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奶爸保
不少父母朋友们想给孩子投保，让孩子更好更安全的长大。
但有不少宝宝因为生病，导致投保有点障碍，比如常见的早产、黄疸、卵圆孔未闭和肺炎等。
究竟这些情况该如何应对？新生儿该如何投保？
奶爸来为大家解读：
早产儿怎么投保？
新生儿黄疸怎么投保？
卵圆孔未闭怎么投保？
新生儿肺炎怎么投保？
奶爸总结
一、早产儿怎么投保？
我们常说“十月怀胎”，也就是说正常足月的宝宝胎龄一般都在37周-42周。
而早产儿是指胎龄小于37周者。
相比于足月儿，早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟、抵抗力弱等原因，面临的疾病风险更高。
据国内报道，早产儿死亡率为12.7%到20.8%，胎龄越小，体重越低，早产死亡率就越高。
因而保险公司为了控制风险，对早产儿的承保决定会很慎重。
我们来看看目前市面上重疾险和百万医疗险的核保情况：
先说说重疾险。
这3款都是目前市面上非常火爆的少儿重疾险产品。
相对而言，大黄蜂6号核保比较宽松，对于出生时胎龄＜37周且出生体重不满2.5公斤的小宝宝，
只要目前年龄＞2周岁，既往异常疾病已痊愈满半年以上或异常检查已复查正常，且目前无并发其他疾病，儿保检查均未显示异常，就能标体承保。
如果是低出生体重儿（即出生时体重不足2.5公斤）、出生窒息史、难产、产伤的，
青云卫1号核保也宽松：年龄＞3周岁，且无并发症、后遗症及其他疾病，即可标体承保。
整体来说，以上重疾险的保障内容和性价比都不错，
对于符合核保条件的早产儿，父母可以根据自己的需求选择投保。
再看看医疗险。
百万医疗险的核保相对严格很多。
比如e享护-医享无忧，早产宝宝，需人工核保才能知道承保结果。
瑞华医保加核保比较宽松，符合以下条件可以标体承保：
l 出生时胎龄＜37周且出生体重＜2.5公斤
l 目前已满2周岁且生长发育正常
总体来说，虽然早产儿重疾险、医疗险会有一定的限制，
但其实在宝宝出生后护理得当、健康成长，大部分产品还是能正常投保的。
也可以文末加规划师微信号，1v1核保试试。
二、新生儿黄疸怎么投保？
黄疸指的是在新生儿时期，因为年龄太小，肝脏功能不完善，无法有效分解胆红素，导致血中胆红素水平升高，而引起皮肤、粘膜和巩膜黄染的病症。
黄疸在新生儿中非常常见，正常情况下足月儿约有60%、早产儿约有80%肉眼可观察到黄疸。
新生儿黄疸有生理性和病理性之分，如下图
简单来说，生理性黄疸症状更轻，在黄疸消退后，大多数重疾险和医疗险都可以通过智能核保。
而病理性黄疸相对来说程度更为严重，最后还可能会引发各种并发症，甚至留下后遗症。
所以，生理性黄疸比病理性黄疸更宽松。
来看看这些产品的核保情况：
先说说生理性黄疸。
不管是百万医疗险还是重疾险，核保都非常宽松，大部分治愈后就能标体承保。
重疾险中，大黄蜂6号最宽松，确诊为生理性黄疸，非病理性黄疸，可以标体承保；
医疗险中，瑞华医保加和铁甲小保核保最宽松，生理性黄疸治愈即可标体承保。
再看看病理性黄疸。
病理性黄疸核保不仅需要黄疸已治愈，且不能有并发症、后遗症，
还要满足部分条件，才能正常承保。
重疾险中，小飞象和大黄蜂6号核保最宽松，符合以下条件能标体承保：
l 已治愈满半年以上，无并发症、后遗症
l 目前年龄满周岁以上
l 定期儿保资料检查结果无异常，且智力、行为、语言发育符合正常同龄儿童标准
医疗险中，瑞华医保加核保宽松：
已治愈出院，无并发症，且无复发满半年，可以标体承保。
总的来说，新生儿黄疸核保都不算很严格，大部分产品都可以买。
不放心的宝爸宝妈们，也可以加我们规划师微信帮忙核一下。
三、卵圆孔未闭怎么投保？
心脏的卵圆孔，指的是左右心房隔膜上的一个小孔。
胎儿时期，母亲的脐静脉血通过卵圆孔进入胎儿的左侧心腔，再流向全身，以提供氧气和营养物质。
要是没有卵圆孔，胎儿就没有办法正常发育，所以卵圆孔是一种必要且正常的生理结构。
正常情况下，胎儿出生后5—7个月内，卵圆孔会逐渐闭、消失，变得和大人一样。
大约77.6%新生宝宝的卵圆孔会在1年内闭合。
但如果超过3岁卵圆孔仍未关闭，则称为卵圆孔未闭。
卵圆孔未闭严重可能会造成不明原因的缺血性脑卒中、短暂性脑缺血等心脑血管疾病。
所以保险公司核保比较严格：
单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质异常或改变，
如果目前已自然闭合，且心脏彩超复查结果无异常。
大部分重疾险如小飞象及医疗险如瑞华医保加等，都可以标体承保。
如果目前未自然闭合，或心脏彩超复查结果异常，
重疾险部分产品可以标体承保，百万医疗险大部分产品都是拒保。
其中重疾险核保比较宽松的大黄蜂6号，需要满足以下全部条件，才能标体承保。
l 已行手术治愈，且术后距今时间已满2年
l 术后存在定期随诊，且近半年内的心脏彩超、心电图等复查结果无异常
l 在3岁之前行手术治疗
四、新生儿肺炎怎么投保？
肺炎在新生儿期也是非常高发的，伴随肺气肿、肺不张、新生儿呼吸窘迫综合征，临床症状常表现为气促、呻吟、发绀、呼吸困难等。
主要可以分成两类：吸入性肺炎（羊水、胎粪、乳汁）和感染性肺炎（宫内感染和出生后感染）。
通常来说，我们常说的“新生儿肺炎”，一般是指感染性肺炎。
新生儿肺炎经过积极的治疗能够治愈，但部分患者会出现反复感染的现象。
对于重疾险和医疗险来说，新生儿肺炎核保情况难不难呢？
我们直观来看看各个产品的核保情况：
我们先看看重疾险。
单纯肺炎（SRAS、新冠病毒感染除外），单次发病，痊愈满一定的期限，且无并发症及后遗症，即可正常投保。
小飞象和慧馨安2022核保都非常宽松。
再看看医疗险。
医疗险对肺炎的健康告知比重疾险要更加细致，毕竟医疗险赔付的概率更高。
一般会问及肺炎的种类、有无后遗症和并发症、住院次数等。
其中核保最宽松的是瑞华医保加，满足以下条件可以标体承保：
l 没有继发于其他肺部疾病
l 已经痊愈并无后遗症或并发症，而且最近6个月内未曾因呼吸道疾病（普通感冒除外）而就诊
五、奶爸总结
总的来说，一些常见的新生儿疾病，如肺炎、黄疸等，虽然高发，但大部分都不是什么大毛病。
治愈后，病情稳定，且无复发和后遗症等，大部分产品都能标体承保。
如果没有适合的，也可以进行多家公司或者多款产品再比对看看。
总览整个核保，重疾险是最繁琐的，如果你想了解更多重疾险的信息或者产品，增加重疾险的认识，欢迎大家阅读奶爸的重疾险榜单：
2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html
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