四大行新型养老储蓄产品值得买吗？养老可以买哪些商业保险？

最近，银保监会和人民银行下发通知，

将在中、农、工、建四大行开展新型养老储蓄产品试点：

简单来讲，就是可以用于养老的银行存款储蓄产品，听说利率能超过5年期定存。

究竟四大行新型养老储蓄产品值得买吗？养老可以买哪些商业保险？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、养老版本的银行定期存款产品

这类特定的银行养老储蓄产品，实际上是一种长期版的银行定期存款产品。

目前还没有具体的产品推出，但通知中透露了产品的一些信息，奶爸将其整理成以下表格：

1、存取方式

作为存款储蓄产品，它最大特点是能保本保息，本金和收益都有保证。

此外它还有三个类型可选，包括整存整取、零存整取和整存零取。

整存整取：一次性存入，到期时一次性支取本息

零存整取：约定好存款期限、每月固定存款，到期一次支取本息

整存零取：约定好存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金

有闲钱一次性投入，现金流充足、不急着用钱的朋友，可以选择整存整取；

目前资金不算太充足，想要分期存入的朋友，可以选择零存整取；

想要到期后控制自己的花钱欲望，固定时间领钱、获得稳定现金流的朋友，可以选择整存零取。

总的来说，这个养老产品的投入和领取方式还算灵活。

1、储蓄期限

为了满足长期、稳健的养老需求，这类产品的储蓄期限有5、10、15和20年可选。

年龄较大的老年人可以选择5年期，短存快取；

离退休还远的中青年群体，可以选择长期的10/15/20年，延长储蓄时间，也能拿到更高的收益。

2、产品利率

这类特定养老储蓄产品，利率会略高于大型银行5年期定存的挂牌利率。

目前中国银行和工商银行5年期整存整取的挂牌利率是2.75%，按这个利率来看，这类特定的养老储蓄产品，利率会在2.75%到3%之间。

收益不高甚至比不上利率3.5%的商业养老保险。

但在利率下行时期，短期存款产品到期后，想要续存，利率可能会比之前更低，所以这类能锁定利率的长期养老储蓄产品，收益会更稳定。

3、储蓄上限

这类特定养老储蓄产品有本金上限，单家试点银行的存款本金上限为50万元。

投入越多、收益越大，这对想要获得高收益的朋友来说可能不太友好。

但银行储蓄产品和保险不同，银行倒闭，存款保险给每个储户赔付最高50万。

更别说用作养老的储蓄产品，为了储户的资金安全，官方限制大家的存款本金不超过50万。

总的来说，这类养老储蓄产品的安全性较好，但收益不会特别高，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的人群。

而且因为是银行发行，信任度更高，大家对存款产品的操作和运作原理都较为熟悉，所以比起一般的养老理财产品，特定养老储蓄产品或许会更受大家的信任和喜爱。

只是目前这类养老产品的试点银行只有工商银行、农业银行、中国银行和建设银行4家大型银行，试点的地区只有合肥、广州、成都、西安和青岛这5个城市。

也就是说，不在这5个城市的朋友暂时还无法买到。

如果你想早点规划自己的养老金，不妨可以考虑下另一种同样保本安全的养老理财产品——增额终身寿险。

二、养老可以买哪些商业保险？

比起特定养老储蓄产品，增额终身寿险它的优势有：

1、不限时间、不限地域投保

一些互联网增额终身寿险，全国各地区的朋友都能直接线上投保，

没有时间、地域限制，找到合适的产品就能投保。

2、能够灵活存取

特定养老储蓄产品不能分期存、分期取，但增额终身寿险可以。

投入可以选择一次性交清、3/5年短期缴费，或者10/15/20年长期缴费，灵活选择；

领取方面，因为增额寿有【减保取现】的功能，能够减少一部分保额，领取部分现金价值出来使用。

目前减保宽松的产品，可以不限时间、不限次数、不限频率地领取，灵活支配保单里的资金。

3、长期收益高

特定养老储蓄产品的利率可能在2.75%到3%之间，并且是单利。

但增额终身寿险的预定利率是3.5%，并且按复利计算，也就是我们俗称的利滚利。

拿金玉满堂举例，这款回本快、长期收益高的产品，30岁男性年交10万，5年缴费，现金价值在第7年回本；

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10年后复利收益为3.455%，转化为单利是3.922%；

30年后复利收益为3.485%，转化为单利是5.760%；

50年后复利收益为3.491%，转化为单利是8.744%；

而这时特定养老储蓄产品的利率依然维持不变。

所以在长期收益上，能锁定利率并且现价复利递增的增额寿非常有优势，同时也很适合用来养老。

4、可投入的本金更高

跟特定养老储蓄产品只能在单家银行最高存入50万不同，增额寿只要不突破风险保额，符合条件的话能够投入100万甚至上千万，享受更高的复利收益。

并且这笔钱同样安全保本，因为银保监会对保险的监管非常严格，即使保险公司出事了，保单也会有保险保障基金兜底，或者其他寿险公司来接手履行保单责任。

总的来说，增额终身寿险用作养老金的优势很多。

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三、奶爸总结

2021年开展养老理财产品试点，到2022年开展银行养老储蓄产品试点，我国养老理财试点不断扩大，也显示了官方加快养老第三支柱产业发展的决心。

现在人口老龄化形势加剧，基本养老金压力越来越大。有危机感的人都在提前储蓄和规划养老金。

但如何储蓄和规划，每个人有不同的答案。但奶爸认为不妨可以考虑下增额终身寿险。

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