理财险的万能账户是什么？收益高吗？有用吗？

最近，经济波动，股市也露出颓势，很多想理财的朋友自然而然将资金转入到利率稳定安全性高的产品中，例如理财险。

在理财险的保障中，万能账户可以说是绕不过去的坎。

究竟理财险的万能账户是什么？有用吗？

奶爸来为大家解读：

理财险的万能账户是什么？

理财险的万能账户收益高吗？

理财险的万能账户有用吗？

奶爸总结

一、理财险的万能账户是什么？

万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

在官方的定义中，万能险，是指同时具备以下特征的人身保险：

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

是不是有点熟悉？

没错，它就跟我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。

有闲钱时可以往里面追加，

需要用钱时，可以随时领取。

但跟余额宝这些不一样的是，它是有保底利率的。

假设一款万能险，它的保底利率为3%，

不管银行存款利息怎么降，万能账户里面的钱，至少都有3%的收益。

那万能账户怎么买呢？

如果是以前，万能账户还能单独投保，

但现在，这样的产品已经非常稀缺了。

大多数的时候，万能账户是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险。

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

两种类型的万能账户，通常有以下特点：

从领取方便和兼顾保障方面来看，

寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

二、理财险的万能账户收益高吗？

要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

这就是我们前面提到的，未来不管利率怎么波动，

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

一般每月在官网、官微公布。

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

优秀的万能账户，最开始的那几年，结算利率一般会有4.8%左右，

不过，随着时间推移，结算利率很可能会下降。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

所以，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

三、万能账户有什么用？

随着利率下行，不管是是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

而万能账户是有保底利率的，相当于提前锁利。

前面我们也提到，优质的万能账户，保底利率可以达到3%，

就跟你买个国债、存个大额存单差不多。

而且它门槛低，领取也非常灵活。

保底利率会写在合同里，受法律保护，非常稳定、安全。

如果你希望长期锁定利率，又或者没有时间打理、看中稳健投资，

那么万能账户就非常合适！

目前，市面上可以附加万能账户的部分产品有：

像光明慧选、光明一生等，就可以附加增利宝（尊享版）万能账户，

保底收益3%，目前结算利率4.85%，非常不错。

具体怎么选、买哪款更好，

需要根据自己实际的预算、需求等来看。

建议咨询专业人士，更高效便捷！

四、奶爸总结

万能账户不仅兼顾了流动性和收益率，

而且风险系数也不高，总的来说，还是挺香的！

但它以后能保持多高的结算利率，谁也无法保证。

如果更看中长期实际收益利率，其实年金险或增额终身寿险也非常不错！

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？