健康险是什么?健康险有没有必要买?

2022-07-19 10:11:05
提问人:一路有你
根据卫生部的数据显示,人一生患重大疾病的概率高达72.18%,因为各种因素,越来越多的疾病年轻化,比如癌症、心脑血管疾病、三高等。


同时,很多人因为长期工作压力、熬夜、外卖,身体频繁亮起红灯。


随着年龄的增大,疾病风险越来越高,让我们不得不重视起来。


于是,有人年纪轻轻就开始泡上了红枣枸杞;也有人咬咬牙买下了一年的健身卡;还有人从“餐餐外卖”变成了“自己动手,丰衣足食”......


养成健康的生活方式固然不错,但是奶爸认为,为了抵御未知的疾病风险,还可以为自己买一份健康险作为外在保障。


下面奶爸就来和大家科普科普,什么是健康险以及健康险有没有必要买呢?

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  • 健康险是什么?

  • 健康险有没有必要买?

  • 挑选健康保险需要注意什么?

  • 健康险有哪些?怎么选择?

  • 奶爸总结

一、健康险是什么?


健康险就是以被保险人的身体作为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。


听起来很绕口,说白了就是保障我们的身体健康,一旦身体发生问题,帮助我们解决治疗的巨额费用的保险。


商业健康保险依据保障项目的不同可划分为医疗保险疾病保险失能保险护理保险


但目前市场上主要以医疗保险、疾病保险为主。


1、医疗保险


也可以称为医疗费用保险,当被保人发生保险合同保障范围内的医疗费用的时候,保险公司会依据保险合同的约定按一定的比例来报销。


常见的医疗保险主要有普通医疗保险、百万医疗保险、中端医疗险和高端医疗险。


医疗费用一般依照医疗服务的特性来区分,主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。


各种不同的健康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。


2、疾病保险


疾病保险一般指重大疾病保险,主要是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。当被保险人罹患某些特定的疾病时,能获得保险公司一次性的高额赔偿。


这种保险主要针对高昂的疾病治疗费用,当病人患上保险合同里面列明的疾病时,保险公司就按照合同规定的保险金额给付保险金,而不是考虑病人实际支出了多少医疗费用。


与医疗保险相比,重疾险的保障期限往往较长,一般是20年以上,甚至是终身型的。


3、失能保险


以因约定疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的保险。


4、护理保险


护理保险是指以约定日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人护理费用支出提供保障的保险。


二、有没有必要买健康险?


如果被保人因为自身健康原因或者医疗行为的发生,并且符合一定条件,那么健康险就会赔付保险金。


健康险主要分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等,而市面上比较热门主要是疾病保险和医疗保险,即重疾险和百万医疗险


奶爸下面举例也是以重疾险和百万医疗险说明。


那么我们有没有必要购买健康险呢?奶爸认为是必须的,因为:


(1)社保报销有限


我们很多人都有社保,医保可以报销基本医疗保险药品费用、基本医疗保险诊疗项目费用和基本医疗服务设施费用。社保对于一般的小病来讲,已经够用了。


但是如果碰到重大疾病,那么社保对治疗重大疾病带来的高昂费用恐怕是无能为力,这时候就需要重疾险和百万医疗险了


并且治疗癌症有时候需要一些特效药和外购药才能获得更好的治疗效果,社保一般不会报销这些昂贵的药,而百万医疗险中有些产品就可以报销特效药和外购药。


(2)每个人都会面临疾病风险


对于我们普通人来讲,谁也不能保证自己不生病,我们每个人都会面临疾病的风险。


平时的发烧感冒这些小病我们都可以应付,但是如果不幸患上重疾,少则几十万,多则上百万的治疗费用对于我们普通人而言就是天文数字。


而且有些人上有老人需要赡养,下要养育小孩,或许还有房贷车贷,这些负担非常沉重,此时健康险就显得很重要了,可以帮助我们报销昂贵的医疗费用,偿还债务


三、挑选健康保险需要注意什么?


健康险虽然对家庭比较重要,也切实能够让消费者获得健康医疗保障,但是,想要顺利得到赔付,还是要我们仔细的审阅保险的条款。


1、健康条款


无论在购买医疗险还是重疾险,首先我们在投保时一定要符合投保中要求的健康告知要求,如果没有严格健康告知,是无法获得理赔的。


2、豁免条件


这是一个非必选选项,有一些保险产品中是可选责任。


市面上很多产品都自带被保人豁免功能,但从从经济的角度来看,豁免这个功能并非稳赚不赔,更多时候只是一个噱头罢了。


投保人豁免是否划算,需要根据投保人是否出险、出了什么险以及什么时候出险等情况考虑。


3、观察期条款


投保健康险产品都是有一个观察期的,不是投保后立马保单就生效,同事也是防止被保险人为了获取保险金而带病投保的行为。


仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病,为了防止已有疾病的人带病投保,保单中要规定一个观察期。


对消费者来说,观察期越短越好。


4、免赔额条款


免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。


因为免赔额能消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保费。


在健康保险合同中,一般对医疗费用采用免赔额的规定,即在一定金额下的费用支出由被保险人自理,保险人不予赔付。


投保健康险时,尽量选择免赔额度低甚至是0免赔的健康险。


5、增值服务条款


增值服务也是我们在挑选健康险时一个考虑的因素,有实用性的增值服务越多,对消费者就诊理赔时就越有利。


四、健康险有哪些?怎么选择?


健康险主要有医疗险和重疾险,两者各自都有哪些热门产品可以选择呢?下面奶爸来详细介绍。


1、医疗险


一年期百万医疗险是保险期间为1年的产品,交一年保一年,不保证续保,


虽然续保条件不占优势,但相比保证续保的产品,


它们的保障内容更加丰富灵活,适合对整体保障要求更高的人群。


本月的产品推荐:


  • 众安尊享e生2022

  • 永安全民普惠保(升级版)

  • 众惠相互普惠e生

  • 众惠相互普惠e生慢病百万医疗


来源于:奶爸保


直接来看产品特色:


1、尊享e生2022:保障全面丰富,对高龄老人、女性和未成年人友好


【特点】


基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障


保障搭配灵活:有重疾保险金等7个加油包,共13种特色保障供大家灵活搭配选择


增值服务丰富:包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项,其中新增了3项服务,包括慢病无忧药品服务、癌症早筛服务或宠物体检服务


投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障


特定人群保障升级:针对女性群体,新增恶性肿瘤特定器械耗材保障;针对未成年群体,新增未成年人特定器械耗材保障以及未成年人罕见病特药保障


【不足】


核保条件稍严,对身体比较差的朋友不太友好


【适合人群】


注重医疗保障、增值服务全面,身体较健康的朋友


2、全民普惠保(升级版):不限病史,无健康告知


【特点】


保障简单:保障内容比较简单,只包括社保内住院医疗费用、社保外住院医疗费用和特定药品费用三项,其中也包含质子重离子治疗费用保障


全国可投:这款产品严格上来说,算是一款惠民保险,不限户籍,全国范围内都可投保


投保非常宽松:不限病史,没有健康告知,不限职业,最高105岁可投,相当于没有年龄限制,唯一的要求就是基本医保(职工医保、居民医保、新农合)在保状态的参保人员,且常驻中国大陆


【不足】



作为惠民保险,保障没有一般的医疗险丰富,而且61岁以上的高龄人群保费较贵


【适合人群】


健康有异常或高龄老人,无法投保其他医疗险,或者刚好想买一份惠民保险,但是错过了当地的惠民保险投保时间


3、普惠e生:带病投保首选,健康告知非常宽松


【特点】


健康告知非常宽松:健康告知仅有1条,结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保


价格较低:30岁投保,保费仅需160元


【不足】


保障简单,缺少增值服务,投保年龄范围窄,只接受16-45周岁人群投保


【适合人群】


带病投保人群,如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保,普惠e生值得考虑


4、惠享e生 慢病百万医疗:有三高、肝、肾疾病的人群专属


【特点】


三个慢性病版本可选:有三高版、肝病版和肾病版


保障内容相同,报销比例不同,其中三高版最高70岁可投,其余两个版本最高60岁可投


投保门槛低:1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等,有机会投保


免赔额可选:可根据预算选择1/2万免赔额


【不足】


缺少外购药保障,婴幼儿投保价格稍高


【适合人群】


身体状况较差,有慢性疾病的人群。


保证续保的百万医疗险因为篇幅有限,奶爸就不在这里详细展开了,感兴趣的朋友可以点击下方链接进一步了解哦~

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2、重疾险

来源于:奶爸保


我们挨个来看:


1、国富达尔文6号


【特点】


重疾二次赔:符合条件,60岁前赔付第二次重疾


额外保障特定疾病:涵盖20种特疾,30岁前罹患可额外赔100%保额


投保灵活:保障期限、身故责任、重疾额外赔均可灵活选择


癌症保障不限次数:可选的癌症保障,赔付不限次数,癌症患者可一直获得保障


【总结】


基础保障扎实,可选保障实用,不限次数的癌症赔付有创新,保费较为实惠。


【适用人群】


注重重疾赔付次数,或家族有癌症病史的人群。


2、和泰超级玛丽6号


这款产品除了保终身版,新上线了能保至70周岁的青春版,二者保障内容差不多。


【特点】


投保灵活:除了重中轻症,额外赔、身故责任等均可选,投保方案选择多


额外赔比例高:可选的额外赔责任,60岁前,重疾和中症分别额外赔100%和20%保额,累计赔付比例高,获赔金额更多


同种重疾可赔2次:重疾复原保障升级,无时间限制,不同部位的同种重疾也能赔


癌症保障间隔时间短:癌症津贴间隔1年即可赔付,获赔概率更高,且附加后保费也不高


【总结】


保障灵活不捆绑,可选保障实用。


【适用人群】


预算一般,注重同种重疾保障的人群。


3、信泰完美人生守护2022


【特点】


整体赔付比例高:自带额外赔,60岁前,重疾、中症和轻症分别额外赔80%、15%和10%保额


保障特定人群:覆盖10种少儿特疾,2种老年人高发特疾,对少儿和老年群体更友好


投保灵活:投保年龄广,60岁也能买,可保障定期,不捆绑身故责任


【总结】


维持一贯的“保障全、赔得多”的特点,保障扎实给力。


【适用人群】


追求高赔付,或看重少儿和老年特疾保障的人群。


4、招商仁和疾走豹1号


【特点】


特定重疾额外赔:确诊19种高发轻症,1年内恶化到同组的重疾状态,可额外赔30%保额


老年特疾护理津贴:60岁以后患5种老年特疾,每月赔0.5%保额,最多赔60个月,即30%保额。


运动涨保额,终身有效:可以通过运动达标增加保额,最高可增加至25%。


可选疾病关爱金,终身额外赔:附加后,确诊轻、中症或重疾不仅60岁前有额外赔,60岁后同样享有,属于市场首创。


【总结】


基础保障内容全面,可选责任丰富


【适用人群】


平时有健身习惯、追求高赔付比例人群


5、瑞华吉瑞保


【特点】


投保灵活:可保定期,轻中症可选,两个身故责任方案自由选


投保年龄广:最高60岁可投,老年人也可获得保障


价格可以做到很低:30岁保定期,不附加轻中症、身故赔保费,价格低至2000元出头


【总结】


保障简单有力,投保方案选择多。


【适用人群】


预算有限,想用作暂时过渡保障的人群。


五、奶爸总结


健康险作为家庭/个人风险的重要屏障,奶爸认为是有必要买的。


比如百万医疗险可以报销因患病而产生的巨额费用,重疾险则是能直接给付一笔钱,为遭受疾病重创后的家庭提供资金支持。


有任何保险疑问的朋友,可以前往【奶爸保】公众号咨询,也可以在文章下方留言or私信奶爸。

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