重疾险不同人群应该怎么买？买消费型还是返还型划算？

其实重疾险是由分类的，很多消费者并不清楚这一点，投保重疾险时候容易陷入误区。

今天我们就来好好聊一下重疾险，我们首先要知道重疾险的作用。

买重疾险的主要作用有两个，第一就是为被保人解决重大疾病的治疗费用的问题，第二则是解决被保人家庭经济因为患病来源低的问题。

如果我们在投保之前没有明确重疾险的目的，就容易入坑，买到不合适的产品。

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一、重疾险有哪些种类？

如果给重疾险分类的话，我们其实可以把重疾险分为四大类，其基础保障一样的为被保人提供重疾保障，但同时也赋予了不同功能。

1.储蓄型重疾险

其实这也是储蓄型重疾险也很简单，就是在消费型重疾险的基础上加上了身故保障。

相较于普通的消费型重疾险，储蓄型重疾险增加了身故保障，其保费也会较高些。

但如今的大部分重疾险产品都会增加身故保障责任，算是保险公司增加一种保证责任。

严格来说，储蓄型重疾险或许会等于消费型重疾险，如果它的身故保障是可选责任的话。

2.消费型重疾险

就如同名字一样，跟普通的消费品一样，钱花出去了获得了一段时间的重疾险保障。

事实上消费型重疾险既是保障也是商品，相当于我们花钱与保险公司约定了一个保障期限，可以是定期也或者是终身，

在这个保障期限内生病，保险公司就赔我们一笔钱，要是不生病保障继续维持，直到约定保障期限结束。

可以发现，消费型重疾险没后任何附加功能，是纯粹的保障型重疾险。

3.特定疾病重疾险

奶爸把这类产品和划分出来主要是因为它只保障某种特定的重大疾病，比如我们的防癌险，或者是女性特定疾病重疾险，乳腺癌、宫颈癌之类的。

4.返还型重疾险

这类重疾险相对比较复杂，在重疾险赔付的基础上还增加返还保费或者现金价值，

如果在保障期间内出险，保险公司将按照合同约定赔一笔钱。

要是保障期满或者被保人达到约定的年龄而没有发生重大疾病，就可以返还已交保费或者现金价值，或者是约定的保险金。

总结就是，有病赔钱，没病回本。

这就是保险公司的高明之处，一险两用，很多人都抱着有病治病，没病还能回本的心态选择投保返还型重疾险。

二、重疾险买消费型还是返还型划算？

聊完了重疾险的几种分类，其实后面两种好理解，很多人或许对消费型重疾险和返还型重疾险还有很多疑问。

明明是返还型重疾险要好点，能保障重疾又能回本，为什么奶爸一直强调消费型重疾险更好呢？

首先返还型重疾险的价格要比消费型重疾险贵，如果这几种重疾险进行价格排名的话，从低到高依次是消费型＜储蓄型＜返还型.

在保障内容一样的情况下，返还型重疾的价格会比消费型重疾贵上许多，其实就是重疾险再附加了一个理财险。    

首先它不是一个纯的理财产品，收益或许不尽如人意，且不一定能抵抗未来的通货膨胀，未来能拿到多少钱还是个未知数。

 而且最重要的是如果一旦出险，返还型保险在保障期结束后就无法返还本金，且保障也没有纯粹的重疾险充足。

这也是奶爸开头就和大家强调重疾险作用的原因，我们是为了重疾保障而买重疾险。

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三、奶爸总结

有句话叫做多不如专，返还型重疾险保费相较于消费型重疾险高，且缴费期限不短，我们把这笔钱拿去专业理财，收益肯定更高。

对于大多数预算充足的人来说可以选择返还型的重疾险，但对于预算有限的人，还是尽量把每一分钱都用在刀刃上，获得足够保障的消费型重疾险保障才是王道。

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