年金险是什么?优点和缺点有哪些?保险公司养老保险怎么买最划算?

奶爸保 2022-03-30 14:54:00
原创

随着生活水平和医疗技术的提高,人的寿命也越来越长。


不少朋友在给自己配置完健康类保险后,会把剩余的资金用于投资,选择购买基金、理财保险等产品,希望资金稳定增长。


但目前利率下行,需要有锁定长时间收益的产品,缓解通胀。


年金险就不错,收益都是白纸黑字写在合同里的,收益还会不断增长,让你的资金稳健增长。


究竟年金险是什么?优点和缺点有哪些?保险公司养老保险怎么买最划算?


下面奶爸来给大家详细介绍一下。


什么是年金保险?它有什么作用?

保险公司养老保险怎么买最划算?

哪家保险公司的年金险好?

奶爸总结


一、什么是年金保险?它有什么作用?


年金险,是指交完保费若干年后,在约定时间内还存活,就能领钱的保险。


虽然属于人寿保险,但年金险防范的主要是长寿风险。


一般的寿险是死了才赔,而年金险是活得越久,保单的价值越高,产生的总利益也会越多。


区别于保障型保险,年金险有一项非常特殊的功能——长期储蓄功能,能帮你“存钱”,存一笔未来要用的钱。


比如想解决孩子未来上大学的学费问题,可以考虑现在就给孩子买份保定期教育金。


比如老王给刚出生的孩子投保X教育金,每年10万、交10年:


年金保险


在孩子18~21岁、22~24岁、30岁的时候,老王能帮孩子分别领取大学教育金80万、深造教育金60万、满期金52.49万,合计192.49万元。


又比如想规划未来的养老问题,养老年金险就派上用场了。


乐女士分20年缴纳保费共100万,等到约定年龄,乐女士就能开始领取养老金。


年金险


依据合同约定,她每年能领取89075元,活多久领多久。


其实,不管是教育金还是养老金,都是年金险的不同叫法,没有本质区别。


因为合同约定了何时领钱、怎么领、领多少,等于现在“存钱”以后花,给未来进行详细规划。


由于年金险附带有人寿险的特性,还有“资产隔离”“财富传承”等功能。


担心婚姻变故导致出现家庭财产分割和想定向传承财富的朋友,都可以选择年金险。


2、年金保险分为哪几种?买哪种好?


目前市面上的年金险有5种,在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点:



(1)纯年金险


指的是不含万能账户或分红性质的普通型年金产品,最大特点是收益确定。


投保时,保险公司会约定年金的领取时间、领取方式和领取金额,现金价值也会在合同中载明,收益确定。


年金险保单对于年金领取事项约定


教育金和常说的养老年金,很多都是普通型纯年金险。


除了要注意前期退保会有较大的保费损失,其保障非常纯粹,长期持有安全保本,还能锁定长期收益,领取的年金精确,适合大多数家庭。


(2)万能(账户)型年金险


市面上有些单独的万能账户售卖,它不像年金险约定到期了才能领钱。


什么时候想用钱了,我们能直接从万能账户提取,并缴纳0%~5%不等的手续费。


收益方面,万能型年金险依靠账户价值的结算利率进行增值。


保险公司每月在官网更新公布结算利率,具体多少并不固定(不低于合同约定的保证利率)。


此外,万能账户在宣传过程中,通常会以低中高三档来进行收益演示,


万能(账户)型年金险


演示的收益并不是实际收益,只是一个参考,实际收益和现行结算利率挂钩。


万能型年金险的缴费、领取相对更灵活,部分产品历史结算利率长期维持在4%左右,收益较可观。


(3)分红型年金险


分红型年金险就是具有分红性质的年金险,除了一笔固定领取的年金,还可享受保单的分红。


看上去很不错?但奶爸不建议大家购买。


第一,分红型年金险的固定领取部分收益偏低,远低于纯年金险;


第二,虽说有分红,但红利是不保证的,极端情况可能一分分红都没有。 


(4)万能账户+年金主险


很多产品是以万能账户+年金主险的形式搭售的。


年金主险到达约定时间后可领取年金,若不领取,年金可转入万能账户,享受二次复利增值。


但有两个大前提。


第一,结算利率必须长期保持稳定,如果结算利率发生波动,最终收益可能就没这么多;


第二,不领取主险的年金,否则转入万能账户的钱变少,收益也会大打折扣。


购买这类产品时,一要关注万能账户的结算利率和保底利率;二要关注年金主险的IRR


(5)投资连接型年金险


投连型年金险,是将年金账户的资金转入到投资账户,依靠投资账户增值来产生收益。


一般来说,它有多种投资账户供选择,每个投资账户都有不同的投资方向。


投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金,也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产


比如某投连型年金险一共有9个投资账户:


投资连接型年金险


整体来说,投连险是一种不确定性很大的产品,它没有保底收益,也不承诺“保本”,收益与风险都由用户自己承担。


年金险的本质是给未来提供现金流保障。


五类年金险中,纯年金险表现最稳定,收益也不错,适合有规划子女教育需求、养老需求的朋友;


当然,如果想要获得略高的浮动收益,可以考虑年金险+万能账户组合型产品,不仅收益更高,资金也安全有保障,万能账户还能随时追加或领取,更为灵活。


二、保险公司养老保险怎么买最划算?


养老年金险最重要的功能是长期储蓄,既然是当做理财产品来买,实际收益是我们关注的重点。


一款理财型产品,真实收益情况怎么样,通过IRR就能直观判断。


如果你在意自己万一“人没了”保险赔的钱多不多这个问题,奶爸建议买定期寿险,几百上千倍的赔付杠杆,比年金险好使~



下面奶爸来介绍一下怎么购买养老保险。


1、相同条件下,生存总利益越高越好


挑选年金险时,如果缴费条件一致,生存总利益越高越好。


一般来说,大部分年金险的生存总利益包含:①领取的年金部分+②保单现金价值部分,测算生存总利益时,我们要将它们相加起来。


但市面上有些产品,开始领取年金后,现金价值就没了。


想要追求更高的生存总利益,年金领取是一方面,领取后保单是否还有现金价值,也是要注意的。


目前,市面上不同年金险的生存总利益分为3种情况:


①领取年金后,现金价值归零。


这类产品在年金领取前有现金价值,但领取年金后,保单现金价值就归零了。


养老保险收益


在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时,由于少了现金价值带来的收益,IRR表现会比较差劲;


②领取年金后,长期有现金价值。


领取年金后,现金价值不会立马归零,还会持续一段时间,比如领取后还能持续20~25年;


养老保险收益

 

在主要的年金领取阶段(61~80岁),生存总利益会把现金价值加进去,所以IRR会更高,优于第①种。


③领取年金后,现金价值持续终身。


这类产品就是领取年金后,终身都有保单现金价值。单纯看年金领取金额,它可能不是最多的;


但在计算保单生存总利益时,由于始终加上保单现金价值的部分,所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。


如果不考虑年金险的特殊情况,挑选年金险的优先级是③≥②>①


当然具体怎么选,还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。


2、生存总利益差不多,退保总利益越高越好


有两款年金险,一款现金价值增速快、回本快;另一款前十几年都回不了本,退保还有损失。


假设在生存总利益差不多的前提下,怎么选?


当几款产品生存总利益IRR差不多,回本更快的产品,退保总利益也会更高。


回本快还有一个好处,就是前期退保面临损失的焦虑感会越小,起码在我们急用钱时,退保损失也少一些。


3、相同条件下,身故总利益越高越好


年金险的身故总利益,包括已经领的钱(累计领取年金)和身故要赔的钱(身故金)


有的产品身故了,只赔你已交保费再减掉累计领取的钱;有的产品有保证领取功能,身故了会把剩余要领的年金都赔给你。


这两种情况下,再计算身故总利益IRR,差别就大了!


没有保证领取,领取后也没有现金价值的产品,前中期身故总利益IRR非常吃亏,因为会少赔一大笔钱……


因此,在挑选年金险时,要把最重要的生存总利益测算好了,身故总利益测算结果差不多,再关注一下产品有没有保证领取即可。


三、哪家保险公司的年金险好?


新规过后,好的年金险产品并不多,奶爸也给大家挑了几款:



1、百岁人生福享版:最长保证领取25年,终身有现金价值

 

【特点】

 

投保年龄广:最高69岁可投,65岁后的老年人也有机会获得养老保障;


保证领取时间长:最早55岁起领,保证领取至80岁,即最长保证领取25年;


终身有现金价值:开始领取年金后仍有现金价值,随时可退保取钱;


保单权益丰富:支持加保、减额交清等;

 

【总结】

 

年金领取收益不错,身故保障更给力,保单使用灵活。

 

【适用人群】

 

想要稳健收益、灵活规划的人群。

 

2、爱心乐养多:年金领取额度高、终身有现金价值

 

【特点】

 

年金领取额度高:相同投保、领取条件下,乐养多可领取的年金更高,整体收益可观;


终身有现金价值:现金价值覆盖终身,可随时退保,资金使用灵活;


起领时间早:无论男女,最早55岁能领取年金,对延迟退休的人群很友好;

 

【总结】

 

年金额度和现金价值都在市场水平之上,平衡型年金的顶级产品。

 

【适用人群】

 

希望活着到手收益多或养老生活品质的人群。

 

3、大家橙心养老年金:保单使用灵活、低门槛入住养老社区

 

【特点】

 

保单使用灵活:支持加减保,且规则较宽松;


可对接养老社区:只需总保费25万即可入住大家养老的旅居疗养社区;


起投门槛低:年交只用2000元即可占坑;

 

【总结】

 

新规产品里的一匹黑马,收益不错,资金投入和使用都较为灵活。

 

【适用人群】

 

对养老社区有想法、预算有限的工薪阶层。

 

2、可附加万能账户的年金险榜单

 

 

四、奶爸总结


如果你已经购买了重疾险、百万医疗险等保障型险种,就可以考虑买一份这样的年金险,为未来打好经济基础。


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

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