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奶爸保
在利率不断下行的今天，能够锁定长期利率的理财型保险受到越来越多人欢迎，
但除了几个老面孔稳居热销榜，新产品总是差了点意思。
这几天，奶爸又发现了一款稀缺的老产品：恒安标准恒盈年年年金险，预定利率达到4.025%，交3年保15年，满期IRR最高可达3.84%
但遗憾的是，4月28日这款产品就要停录了。
恒安标准恒盈年年年金险保障内容
恒安标准恒盈年年年金险收益情况
奶爸总结
一、恒安标准恒盈年年年金险保障内容
我们先来简单看一下产品形态：
1、投保规则
恒安标准恒盈年年年金险跟目前市面上大多数年金险有很大区别：
投保规则非常简单粗暴，缴费期限只有3年，保障期限只有15年，
10000元起投，投保门槛不算低，
不过如果不是那种后续可以加保的产品，投入金额如果低于10000元，意义也不大。
2、保障内容
主要有4项，其实就是投保后，可以拿到或赔付的3笔钱：
1）生存保险金
从第11个合同生效对应日开始，一直到保障期结束，被保人生存且未发生全残，每年给付已交保费的1%，作为生存金。
举个例子：
年交保费10万元，交3年，总计保费30万，在第11-15年，每年可以领到3000元生存保险金，累计可以领取15000元。
2）身故/永久完全残疾保险金
如果被保险人身故/永久完全残疾，按已交保费 - 累计已产生的生存保险金，或被保险人身故/永久完全残疾时的现金价值的较大者赔付。
3）满期保险金
保障期满时，被保人仍然生存，还可以拿到一份满期保险金，也就是合同的基本保额。
3、保单权益
这款产品的保单权益也比较简单，只有减保和保单贷款。
其中，减保写入合同，要求也不算严格。
二、恒安标准恒盈年年年金险收益情况
再来看看这款产品的收益情况：以30岁男性，年缴10万，交3年，共计30万，保15年为例：
第7年，即37岁时，现金价值315932元，已经超过已交保费，
从41岁开始，每年返还3000元的生存保险金，一直返还到45岁，然后45岁时一次性领取满期金487462元。
简单点理解，就是本金一共30万，存15年，到期一共拿到502462元，约是本金的1.67倍。
如果每年的生存保险金不领取，可转入累计生息账户继续增值，等45岁的时候保单到期，和满期金一起领取，能领更多，
45岁时，最后的生存总收益IRR已经高达3.77%
如果是65岁投保，到80岁保障期满，最后生存总收益IRR高达3.84%
这么短时间收益能达到这么高的年金险，确实是少见。
需要注意的是，这款产品只有一种投保方式：交3年，保15年。
奶爸认为适合以下人群：
1、希望资产稳定增值、但又不想锁定时间太长的中年人
平时没有时间打理资产，刚好有一笔钱长期不用，或者已经做好了其他的资产配置，希望有一笔自己能够安全稳健增长，这款产品就非常适合中期（15年）的资金规划。
2、打算给孩子准备教育金、创业金、婚嫁金的家长
15年刚好是一个孩子的成长周期，假设给孩子投保，15年后，孩子可能上了高中、大学，或者打算创业、成家，正是需要用钱的时候，
作为父母，用3年时间安排的这笔钱，此时就可以作为一份礼物送给孩子。
3、需要规划养老金的中老年人
如果刚好现在人到中年，给自己存一笔钱，等15年后作为自己的一笔养老金，或者退休之后的旅行经费也是非常不错的。
年龄偏大，想做资产传承的，也很合适。
三、奶爸总结
恒安标准恒盈年年年金险这种中短期年金险，目前市面上是比较稀缺的。
缴费期限短，收益也不错，用来做中期资产规划，储备养老金或者子女教育金都合适。
如果是计划更长周期的财务规划，比如现在还年轻，希望退休后能够有一笔能够“活到老领到老”的养老金，可以再看看其他年金险或增额终身寿险。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
