其实你根本不懂怎么存款！

银行存款储蓄，是我们在生活中最常见的资金管理方式。

 

去银行存钱是件很简单的事，但存款储蓄却是一个不简单的理财方式，今天奶爸就和大家聊聊银行存款的事。

  

存款储蓄这件事可以浓缩概括为八个字：把钱放银行收利息。

大家去银行最常接触的存款储蓄，一般分为活期存款和定期存款两种。

 

这两种方式相信大家都很熟悉，奶爸就不作过多的介绍，简单的做个表格对比两种方式的差异：

另外为了综合活期存款和定期存款的优点，银行推出一种定活两便的存款方式。 

 

定活两便在存款时并没有约定一个固定的存款期限，而是根据储户实际的存款时间计算利息（一次性存入，一次性取出）。

 

一般银行的的利息计算方式如下：

定活两便存款，既有活期存款的随时存取的灵活性，又有高于活期存款的利率。

 

对于短期没有资金使用需求，又不准备做长期投资的投资者，定活两便的存款方式十分适用。

 

上述的存款方式相信大家都已经很熟悉了。

 

接下来奶爸就要说一些大家可能并不熟悉的存款方式。

 

一、结构性存款

 

一说到结构性的东西，印象中就是高端操作。（在理财上，结构性的理财方式相当于做一个资产的配置）

 

结构性存款并不单单是一笔存款，在普通存款的基础上，还嵌入了汇率、利率等理财的工具。

 

这样的操作提高了存款的收益率，但同时也提高了潜在的风险。

 

不过有一点可以肯定，银行的结构性存款在参与金融衍生工具投资的同时保证本金安全。

 

理财工具的嵌入的目的只是在保本的基础上尽量产生收益，具体的到期收益并不确定。

 

一般银行在介绍结构性存款时提到的收益率，仅是可参考的预期收益率，不是实际收益率。

 

严格来说，结构性存款并不是存款，而是一个风险很低的理财产品。

 

二、大额存单

 

大额存单通俗点可以理解为一张大面额的存款凭证。

 

投资期限一般有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年9个不同的品种。（但是最低投资期限不低于7天）

 

大额存单的投资门槛较高。

一般个人投资人认购大额存单至少需要20万以上的资金；机构投资者起点认购金额不少于1000万元。

 

和一般的存款相比，大额存单能够拥有更高的利率。

 

大额存单的一般利率水平高于同期定期存款基准利率30%~40%，部分甚至高于同期存款基准利率基础上上浮50%。

 

PS：定期存款利率在基准利率基础上最多只能上浮30%

 

附上2019年银行存款基准利率：

 

总的来说，投资时间越长、投资门槛越高，大额存单的利率水平就越高。

 

如果在存单到期之前想提前取出资金，银行一般还会提供转让平台。

 

通过平台进行大额存单转让操作，成功转让后资金就可以取出。（不同银行具体的转让规定不同）

 

三、通知存款

 

这种存款的方式在存款时同样没有约定固定的取款时间。

 

通知存款的精华操作在于通知。

 

在取款之前要提前通知银行，告诉银行我XX时候要来拿钱，你准备好钱等我来。（瞬间有一种要取巨款的感觉）

 

通知存款无论存期的长短，一律分为1天和7天两个品种。

 

1天通知存款需要提前一天通知银行约定取款时间，存款利率0.8%

7天通知存款需要提前七天通知银行约定取款时间，存款利率1.35%

 

开立一个通知存款的户口，至少需要5万人民币资金，并且每次取款金额和账户余额必须不少于5万人民币。

 

当通知存款余额不足最低支取金额，资金自动划归活期存款账户，按活期存款计息。

 

由于在取款前多了要通知这个步骤，所以通知存款的计息需要注意的几个要点：

1. 通知银行约定取款日起后，逾期未取款，资金不再计息。（通知但不取款）

2. 未通知银行提前取款，取款部分按活期利率计息。（不通知取款）

3. 通知存款后，可以取消通知，但是通知期限内不计息。（取消通知）

通知存款最适合管理那些使用时间不固定的大额资金。既不过度影响资金的及时取用，又可以获取 一个较高的利息收入。

 

四、教育储蓄

 

教育储蓄是专门为学生解决非义务教育时期的费用问题的专项储蓄。

 

享有利息免税优惠和利率优惠。（在非义务教育阶段的全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生三个阶段，分别享有一次利息免税优惠）

 

这类型的存款储蓄开户条件和存取条件相当严格。

 

开户对象必须是在校小学四年级（含四年级）以上学生。（需要提供相关证明）

 

开立账户后规定每户存款最低50元，最高2万元。

 

存款时需要与银行约定时间，分期存入固定资金，不能一次性存满2万。

 

存款期限可分为1年、3年和6年。

 

到期支取时，储户同样也需要提供有关证明及存折一次支取本息。

 

这样的储蓄方式并不是为了获取多少收益，真正的目的在于通过强制存款，解决教育问题。

 

五、奶爸心目中的存款储蓄

 

在选择存款方式时，首先要了解自己的财务状况。

 

要对自己未来的现金流（收入与支出）有合理的预期，再决定最合适自己的存款方式。

 

然后才是考虑存款的收益性。

 

其实银行储蓄的收益并不高，很多理财产品都能轻易超越储蓄收益。

 

但是储蓄的高度安全性是家庭理财中不可或缺的部分，不同风险的搭配才能组成一个科学的家庭资产配置。

有不懂的欢迎后台留言与奶爸交流。

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