配置理财险是优先教育还是优先养老？如何兼顾教育和养老？

随着互联网新规过渡期接近尾声，高收益、高性价比的理财险也将在这几天全部退场。

后台来咨询奶爸理财险的人也越来越多，但是其中有一部分人还在纠结：

理财险既可以用来做孩子的教育金储备，又可以用来规划自己的养老金，这两种需求应该优先考虑哪个呢？有没有一种产品可以同时兼顾两种需求？

今天奶爸就来给大家分享一下如何做好资金规划。

一、配置理财险是优先教育还是优先养老？

对于很多家庭来说，在理财中遇到最大的问题，就是资金有限，顾得上孩子的教育可能就顾不上自己的养老。

买理财险是优先教育还是优先养老？其中有一个隐含命题，就是给孩子花钱和给自己花钱，哪个更重要？

大多数人会选择优先教育，这也可以说是我们的文化传统，以孩子为重。

但从现在的情况来看，自己的养老金也很重要！

在人口老龄化越来越严重的今天，如果我们不能解决好自己的养老问题，就等于把责任全部推给了孩子。

相当于前半生你负责孩子的教育，但却要孩子负责你后半生的养老，

做好自己的养老储备，不给孩子增加过重的赡养负担，也是很多父母要考虑的问题。

事实上，一个灵活的理财险资产配置方案，可以做到兼顾家庭两代人的需求。

二、理财险如何兼顾教育和养老？

这里说的可以兼顾两种需求的理财险，增额终身寿险。

我们都知道，年金险和增额终身寿险都具有保值增值的功能，都可以用来配置教育金和养老金。

但是如果要同时实现两种需求，那一定是后者更为合适。

因为年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，也就是说领取时间是固定的。

而增额终身寿险由于具有加减保的功能，可以通过部分退保，取用一部分现金价值来规划现金流，也就是说领取时间可以自己决定。

所以年金险更适合用来保证在未来拥有一笔稳定的现金流，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承；而增额终身寿险可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

通过合理的资金规划，一份增额终身寿险保单就可以同时实现教育和养老两种需求。

三、兼顾教育和养老的个人案例

李先生今年30岁，和太太都是职场人士，年收入大概在50万左右，目前生活在某一线城市，有一个2岁的儿子。

去年李先生在孩子周岁的时候，已经通过我们的平台给一家人都做好了保障型险种的配置方案。

现在就考虑准备夫妻两人的养老金还有儿子以后的教育金，但是因为孩子还小，未来还有更多用钱的地方，所以预算不多，每年能拿出5万的资金来配置理财险。

奶爸就给他推荐了金满意足臻享版增额终身寿险，我们来看一下李先生的保单是如何兼顾两种需求的。

先来看这款产品的收益演示：

李先生30岁时投保，年交5万，交10年，共计50万：

在李先生38岁，还在缴费期内的时候，保单的现金价值就已经超过已交保费。

40岁交清保费时，现金价值已经超过60万，保单的IRR（内部收益率）就达到3.419%；

70岁时，IRR达到3.484%；80岁时，IRR达到了3.487%。

如果李先生80岁身故，可以一次性拿到接近239万的身故保险金，约为本金的4.8倍。

这款产品在保单前期的现金价值就非常高，而且IRR的增长速度也很快，非常适合用来配置教育金或者养老金。

那么这款产品的教育金和养老金应该怎么使用呢？给大家看看使用演示：

以李先生自己作为被保人，年交5万，10年缴费，共计50万保费：

在李先生47岁，也就是儿子18岁刚上大学的时候，每年从保单里取出来2万元，领取4年共计8万，作为儿子大学4年的学杂费和生活费；

假设儿子之后考取了研究生，李先生又从保单里每年取出来5万元，领取3年共计15万给儿子；

到李先生自己60岁退休之后，每年从保单中取出来5万作为养老金补充，领到80岁共领取100万；

如果80岁李先生身故，儿子还能将保单的剩余现金价值全部取出，共计约24.7万。

李先生从30岁开始累积投入50万，最终保单领取超过147.7万元。

可以说，这份保单不仅实现了给孩子储备教育金，还解决了后续的养老金的问题，而且最后还剩下部分钱做资产传承。

可见，通过一份增额终身寿险的保单合理规划，是可以兼顾到教育和养老的。

四、奶爸总结

教育和养老，其实可以通过灵活的资产配置实现目标兼顾，但是前提是要及早准备！

纠结得再多，没有付出行动，两个问题都无法解决。

当然投资理财险也不是一笔小数目，也要仔细规划。

好产品都在这最后几天准备停录了，如果刚好有这方面的需求，抓紧时间联系专业的保险规划师，给您提供专业的指导意见。

理财险停录在即，如果大家对理财险感兴趣，想了解更多理财险产品，欢迎阅读奶爸的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？