协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

4、太平洋蓝医保

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除了特定疾病特需医疗、个人重疾保障，新增了住院津贴和失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：家庭单的优惠由3人降到2人，同时投保可享受95折优惠，且完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人

5、平安长相安长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

6、平安e生保长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群 

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？