体检报告有异常可以买保险吗？带病投保如何买保险？

如果说小时候最怕看到的是成绩单，

 

那么长大后最怕看到的就是体检单。

 

前几天，人民日报发布的#体检报告上的常见异常，

 

就迅速冲上了热搜。

 

 

 

跟着上热搜的，还有体检时男女排名的前10异常体征。

 

男性是血脂异常、超重和脂肪肝等，

 

女性是乳腺增生、甲状腺结节和血脂异常等。

 

有些病，医生说是小毛病，定期复查就可以了。

 

但当买保险的时候，一些不起眼的异常小毛病，却是投保的拦路虎。

 

究竟体检报告有异常可以买保险吗？带病投保如何买保险？

 

奶爸来为大家解读：

 

体检报告有异常可以买保险吗？

带病投保如何买保险？

奶爸总结

一、体检报告有异常可以买保险吗？

这是因为保险公司和医生看待疾病的角度不同。

 

医生关心的是这个病严不严重，现在要不要治疗，

 

而保险公司在意的是未来十几年会不会有事、病情可能发展到什么程度、客户投保后出险的概率有多少？

 

比如上面提到的前10异常体征——甲状腺结节。

 

医生：定期复查，甚至连手术都不用做；

保司：先看检查报告，3级以内还好说，3级或以上那就要慎重考虑。

 

所以，大部分健康险，都需要进行健康告知。

 

保险公司会根据疾病情况，做出相应的审核，

 

常见的几种核保结果如下：

 

 

 

最好的结果，也就是标体承保。

 

其次是次标准体。

 

一种是加费承保，无非是多交点钱，该保的还是会保；

 

另一种是除外承保，比如患有甲状腺结节的朋友买保险，甲状腺癌被除外了。

 

相比拒保、延期承保来说，都算是不错的选择。

 

二、带病投保如何买保险？

当然，也并不是说，只要体检异常，就无法投保。

 

一些轻微的疾病，基本影响不大。

 

比如慢性浅表性胃炎。

 

它是慢性胃炎中最轻的一种，“浅表性胃炎”是最轻级别的诊断。

 

又比如女性常见的乳腺增生，基本都能买。

 

但有些健康异常，投保就不是那么容易了，

 

奶爸结合一些疾病来为大家解读带病投保。

 

1、甲状腺结节

 

甲状腺结节，在一系列甲状腺疾病中最为常见的。

 

医学上，通常用TI-RADS对甲状腺结节进行分级：

 

 

 

我们可以看到，虽然说大部分的甲状腺结节为良性，

 

但也有约4%-5%的甲状腺结节存在恶变风险。

 

等级越高，恶性的可能越大，投保也就越难。

2、肥胖

 

这里说的肥胖，是有个衡量的指标的，也就是BMI指数。

 

胖不胖，这样看：

 

 

 

一般来说BMI≥24就属于超重了。

 

肥胖带来的身体危害也非常多，比如导致各种心脑血管疾病、诱发糖尿病，

 

甚至比一般人更易患癌症。

 

有研究发现，BMI超过30的肥胖人士患癌风险最高，

 

男性肥胖患癌风险增加了64％，女性则增加了48％。

 

可以说肥胖会直接增加保险理赔的概率，

 

所以很多健康险对肥胖人士投保是有一定限制的。

 

3、幽门螺杆菌

 

幽门螺杆菌（Hp）是一种革兰阴性微需氧杆菌，

 

也是慢性活动性胃炎、消化性溃疡、胃粘膜相关淋巴瘤和胃癌的主要致病因素。

 

相关统计数据显示：

 

HP感染者中仅有15%-20%发生消化性溃疡；

 

15%-20%发生幽门螺杆菌相关消化不良；

约1%发生胃恶性肿瘤（胃癌、MALT淋巴瘤）。

 

所以幽门螺杆菌买保险也并非易事，

 

4、脂肪肝

 

脂肪肝是一种常见的肝脏病理改变，

 

简单来说就是肝细胞内的脂肪堆积过多。

 

 

一般是由于过度饮酒、快速减肥、营养不良、糖尿病或者某些药物导致的。

 

因为脂肪肝属可逆性疾病，早期诊断并及时治疗常可恢复正常。

 

所以投保虽然有障碍，但也不算很难，奶爸就不一一赘述了。

 

带病投保不容易，奶爸给大家总结了几个方法：

 

第一，多投几家，择优购买。

 

不同保险产品，对疾病核保的宽松程度也不一样。

 

例如甲状腺结节，有的产品能正常承保，有的产品却只能除外承保。

 

如果过不了智能核保，还可以考虑人工核保。

 

第二，先上车，别“裸奔”

 

本身来说，身体有异常，发生疾病的风险概率就比别人高。

 

如果有除外或加费承保的产品，建议先上车。

 

如果多家核保后，还是暂时买不了，

 

建议选择健康告知更宽松的产品。

 

比如重疾险中，像超越1号、爱无忧（易核版）、凡尔赛PLUS等核保就比较宽松。

 

防癌险、防癌医疗险：大部分人群都能购买，可以保障最高发的癌症。

 

如果实在都买不了，也可以购买惠民保险，

 

一般都不需要健康告知，只不过保障内容差一点。

 

有些产品即使有过癌症也可以买，虽然报销比例和续保存在限制，

 

但胜在费用便宜，总比裸奔强。

 

三、奶爸总结

对于作为当代社畜来说，我们有太多加不完的班，熬不完的夜，还有吃不完的快餐。

 

谁身上没几个小毛病呢？

 

除了定期体检、争取多运动，早睡早起外，一份必要的保险保障还是少不了，至少在疾病发生的时候，我们还有兜底的勇气在。

 

不过一般带病投保都绝非易事，建议在专业人士的指导下操作更好。

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