人身险负面清单2023版重点指出了哪些问题？会带来哪些影响？

这几年，银保监会都通过发布“负面清单”的形式，给险企打预防针，规范保险产品的开发、设计。

《人身保险产品“负面清单”（2023版）》正式发布，多条内容重点指向了增额终身寿险。 

负面清单是监管对保险公司提要求，意在希望保险行业长期稳健发展。

对消费者来说，适当了解一些监管政策，对明确自己的权益、买对保险、用好保险，也很有帮助。

究竟人身险负面清单2023版重点指出了哪些问题？会带来哪些影响？

奶爸为大家做简单解读。

一、人身险负面清单2023版重点指出了哪些问题？

和2022年相比，人身险负面清单2023版有8个新增和1个微调。

人身险负面清单2023版延续了2022年的监管要求，新增部分重点敲打增额终身寿险，养老年金险也被“盯上”了。 

1、严控保单“随意变更被保人”

变更投保人，或者允许设置第二投保人，这种情况很多消费者都有所了解。

年长的爷爷奶奶作为投保人，给孙子/孙女买保险，

将来孙子/孙女长大成人了，或者中途发生一些意外状况，

都可能需要做投保人变更，让投、被保人更好地行使保单权利。

但变更被保人就不一样了。

如果是重疾险、医疗险等保障型险种可以变更被保人，很可能导致原被保险人的权益受到损害；

如果是年金险、增额寿等理财险险种，允许变更被保人，理论上可以无限延续保单有效期，长期锁定高收益，

但纯年金、增额寿的收益将来是要保证兑付的，延长保单有效期，很容易增加保险公司的利差损风险。

2022年，有保险公司开发了一款允许变更被保人的增额终身寿险，但最后还没上市，就被监管叫停了。

现在更是把这个问题列入负面清单，可以预见，短期内市场上很难会出现这种产品。

2、再次明确增额终身寿险的减保规则

2022版“负面清单”曾对增额终身寿险的减保规则提出要求，

自那以后，减保规则写入合同、减保金额没有任何限制的产品，基本都已经停录了。

现如今市面上增额终身寿险常见的减保规则为：

减保规则不写进合同，而是在保全规则中另行约定。

在具体要求上，大概有2类：

一种相对宽松，对减保金额、时间限制较少，

比如金玉满堂2.0、万年禧两全险等。

另一种相对严格，对减保金额有明确限制，大致规定为：

l 每年减保对应的现金价值不得超过实际已交保费的20%；

l 每年减保对应的现金价值不得超过累计已交保费的20%；

l 每年减保的基本保额不得超过保单生效时基本保额的20%。

比如鑫利来（金珏版）、康乾3号·瑞祥人生等。

产品条款五花八门，对于用户来说，增加了理解成本，也容易引发不必要的纠纷。

2023版“负面清单”再次提及这一点，未来增额寿的减保规则可能会更加“标准”，也更严格。

3、重提增额寿“三道红线”

2022年11月18日，银保监会曾经发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，

给增额终身寿险划了“三道红线”：

l 增额比例超过产品定价利率

l 利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平

l 产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用

第一条很好理解，增额比例跟增额寿产品实际收益关系不大，如果超过3.5%，很容易引发销售误导；

第二条和第三条则是提示保险公司做好风控。

其中第三条直接引发2022年年底增额寿大规模停录潮。

2023版“负面清单”重提三道红线，

主要还是因为很多增额寿收益设定得太高！

保险产品是长期的，尤其是增额寿，一份保单的时间跨度通常长达几十年，

优秀（设计激进）的产品，长期持有，复利可以达到3.49%以上，

并且最终一定要履约，类似过去我们说的“刚性兑付”。

要覆盖到这么高的收益，也就意味着保险公司的投资收益，最少要在5%左右。

但是这几年利率一跌再跌，这几年大环境大家也有目共睹。

尤其是近十年，我国整个保险行业的平均投资收益率也不过5%

2022年上半年，61家非上市寿险公司的总投资收益率中位数为2.09%，

总投资收益率高于3%的公司数量只有4家。

从58家已披露非上市保险公司2022年投资收益率来看，也表现平平。

而且不少保司还背着前些年卖出去的高利率保单的沉重包袱。

为了进一步防止利差损，也担心今年险企设计产品时步子迈得太大。

银保监会得从产品设计的源头上，再次进行“敲打”。

3、养老年金险也被“盯上”了

这两年，增额终身寿险风头无两，

不过，在监管的“密切关注下”，也被整治得七七八八了。

不少保险公司为了差异化竞争，就把目光放在了养老年金险上，也出现了设计激进的问题。

比如：

生存期年金领取很高，甚至部分产品的年金领取金额会逐年递增；

开始领取年金后，产品不再有现金价值，或者没有身故保障；

被保人活到90或者100岁左右，收益率能达到4%以上。

......

要知道，人类的预期寿命已经进一步提升，未来长寿的人只会更多，

活到90或者100岁，概率也就越大。

领取人的寿命越长，保险公司需要支付的金额就越多，

产品长期收益设计在4%以上，对保险公司的投资端来说，也是压力山大，

有可能造成较大的利差损。

安全起见，银保监会势必要对年金险的发展踩踩刹车。

“负面清单”七十二条、七十四条明确指出3种不当做法：

通过调整降低产品前期的身故利益来补贴增加后期生存给付的利益；

在产品宣传时承诺超过定价利率的长期高回报；

个别年龄点收益超过定价利率。

今年的养老年金险，或许会是下一个增额终身寿险。

而、负面清单对投保有哪些影响？

行业越来越规范，确实是件喜闻乐见的事情。

对于已经上车，投保成功的用户来说，不受影响，

即使产品现在就开始整改，但不会波及已生效的保单。

对于还没投保，依旧在观望的朋友来说，以后投保可能会有以下影响：

1、收益少了

毕竟监管已经多次点名，说产品实际收益过高，

那么保险公司后续推出新品，在这方面肯定也会着重收敛。

不少朋友发现：增额终身寿险产品收益一年不如一年。

高领取、收益率4%以上的年金险很可能也要调整了。

投入100万，60岁以后用来养老，现在买，将来每年能领14万；以后买，每年或许只能领10万。

所以，还是那句话，有理财规划的尽早买，早买早收益。

2、资金使用不够灵活

2022版“负面清单”出炉后，增额终身寿险的加减保规则已经进行一轮收紧。

今年再次点名，未来产品灵活性只会更低。

既能加保，减保也相对宽松的产品，越来越稀缺，

仍然在售的产品里，像弘康金玉满堂2.0和弘运连连表现优秀，可以参考。

三、奶爸总结

每一次“负面清单”的发布，都是为了确保保险产品的安全性变得更强。

不管是增额终身寿险，还是养老年金险，2023年或将迎来新的调整/改变。

有需求的朋友，建议尽快选择好适合自己的产品上车。

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