超越保2020有什么优缺点？特需医疗使用率高吗？

作为复星联合健康保险公司主打的医疗险产品，超越保2020百万医疗险在市场上的热度可谓是居高不下。

超越保2020有两个版本，标准版和特需版，两者的保费相差近四倍，有读者后台留言问奶爸，超越保2020特需版的特需医疗使用率高吗？

下面，奶爸就和大家聊聊超越保2020百万医疗险，以及特需医疗的使用频率！

丨超越保2020有什么优缺点？

丨超越保2020特需医疗使用率高吗？

丨奶爸小结

一、超越保2020有什么优缺点？

首先，我们先回顾一下超越保2020的保障内容，为了让大家更加直观清晰地理解这款产品，奶爸已经将其整理成详细的表格，如下所示：

关于超越保2020保障内容的详细分析，奶爸之前写了一篇细致的评测，需要回顾的朋友可以点击：《超越保2020百万医疗险保哪些疾病？适合哪些人买？》

在这里，奶爸就不再介绍超越保2020的保障内容了，主要给大家介绍一下这款产品的优缺点。

优点：

1. 可保证续保

对比市面上很多保障期限只有1年的百万医疗险产品，超越保2020保证续保6年。

在保证续保期内不会因为被保人的身体状况发生变化而拒保，也不会因为之前发生过理赔而拒保，即便该产品停录了，依然可以续保。

2. 健康告知友好

超越保2020的健康告知如下图所示，有甲状腺结节良性且术后痊愈满1年、乳腺疾病良性且术后痊愈满1年和乳腺小叶增生等情况都可以正常承保。

像甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-3级和乙肝病毒携带、乙肝小三阳也可以除外承保。

3. 可选儿童保障

超越保2020可以附加少儿保障责任，少儿保障包含了未成年人接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴、以及少儿特疾保险金，这一点对儿童比较实用。

缺点：

1.投保职业有限制

这款产品限制的投保职业为1-4类，虽然限制不是特别严，但还是将大部分从事有一定危险系数职业人群排除在承保范围之外，这一点不是很友好。

2.特需版初始免赔额较高

市面上大多数百万医疗险的免赔额为1万元，而这款产品的特需版初始免赔额为1.5万元，虽然免赔额可以递减，但对于前期就出险的被保人不是很友好，理赔门槛较高。

二、超越保2020特需医疗使用率高吗？

在探讨超越保2020特需医疗使用率高不高这个问题之前，大家不妨先跟奶爸一起了解一下特需医疗究竟是什么？

为了帮助大家理解，奶爸举个例子：

老王去市人民医院看医生，需要做心脏搭桥手术，挂号门诊之后，心脏科主任表示手术档期排满了，要等一个月之后才可以安排手术。

老王急了，心脏搭桥哪能等一个月，能不能坚持半个月都是个问题。

主任告诉老王，如果想要更快，可以去挂个特需号，一周内可以手术，也是他亲自手术。如果想要更快，可以去某私立医院挂个VIP号，明天就可以手术，也是他亲自手术。

老王听完之后，一看特需部挂号费贵了十倍，私立医院VIP部就更贵了，没办法，手术还是要做的，只能追悔投保百万医疗险时没有勾选特需医疗这一项。

其实，特需医疗使用率高不高，主要是看被保人的治疗需求与特需医疗服务是否吻合，那么特需医疗的优势主要体现在以下三个方面：

1、更多的专家级医生

医院特需部/VIP部/国际部大部分医生都是“主任/教授”级别的，虽然我们不能把医生的职称和能力划等号，但是能当上主任，至少能力是不会差的。

也就是说，在特需部接受治疗，患者是可以接受到更专业医生的诊治和手术，可以在一定程度上保证就医品质。

2、更好的就医环境

特需医疗的挂号费用通常是普通部的十倍以上，其他检查费、床位费、治疗费等也比普通部贵得多，而且基本上不能使用医保报销。

而且特需部的环境较为清净，医疗资源较为充足，基本上是一间病房只住一位患者，就医环境安静舒适。

3、更优质贴心的服务

我国人口众多，人均医疗资源不足是不争的事实，“排队 3 小时，看病 1 分钟”已然成为大多数患者群体的真实写照。

很多时候，并不是普通部医生和护士不想细致服务，而是患者实在太多了；而在特需部，医生可以更加耐心和细致的问诊，患者隐私也能更好地被保护。

奶爸认为，在二三线城市的患者对特需医疗的感知可能不是很强，但是在一线城市和新一线城市，特需医疗已经逐渐成为刚需，特需医疗的使用率也在逐步上升。

三、奶爸小结

综上所述，随着人们对医疗品质的需求不断提升，特需医疗使用率也在一直上升，如果大家追求优质医疗体验，是可以考虑选择超越保2020特需版的。

当然，市面上也有其他百万医疗险产品包括特需医疗责任，想了解更多请点击：《2021年1月百万医疗险榜单，百万医疗险哪家好？》

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、铁甲小保2号

保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔

提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天

增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用

健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保

【不足】

医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用

【适合人群】

少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群

2、太平洋蓝医保

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

3、平安长相安长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

4、平安e生保长期医疗

平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，

这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群

5、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

【不足】

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

【适合人群】

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

6、好医保长期医疗（20年版） 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？