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奶爸保
2022年，国家卫健委召开的新闻发布会曾提及：
2035年，60岁及以上老年人口将突破4亿，占比将超过30%
这意味着未来10年，我国将进入中度老龄化社会，加速进入重度老龄化阶段。
除了靠社保、靠孩子，我们可以趁着年轻提早规划，比如补充商业养老金，多管齐下！
信泰人寿最近上线的这款年金险——如意鑫享：
终身有现金价值，现金价值还挺高的；
而且资金回本速度超级快，封闭期甚至比不少增额终身寿险都要短！
如果用来未来养老，收益高不高？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、信泰如意鑫享养老年金保险亮点有哪些？
这款产品还没有正式上线，奶爸根据已有资料整理了基本信息：
信泰如意鑫享养老年金保险最高接受69周岁人群投保，起投门槛也不高，年交5000元可以买到。
工薪阶层、刚出来工作的社会新人想要强制存钱，也不会有太大压力。
起领时间有4个选择，女性最早领取是55周岁。
当然，如果后续退休金领取计划有变，它也同样支持调整领取年龄：
合同满5年后，首个养老金领取前，都可以提交调整年龄申请。
它有2大亮点值得一提：
1、终身有现金价值
不少养老年金，一旦开始领取年金后，账户现金价值价值就为0，
又或者20年保证领取时间到了之后就没有现金价值。
信泰如意鑫享养老年金保险终身都有现金价值，即便开始领取之后，
保单账户依然有现金价值，且现金价值比较高，可充分应对未来的不确定性。
比如领了退休金后，有急用，可以申请退保，领取账户现金价值。
2、资金使用灵活
信泰如意鑫享养老年金保险也支持保单贷款、减额缴清和加减保。
加减保规则非常宽松：
合同满2年即可加减保，减保也不限制次数，非常nice！
它还可以附加如意鑫（惠享版）万能账户，保底利率3%，是目前较高水平了。
利率下行是大势所趋，它属于提前锁定了一个利率较高的保底账户。
不管是年轻时手里资金充裕，还是年老时养老金领取了又暂时用不上。
都可以存到万能账户中去，实现资金的二次增值。
信泰如意鑫享养老年金保险是终身有现金价值类型产品，资金使用灵活，也便于日后账户现金价值的规划。
不过，信泰如意鑫享养老年金保险没有保证领取多少年，
如果领取期间身故，只返还所交保费和保单现金价值的最大者。
二、信泰如意鑫享养老年金保险收益情况
既然是款养老金，收益也是大家十分关心得问题，
到底能领多少钱，实际收益率又有多少？
奶爸举个例子，带大家看看：
30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领。
60岁开始，每年能领到90841元，用于养老的固定开支。
时间越长，累计领取的保险年金越多。
到70岁时，累计领取999251元，差不多就领回本了，
此时账户现金价值还有2169123元，这些钱基本就是赚到的。
如果此时不想再按年领取了，可以选择一次性退保，复利收益率达3.566%
如果还想接着领取，可以暂时不退保，活到老领到老。
前面我们也说到，信泰如意鑫享养老年金保险终身有现金价值，即使领到一百岁才退保，账户金额仍有1273306元。
安享晚年之余，还能给子女再额外留一笔资产。
除了收益率还不错外，如意鑫享还有一个特点，
那就是现金价值增长速度非常快。
30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领。
保单第7年，即37岁时，现金价值＞已交保费，已经回本了，回本速度不仅比同类养老年金险短很多，比不少增额终身寿险快。
不少养老金10年交，回本时间差不多要个十几年；
优质的增额终身寿险，也要个8/9年时间。
而信泰如意鑫享养老年金保险只要7年，足见速度之快！
保单第10年，即40岁时，缴费期刚结束，账户现金价值就有120多万！
此时退保，都净赚20多万，退保收益率（复利）达3.293%
比存10年国债还要高！
到保单第25年，即55岁时，现金价值是已交保费的2倍！
此时退保，净赚100.9万！退保收益率达3.439%
不少同类产品，即使到了五六十岁，收益率也只是1%-2%左右。
如果你想了解更多理财险产品，可以看看这篇：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
三、奶爸总结
信泰如意鑫享养老年金保险是一款灵活度高、适配性非常强的产品，
尤其是，它还兼顾了养老年金和增额终身寿险险的两大产品优势。
资金回本快、加减保灵活，可以当做增额终身寿险来买，
比如做个10年交中短期储蓄计划，收益率比买国债、定存要香。
终身有现金价值、现金价值高，存到退休，也可以当做养老金来买，兼顾养老和资金传承。
不过不保证领取时间，更适合对长寿有信心，或者家族有长寿基因的人群来买。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
