百万医疗险怎么选？百万医疗险哪家保险公司靠谱？

百万医疗险，应该是大家比较常见的险种。

保费低、保额高，可以报销重大疾病治疗费用是百万医疗险比较显著的特点。

百万医疗险能提供基础保障、性价比高，奶爸一直建议大家优先配置。

但市面上百万医疗险产品繁多，承保的保险公司也很多。

究竟百万医疗险怎么选？百万医疗险哪家保险公司靠谱？

奶爸来为大家解读：

百万医疗险怎么选？

百万医疗险哪家保险公司靠谱？

奶爸总结

一、百万医疗险怎么选？

除了保障责任，百万医疗险的投保门槛、理赔门槛、续保条件以及增值服务都是我们要关注的重点。

1. 保障责任

大部分百万医疗险的保障责任有一般医疗保障和重疾医疗保障，

（尊享e生2021）

两项责任对住院治疗费用都能报销，例如床位费、药品费、器械费等等，

但是，一些门诊项目并不是所有产品都能保障：

l 特殊门诊医疗

一些大病、慢性病，不一定需要住院，而是定时到特殊门诊进行治疗，如肾衰竭、糖尿病、心脏病等，

这些费用也会纳入医保报销，但并非所有百万医疗险产品都能报销特殊门诊费用，或者只保障重大疾病的特殊门诊费用，

我们挑选产品时，尽量选择包含特殊门诊费用的产品，保障更全面。

l 门诊手术

大部分是小手术，不需要住院观察，如清创缝合、体表良性肿物的切除、痔疮手术等，

这些小手术经医保报销后，个人结算的费用大部分都达不到百万医疗险的1万元免赔额，

但也能报案累计算入当年的免赔额，例如意外受伤需要缝针，医保报销后个人花了500多，报案后，下一次如果再出险，免赔额就变成9500元。

同上，跟特殊门诊医疗一样，门诊手术也不是所有产品都会包含的，挑选的时候也要看清楚。

l 住院前后门急诊费用

这项责任报销的是住院前和出院后的门急诊费用，包括门诊的药品、检查费等，相当于保障整个疾病治疗流程的费用。

大部分产品都会保障住院前7天后30天的门急诊费用，一些产品还会延长至住院前30天，

当然，也有小部分产品并不包含这项责任，都是在选品时要留意的。

l 外购药保障

外购药保障，即报销治疗过程中需要用到，但医院没有，由医生开处方，到医院外自行购买的药品。

这项责任主要针对抗癌特药，并且这类药物价格非常高昂：

比如治疗乳腺癌的“赫赛汀”，一支2万5；

治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶1万2；

治疗白血病的“格列卫”，一瓶2万3；

还有120万一针将癌细胞“清零”的CAR-T阿基伦赛注射液。

这些药物虽然昂贵，但对病人来说副作用小，能够有效延长生存期，提高生活质量。

但也因为药物昂贵，所以不少百万医疗险缺失这项责任，

家族有癌症病史或者罕见病病史的朋友，挑选百万医疗时，尽量选择保障外购药或可选外购药的产品。

挑选百万医疗险，基础的保障责任就看以上4点，其他的保障我们可以根据个人需求选择。

2. 理赔门槛

理赔门槛低不低？就要看免赔额。

大多数百万医疗的一般医疗保障，免赔额为1万，重疾医疗0免赔，

也有一些产品的免赔额是一般医疗和重疾医疗共享的，

也即是说，初次出险罹患重疾也要给付1万元免赔额。

这对一些经济较紧张的家庭来说，这样的理赔门槛还是比较高。

但也有部分产品想方设法给大家降低免赔额：

l 保证续保期内共享免赔额

l 保证续保期内，当年未出险，下一年免赔额可降低

……

因此，我们尽量选择重疾0免赔或免赔额可降低的产品。

3. 续保条件

基本就是看产品是否保证续保。

真正保证续保的产品会在合同中写明保证续保，如下图：

（医享无忧）

保证续保的好处：保证续保期内，不管产品是否停录，还是曾经申请过理赔，也能继续获得保障。

如今市面上，以一年期百万医疗险为主，不保证续保，不过续保条件也还比较宽松；

而保证续保的产品大致有两种：保证续保6年、保证续保20年。

体质较弱的人群或者老年人，投保时优先选择这些保证续保的产品。

4. 投保门槛

主要看两个维度：可投年龄和健康告知。

其中最大的拦路虎就是健康告知，毕竟性价比极高的百万医疗险，健康告知和核保也更加严格。

不少非标体人群寻寻觅觅，只为找到一款能够让自己标体投保或者除外承保的产品。

保险公司也关注到消费者的这种需求，出了不少专门给非标体人群或慢性病人群投保的产品，

例如众惠相互的惠享e生，三高、肾病、肝病人群都有机会承保。

带病投保的朋友，可以尝试投保这类产品，并且多核几款，找到承保结果最好的一款。

5. 增值服务

近些年，百万医疗险的增值服务似乎渐渐成了标配，

例如视频问诊、图文资讯、重疾二诊等等，

其中最实用就这两项：医疗垫付和就医绿通。

医疗垫付：无需被保人自己先掏治疗费，保险公司直接垫给医院，让被保人无需为治疗费发愁，

就医绿通：协助被保人挂专家号、预约住院床位等，让被保人早点治疗甚至获得好医生的治疗，避免耽误病情。

二者对病人来说非常实用。

建议经济拮据的朋友，选择带有医疗垫付的产品，

哪些产品的垫付功能最好，可以参考这篇文章（点此查看）。

二、百万医疗险哪家保险公司靠谱？

知道怎么挑选产品之后，奶爸选取了6款市场上顶尖的百万医疗险产品，

从保障责任、投保门槛、理赔门槛、续保条件、增值服务5个维度对比，看看哪款产品适合你。

1. 保障责任

奶爸直接上结论：保障最全的是众安尊享e生2021。

特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、外购药等基础保障都包含，

除此之外，还有重疾保险金、中老年特定疾病保险金等丰富的可选责任任君挑选，

在保障上来看，尊享e生是最优异的。

次之则是复星联合超越保2020，特殊门诊、外购药等基础保障也很扎实，其他保障里还有传染病保险金，可选少儿重疾/意外住院津贴，

还有太平医享无忧，虽然基础保障中的外购药是可选责任，但单独附加也不贵，而且其他实用的责任都具备，还包含重大疾病关爱金。

其他如平安e生保，则是特别保障恶性肿瘤，给到恶性肿瘤住院津贴以及保费豁免。

2. 投保门槛

投保年龄最广的：尊享e生、惠享e生，最高70岁可投；次之医享无忧，目前暂时只接受55岁以内人群投保，不过后续会开放到65岁。

高龄老年人也有获得保障的机会。

健康告知最宽松的是：普惠e生。

健康告知只有1条，问询的都是较为严重的重大疾病，大部分带病投保人群都能投保，

不过也是因为核保很宽松，这款产品的保障只有一般+重疾医疗保障，且不保障特殊门诊等门诊项目、外购药等责任，保障较为简单，赔付比例也只有80%。

奶爸建议带病人群将这款产品作为“备胎”，当其他保障更好的产品都买不了时，再来考虑普惠e生。

其次就是惠享e生，这款产品专为三高、肾病和肝病人群设计，健康告知不问询这些病人的检查异常，三类病人可以优先考虑惠享e生。

比较可惜的是，或许因为本身健康告知就较为宽松，普惠e生和惠享e生都没有智能核保，无法对疾病进一步核保，

不知道自己是否符合健康告知的朋友，还是建议在专业人士的指导下投保。

另外4款产品的健康告知虽然没有以上两款宽松，但可以智能核保和人工核保，可以根据疾病严重程度进一步判断承保结果，疾病不算太严重的朋友同样有机会成功投保。

3. 理赔门槛

理赔门槛最低的：复星联合超越保2020。

这款产品一般医疗1万免赔，重疾0免赔，

并且保证续保期间免赔额可无理赔递减，理赔门槛逐年降低。

如果选择家庭成员都投保同一款产品的话，建议选择尊享e生2021，

附加上家庭共享免赔额，保障期内家庭成员2人或2人以上出险，都只用计算1万元免赔额。

4. 续保条件

续保条件最好：医享无忧。

保证续保20年，6款产品中保证续保时间最长，20年间不用担心理赔后或产品停录无法获得保障。

其次是超越保2020，保证续保6年，

6年期满后续保，不会因被保人的健康状况或理赔历史拒绝续保，即使产停录，经保险公司审核同意，也能无需等待期和重新健康告知转投指定产品。

年纪越大，患病的风险越高，建议中老年人优先考虑投保医享无忧，在患病风险更高的年纪里获得长期的保障。

5. 增值服务

可以看到，增值服务较好的是尊享e生2021、超越保2020以及医享无忧。

三款产品都有医疗垫付和就医绿通这两项实用的增值服务，

除此之外还有如视频问诊、术后护理等其他丰富多样的服务。

不过增值服务并不是挑选百万医疗险的重点，只是作为锦上添花的存在，

在用前面几个维度缩小挑选范围后，在剩下的2、3款产品中实在选择不出来时，我们可以用增值服务区分。

最后再总结一下这6款产品的特点和定位：

三、奶爸总结

可能有朋友会发现，奶爸在讲怎么挑选百万医疗险中，没有提到价格这个点。

原因很简单，奶爸开头也说过，百万医疗险是性价比很高的险种，

它的特性导致它的保费是相对偏低的，不同产品之间的价格差距也不会过大，

一个30岁的男性，大概花个2、300/年就能买到很不错的产品，

且奶爸对比的这6款产品，都是保障与价格匹配的。

我们挑选百万医疗险，重点看这款产品我能不能投、保障责任/续保条件/理赔门槛等是否符合自己的需求。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。