超越保2020有什么优缺点？特需医疗使用率高吗？

作为复星联合健康保险公司主打的医疗险产品，超越保2020百万医疗险在市场上的热度可谓是居高不下。

超越保2020有两个版本，标准版和特需版，两者的保费相差近四倍，有读者后台留言问奶爸，超越保2020特需版的特需医疗使用率高吗？

下面，奶爸就和大家聊聊超越保2020百万医疗险，以及特需医疗的使用频率！

丨超越保2020有什么优缺点？

丨超越保2020特需医疗使用率高吗？

丨奶爸小结

一、超越保2020有什么优缺点？

首先，我们先回顾一下超越保2020的保障内容，为了让大家更加直观清晰地理解这款产品，奶爸已经将其整理成详细的表格，如下所示：

关于超越保2020保障内容的详细分析，奶爸之前写了一篇细致的评测，需要回顾的朋友可以点击：《超越保2020百万医疗险保哪些疾病？适合哪些人买？》

在这里，奶爸就不再介绍超越保2020的保障内容了，主要给大家介绍一下这款产品的优缺点。

优点：

1. 可保证续保

对比市面上很多保障期限只有1年的百万医疗险产品，超越保2020保证续保6年。

在保证续保期内不会因为被保人的身体状况发生变化而拒保，也不会因为之前发生过理赔而拒保，即便该产品停录了，依然可以续保。

2. 健康告知友好

超越保2020的健康告知如下图所示，有甲状腺结节良性且术后痊愈满1年、乳腺疾病良性且术后痊愈满1年和乳腺小叶增生等情况都可以正常承保。

像甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-3级和乙肝病毒携带、乙肝小三阳也可以除外承保。

3. 可选儿童保障

超越保2020可以附加少儿保障责任，少儿保障包含了未成年人接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴、以及少儿特疾保险金，这一点对儿童比较实用。

缺点：

1.投保职业有限制

这款产品限制的投保职业为1-4类，虽然限制不是特别严，但还是将大部分从事有一定危险系数职业人群排除在承保范围之外，这一点不是很友好。

2.特需版初始免赔额较高

市面上大多数百万医疗险的免赔额为1万元，而这款产品的特需版初始免赔额为1.5万元，虽然免赔额可以递减，但对于前期就出险的被保人不是很友好，理赔门槛较高。

二、超越保2020特需医疗使用率高吗？

在探讨超越保2020特需医疗使用率高不高这个问题之前，大家不妨先跟奶爸一起了解一下特需医疗究竟是什么？

为了帮助大家理解，奶爸举个例子：

老王去市人民医院看医生，需要做心脏搭桥手术，挂号门诊之后，心脏科主任表示手术档期排满了，要等一个月之后才可以安排手术。

老王急了，心脏搭桥哪能等一个月，能不能坚持半个月都是个问题。

主任告诉老王，如果想要更快，可以去挂个特需号，一周内可以手术，也是他亲自手术。如果想要更快，可以去某私立医院挂个VIP号，明天就可以手术，也是他亲自手术。

老王听完之后，一看特需部挂号费贵了十倍，私立医院VIP部就更贵了，没办法，手术还是要做的，只能追悔投保百万医疗险时没有勾选特需医疗这一项。

其实，特需医疗使用率高不高，主要是看被保人的治疗需求与特需医疗服务是否吻合，那么特需医疗的优势主要体现在以下三个方面：

1、更多的专家级医生

医院特需部/VIP部/国际部大部分医生都是“主任/教授”级别的，虽然我们不能把医生的职称和能力划等号，但是能当上主任，至少能力是不会差的。

也就是说，在特需部接受治疗，患者是可以接受到更专业医生的诊治和手术，可以在一定程度上保证就医品质。

2、更好的就医环境

特需医疗的挂号费用通常是普通部的十倍以上，其他检查费、床位费、治疗费等也比普通部贵得多，而且基本上不能使用医保报销。

而且特需部的环境较为清净，医疗资源较为充足，基本上是一间病房只住一位患者，就医环境安静舒适。

3、更优质贴心的服务

我国人口众多，人均医疗资源不足是不争的事实，“排队 3 小时，看病 1 分钟”已然成为大多数患者群体的真实写照。

很多时候，并不是普通部医生和护士不想细致服务，而是患者实在太多了；而在特需部，医生可以更加耐心和细致的问诊，患者隐私也能更好地被保护。

奶爸认为，在二三线城市的患者对特需医疗的感知可能不是很强，但是在一线城市和新一线城市，特需医疗已经逐渐成为刚需，特需医疗的使用率也在逐步上升。

三、奶爸小结

综上所述，随着人们对医疗品质的需求不断提升，特需医疗使用率也在一直上升，如果大家追求优质医疗体验，是可以考虑选择超越保2020特需版的。

当然，市面上也有其他百万医疗险产品包括特需医疗责任，想了解更多请点击：《2021年1月百万医疗险榜单，百万医疗险哪家好？》

奶爸也给大家推荐几款可长期续保的医疗险产品： 

1、人保金医保3号

✅【特点】

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元，同时，还支持附加0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销

保障力度更全：除基础保障外，还能附加院外特药医疗、外购药械，重疾住院津贴、轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障等，非常全面。

增值服务全，就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、院内照护、居家护理和特药服务等，都非常实用。

✅【不足】

部分责任不保证续保，比如外购药械费用医疗保险金，目前是1年期。

✅【适合人群】

追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群

2、金医保少儿长期医疗险

✅【特点】

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

✅【不足】

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

✅【适合人群】

少儿群体，费率优势明显，追求免赔额低的人群

3、蓝医保长期医疗

蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，这里只介绍蓝医保：

✅【特点】

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级    

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

✅【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

✅【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

4、蓝医保（好医好药版）长期医疗

✅【特点】

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

保障全面：包含一般医疗、55种特定疾病、120种重疾、质子重离子治疗等

外购药及器械全面开放，不限清单：必选责任还多了外购药械、特需医疗，可报销的范围和就医体验也更高一些

可选保障丰富：新增120种重疾保险金、住院补偿金、门诊保险金、重疾特需保险金四大附加保障

家庭单优势明显：家庭单最高可享85折优惠

✅【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，以及追求癌症特药保障的人群

5、星相守长期医疗险

✅【特点】

保证续保20年：不管是计划一，还是计划二（特需医疗），都保证续保20年，尤其是计划二，在市场来看还是非常稀缺的

保障全面：包含一般医疗、轻中症、120种重疾、多种增值服务等，且支持住院前后45天门急诊，比同类产品时间更长

免赔额可选：两个计划都可以根据实际情况，选择0免赔或1/1.5/2万免赔额，且连续多年无理赔，免赔额最高下调5000元，更容易得到赔付

外购药不限清单：符合一般医疗、轻中症医疗和重疾医疗责任下的外购药，没有具体清单限制，且可报手术机器人费

可选保障丰富：可附加门急诊、重疾补充关爱金、重疾住院/监护病房津贴等，非常实用

✅【不足】

50岁后保费上涨幅度较大。

✅【适合人群】

追求高性价比、看中免赔额低，注重外购药械保障和就医体验的人群

6、好医保-长期医疗（标准版）

✅【特点】

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

✅【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求

✅【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体

7、平安长相安2号长期医疗

✅【特点】

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；

另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T

可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益

包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰

✅【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

8、全医保免健告医疗险（保证续保）

✅【特点】

投保、理赔门槛低：没有健康告知，带病也能买，且社保内免赔额为5000元，比一般产品还要低

保证续保5年：市面上少有的免健告，还有保证续保的产品，投保后不管身体变差还是理赔过，5年内不用担心保障中断

保障全面：除一般住院、重疾住院保障外，还有特药、质子重离子及特定外购药械保障

可扩展私立医院：就医范围除二级公立医院普通部外，还支持特定私立医院专科就诊

✅【适合人群】

带病投保、看中保证续保且保障全面的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~