保险合同的保全是什么？保全措施包括哪些？和保险条款有什么不同？

理财类保险比如增额终身寿险，以稳健增值、灵活规划的特点，慢慢成为人们规划教育金、养老金的工具。

除了产品收益，增额终身寿险的加减保功也很吸引人，它的加减保规定，一般会出现在两种地方：

一种是写入保险合同条款，另一种是出现在保险合同的保全规则中。

有朋友就担心，如果加减保规则只出现在保全文件里不写入合同，会不会影响后续的保单权益？

究竟保险合同的保全是什么？保全措施包括哪些？和保险条款有什么不同？

下面奶爸就来给大家详细介绍一下。

保险合同的保全是什么？

保险合同的保全和保险条款有什么不同？

保险合同的保全措施包括哪些？

保险合同的保全怎么用比较好？

奶爸总结

一、保险合同的保全是什么？

保全在经济社会生活中被广泛应用，除了保险领域，法律领域、经济领域和安防领域都有广泛应用。

保险合同的保全，一般是保险公司为了保证人身保险合同的有效，根据合同条款约定及客户的要求而提供的一系列服务。

通俗来讲，就是投保生效后，保险公司为了满足客户不断变化的需求，维持保单的持续有效，而提供的各种人性化售后服务。

一般保全需要由消费者申请，比如退保，保险公司不能单方实施。

保险合同的保全项目，按保险合同的要素可分为几类： 

比如有的人买了保险后，想要修改联系方式、常住地点，或者改受益人等，这个时候保全就能发挥作用了。

二、保险合同的保全和保险条款有什么不同？

保险合同的保全并不在保险条款中，那么两者到底有什么不同？

1、订立时间不同

保险合同成立在前，保险合同的保全订立在后。

前面说到，保全相当于售后服务，是在客户购买完保险后，给客户提供完善的服务，只适用于保险合同签订后。

2、法律关系

保险合同的保全制定要以保险合同为基础。两者的制定原则也不同：

1）保险合同的制定

保险人和投保人就合同达成一致的过程，规则制定只要不违背法律、法规即可。

2）保险合同的保全的制定

保险合同的保全的制定原则有3个：遵守法律和合同、客户至上和符合保险基本原理和社会常识。

也就是说，除了不能违背法律、法规，投保人、保险人双方都要按照合同的规定行事。

2、效力存续

保险合同的保全服务的时间从从保险合同成立时起贯穿整个保险期间。

1）保险合同成立前

是双方的要约、反要约和承诺的过程，保险公司提供的是销售和承保、核保服务，还未涉及到保全服务。

2）在保险合同成立后到终止前

保险公司提供了前提服务、核心服务、基本服务和附加服务等保全服务项目。

3）合同终止后

保险合同到期或者保险人已履行义务后，保全服务一般会自然终止。

不过也有部分保险在合同终止后还需提供退保、复效等保全服务。

奶爸以增额终身寿险的加减保为例给大家介绍一下：

大部分增额终身寿险产品的加减保规则是写在保全中，而不写入保险合同，或在合同条款中只展现“基本保险金额的变更”的字样。 

或只将减保写入合同，而加保是放在保险合同的保全中的。

这样做，可以说是保险公司给自己留的一点“后路”，或者说是在给产品打补丁。

因为写入合同的条款，是必须要兑现的，严格受保险法、合同法、银保监会监管；

而保险合同的保全主要由保险公司来设置、具体执行，监管要求相对宽松一些，保险公司有更大的操作空间。

一方面，保险公司可以把规则放得很宽，对消费者来说，保单灵活度会更高；

另一方面，也意味着投保后，保险合同的保全可能会改变，可能变得更宽松或者更严格。

保险公司这种做法，也不难理解。

因为增额寿险拥有高现金价值，它是按3.5%的预定利率去设计的，虽然主要用于做资产规划，但本质是寿险，是长期储蓄型产品，保险公司要把收到的保费拿去投资，才能给到消费者符合预期的收益，因此流动性不能过高。

如果产品的流动性过高，表面上是保终身，但消费者可能在投保后三五年就退保了，保险公司拿着消费者交的保费还没投资回本，这笔钱就要取出来还给消费者了，容易引发资金错配的问题。

此时就需要银保监会来兜底，兑付合同中承诺给消费者的权益，如果大量产品都出现这种问题，可能会变成监管部门的“不可承受之重”。

因此，监管部门会严密管控保险公司的一举一动，防止保险公司作出高风险行为。

三、保险合同的保全措施包括哪些？

保单保全，不仅能够督促保险公司更好地履行对消费者的责任，还能保持合同的准确性和有效性。

那么保险合同的保全措施应该怎么做呢？

1、办理保全的准备资料

保险单、相关申请书、相关人员身份证件及其他相关证件，但不同的保全业务需要的文件会不同，投保人可以先行拨打保险公司客服电话咨询。

2、办理保全的途径

1）直接到保险公司分支机构的客户服务部门办理；

2）委托他人办理现场办理，一般需要亲笔签字的授权委托书和受托人身份证明原件；

3）通过拨打保险公司客户服务电话办理；

4）客户通过信函提出申请，不过这种申请目前仅限于通讯地址或住所变更、解除合同等公司认可的保全项目；

5）其他保险公司认可的方式，现在也有部分保险公司支持在线自助保全，比如平安保险推出了在线修改手机号码、银行账号等业务。

值得注意的是，一般保单保全一旦受理就没有办法撤销和解除。

如果需要撤销和解除，需要在还没有进行保全之前完成，或者重新提出新的保全申请。

四、保险合同的保全怎么用比较好？

保险合同的保全要怎么用，才对我们消费者有利呢？

因为涵盖的范围较广，奶爸以下面几种情况为例给大家介绍：

1、需要及时做的保全

以下这些保全内容，奶爸建议大家一定要及时做：

1）补充告知

买保险是需要如实告知的，如果没有及时做到，一定要补充告知。

这一保全服务相当于二次核保，有利于避免后续的理赔纠纷。

如何补充告知之后不通过，也能够及时止损，避免一直交冤枉钱。

2）续费和复效

续费就是当你忘记交保费后，可在宽限期内补交，保单继续有效。

假如宽限期内发生保险事故，保险公司需要承担保险责任，我们可以利用好这一保险合同的保全及时为保单续费。

当过了宽限期都没有缴费，保险就暂时失效了。失效期内出险，保险公司就不承担保险责任。

但可以在保单中断2年内申请复效，可以不至于让之前的保费白交，可以让保单重新恢复效力。

但是复效也需要跟保险公司联系，进行二次核保。

2、有需要才做的保全

1）保单贷款

保单贷款是指把保单抵押给保险公司，然后从保险公司借钱，审批、放款速度非常快。

一般来说，有现金价值的保单，都可以申请保单贷款，一般可以贷保单现金价值的80％左右。

例如年金险、增额终身寿险都可以。 

保单抵押贷款的另一个好处就是从保险公司借钱出来之后，保单依然有效。

即使是发生风险，保险公司也是需要赔付扣除借款金额外的理赔金。

这一保险合同的保全能帮我们解决急需用钱的困境，又不会影响到保单的存续。

2、需要谨慎做的保全

1）退保

因为退保都是有一定损失的，如果确定要退保，最好是在保单的犹豫期内退保以减少自己的损失。

如果已经过了犹豫期，奶爸建议结合自己的情况，算清楚、想清楚，做好后续规划且避免保障“空窗期”后再进行退保。

2）受益人变更

在经过被保人的同意的情况下，保单的投保人和受益人都是可以变更的。

变更受益人，是对保单利益的重新分配，一定要慎重考虑。

如果是涉及职业、身份信息的变更或补充告知之类的保全，一定要及时做；

对于加减保、保单贷款等内容的保全，有需要才做；

如果是退保、受益人变更等对保单有实质性影响的保全，一定要谨慎做。

利用好保险合同的保全，能增加保单的灵活性，能让我们消费者获得更好的保障。

五、奶爸总结

保险合同的保全给保险公司和消费者都提供了很大便利。

虽然保全服务涉及的都是小细节，但这些细节也会影响我们的保单权益

所以奶爸提醒大家，买了保险后，一定不要忽视保单保全这项“售后服务”，买好保险的同时，我们更要用好保险。

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