重疾险保身故和不保身故的区别是什么？要附加身故保障吗？

随着市场环境、客户需求的的变化，重疾险经历多年发展演变，早已不是最初单纯只保重疾的形态，更趋向于个性化和差异化的定制保障。

在重疾和轻中症等核心保障不断升级的基础上，很多保险公司也从附加责任入手，提供了更多更灵活的产品配置方案，比如可选择附加的身故保障、重疾多次赔、癌症二次赔等责任。

但是选择一多，纠结症就犯了，最多客户来咨询的一个问题是买重疾险要附加身故保障吗？

如果你也刚好有这个困惑，这篇文章就能帮你解答。

重疾险保身故和不保身故的区别是什么？

买重疾险要附加身故保障吗？赔保费or赔保额？

 奶爸总结

一、重疾险保身故和不保身故的区别是什么？

1、赔付范围不同

如果是没有附加身故责任的重疾险，

保障期内出险，确诊了合同约定疾病，按照合同赔付相应的保额，

保障期内没有出险，保险期满后，合同终止，一般都不赔付，所交保费就没有了。

不过，长期险本身带有现金价值，如果还没有达到重疾的理赔标准就身故了，也能把这笔钱拿回来。

但是重疾险前期保单现金价值较低，可能交了几千块保费，现金价值只有几百块。

如果是附加身故责任的重疾险，

无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能得到赔付，尤其是保终身、带有身故责任的重疾险，是肯定能获得保额的赔付。

一般有3种赔付方式：

（达尔文6号的附加身故保障）

1）身故赔保费

拿回已交的保费，比如已交总保费是8万，保障期间内身故，赔付8万；

2）身故赔保额

买多少赔多少，比如保额是50万，保障期间内身故，赔付50万；

2）身故赔现金价值

在保单后期，有可能出现现金价值大于已交保费的情况，这时候身故，赔付的是现金价值。

带身故的重疾险可以理解为寿险和重疾险相结合的产品，保障上既有重疾保障又有身故保障，保障较全面。

但买了这种产品，并不是说得了重疾，保险公司赔付保险金，而后身故了，保险公司再次赔付身故保险金，而是二者只赔付一次！

（达尔文6号的合同规定）

你买50万保额，得了重疾，保险公司赔付50万，合同就终止了，以后身故了保险公司也不会再赔付。

重疾保障和身故保障是不能同时享受的，如果没有罹患重疾身故了，保险公司只赔付身故保险金。

简单来说，这种保险含有两种保障，但却共享保额。

重疾险保障的重疾并不全是确诊即赔，还有实施完手术赔付、符合特定状态后赔付这两种标准。

真正确诊即赔的只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这三种，其他重疾还需达到特定理赔条件才赔付。

以“脑中风后遗症”为例：

很多病情紧急的脑中风患者，可能短时间内就身故了，不符合“脑中风后遗症”的理赔条件，如果没有附加身故责任，是无法获赔的。

但如果附加了身故责任，在保障期间身故，是可以获赔的。

2、保费不同

带身故责任的重疾险，风险发生率肯定比不带身故的重疾险要高。

如果是保障终身的赔付率是100%，所以带身故责任的重疾险肯定比单纯的重疾险保费要高。

我们来对比一下市面上几款重疾险，保不保身故的保费区别：

带身故保障的产品保费比不带身故保障的多一两千元。

比如达尔文6号，30岁男性投保，30万保额，保终身，30年交，保身故比不保身故的高1512元。

3、现金价值不同

现金价值就是退保时能退回的金额。

我们还是以达尔文6号为例，来看一下保不保身故的现金价值有什么区别：

以30岁男性投保为例，30万保额，交30年，

不带身故版本，77岁时现金价值达到顶峰，为112296元，之后下落，在105岁时现金价值降为50706元，只有累计保费的51%。

带身故的版本，现金价值持续上涨，在62岁时，为145803元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，293700元，已经是累计保费的2.03倍。

二、买重疾险要附加身故保障吗？赔保费or赔保额？

每个人保费预算不同、保障需求不同、消费观念不同，都可能会有不同的选择。

首先需要明确的是，多一份身故保障责任，保障更全面，价格也会更高。

带身故保障的重疾险，部分产品还有赔保费和赔保额两种选择，保费也是有差距的。

比如同方全球凡尔赛Plus：

相同保障，身故赔保额的价格比赔保费的贵了500多元。

不过赔保额的保障确实让人更有安全感，同样30岁的男性投保了30万同方全球凡尔赛Plus，30年后身故，如果是身故赔保费，只能拿到170100元，只是拿回所交保费；

如果是身故赔保额，能拿到300000元，减掉所交的保费，能多拿129900元。

但是重疾和身故只能赔一个，虽然附加身故赔保额，看似保得更多了，实际上并没有赔更多。

总之，身故赔保额的话，相同的预算，能买到的保额就会低不少，并不适合预算不多的普通家庭。

毕竟买保险最重要的是保额要充足，在这个前提下奶爸建议，

如果预算有限：

附加身故责任后，能买到的重疾保额太低，那还是不要附加这项保障，

直接选择不含身故的定期重疾险，同样的保费还能买到更高的保额；

如果想拥有身故保障，也可以再配置一份定期寿险，同样的身故保额价格更低，而且市面上的产品最高也能保到80岁；

如果预算充足：

直接选择身故赔保额的重疾险，再配置一份定期寿险，尤其是家庭支柱，这样身故保障才能更加充足全面。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

三、奶爸总结

重疾险产品还在不断更新换代，保障内容越来越复杂，除了身故责任，还有人纠结癌症多次赔、心脑血管疾病二次赔怎么选。

买保险本就没有标准答案，最重要的还是要看自己的保障需求和保费预算。

毕竟没有最好的保险，只有最适合你的保险。

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