和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

和谐人我行，是一款披着储蓄型保险外衣的护理险。

可提供疾病身故和护理两大保障，有效应对人生中死亡和失能的极端风险。

具有储蓄功能，实现资金保值增值。

究竟和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

奶爸来为大家解读;

和谐人我行靠谱吗？

和谐人我行有哪些优点和缺点？

奶爸总结

一、和谐人我行靠谱吗？

先来看看保障内容：

1、投保规则

这款产品仅限55周岁以下的成年人投保，所从事职业限制为1-6类。

保障期限为终身，支持趸交和期交。

其中期交暂时只支持10年交，其它缴费期会在后续上线。

等待期为180天，同时针对护理保障的理赔有一个90天的观察期。

犹豫期是15天，期间退保将无息返还全部已交保费，犹豫期后退保返还保单实际的现金价值。

起投金额为10000元起步，且必须为1000元的整数倍。

2、保障内容

这款产品提供疾病身故和护理保障。

1）疾病身故保险金

被保人因疾病身故，按规定一次性给付身故保险金。

这点与增额终身寿险当中的身故责任有所不同，针对意外伤害导致的身故，和谐人我行是不赔付的，仅退还被保人身故时保单的现金价值。

2）护理保险金

被保人因意外伤害或等待期后因非意外伤害原因，经鉴定进入长期护理状态并持续至观察期结束，按规定一次性给付护理保险金。

此外，疾病身故保险金和护理保险金的给付均与缴费期是否结束有关。

缴费期内，给付现金价值和累计已交保费*给付系数中的较大者。

缴费期满，给付现金价值、累计已交保费*给付系数、有效保额中的较大者。

其中保额按照3.5%逐年递增，时间越长，保额越高。

其它方面，这款产品支持减保和保单贷款。

减保规则如下：

有一定的灵活性，通过减保或保单贷款，可以满足不同的资金使用需求。

再来看看收益表现：

以30岁男性、年交5万、交10年，总投入50万元为例，基本保险金额为436614元。

从表格中我们可以看到，投保这款产品在缴费期内就可以实现回本，时间在被保人38岁。

缴费结束那年，现金价值达到603982元，退保净赚103982元。

不过不建议那么早退保，如果持有时间再长一点，现金价值还能再翻几倍。

例如被保人80岁时，现金价值就达到了2395674.5元，是已交保费的4倍多。

整体来看，这款产品收益可观，适合中长期持有。

二、和谐人我行有哪些优点和缺点？

分析完和谐人我行的基本内容后，我们再来看看它有哪些优缺点。

1、优点

和谐人我行最大的优点在于它的护理保障。

随着长寿时代的到来，越来越多的家庭要承担起失能老人的照护责任。

可光靠社保发放的养老金和护理金根本无法满足需求，必须搭配合适的商业护理险来作为补充。

和谐人我行区别于普通的储蓄类保险，就在于它可以为被保人提供护理保障。

如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。

2、缺点

和谐人我行最大的缺点在于身故保障不够全面。

只能保障疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内。

如果想要这一项责任，可以考虑在和谐人我行的基础上再配置一份意外险。

价格也不贵，只需一顿火锅钱就能获得一年几十万元的意外身故保障。

如果不清楚如何配置，可以找奶爸咨询哦~

三、奶爸总结

和谐人我行兼具护理和疾病身故两大保障责任，对于中老年人而言还是非常不错的。

长期持有，还能让收益翻已交保费的数倍。

而且早点投保，就能让资金早点增值，跑赢一大批身边的同龄人。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？