网络互助行业的发展历程是什么样子?如何变革?对我们有何影响?

上线一年半后,美团互助走到了尽头。

 

它不是第一家宣布下线的网络互助计划。

 

在此之前,百度灯火互助以不到50万参与用户的体量,运营不到一年就被迫下线。

 

作为网络互助行业的后来者,美团互助的路走得还不错——最高加入人数曾达到3400万,下线时仍有1500万参与用户。

 

美团下线公告

 

 

它的下线,显示出网络互助行业的疲态,也说明这个行业逐渐走入了变革期。

 

而广大用户最关心的莫过于:我们还能继续相信和依靠网络互助计划吗?

 

01网络互助行业的发展历程是什么样子?


2011年,首个网络互助平台“互保公社”(后改名康爱公社)成立,它利用针对癌症的小额互助,帮助患者筹集医疗费。

 

到2016年,康爱公社的社员达到了43万,这让互助行业在国内真正受到了关注。

 

同年,第三方众筹平台“水滴筹”入局,旗下水滴互助”获千万级天使轮融资,展现了互助行业的巨大潜力。

 

2018年,发展飞快的支付宝也加入战场,推出了“一月均摊几分钱,患病最高可得30万互助金” 的“相互宝”。

 

之后的3年里,相互宝先后推出“大病互助计划”“老年防癌互助计划”以及“慢病互助计划”,一跃成为国内最大的网络互助平台。

 

相互宝

 

随后,轻松互助、e互助、点滴守护等中小互助平台也争相发力。

 

但在网络互助平台井喷式增长的同时,行业弊病也越来越明显。

 

分摊费越来越高、患病拒赔、随意修改规则……这些问题不断敲打着参与用户的神经,越来越多的人开始选择退出。

 

这个现象,在相互宝上尤其明显。

 

l 2020年11月,相互宝第一期的分摊人数为1.058亿;

l 到了12月第二期,分摊人数已经下降至1.022亿;

l 而到了今年1月份,第一期分摊人数又降到了1.01亿。

 

两个月的时间,400多万人退出。

 

相互宝人数变化

 

 

早在去年9月,银保监会就发文表态:相互宝、水滴互助网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视。坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营,严厉打击各类非法商业保险活动。

 

它表明,像相互宝、美团互助这样的平台,作为纯商业产物,有很大的风险。

 

“互助平台”可能会充当互联网企业的用户流量池,企业付出资金、人力等成本去维护平台,然后借助平台的流量发展其他业务。

 

比如美团之前将“互助”设置在了美团钱包的入口下。


美团互助

 

如果商业价值消失,平台很大概率将不复存在。

 

当然,网络互助也有它积极的一面。

 

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾做过研究,数据显示:

 

截至2020年5月底,我国已有3.3亿人加入网络互助平台,累计互助金规模约92.39亿元,受助人数超过7万。

 

这表明,网络互助已被民众普遍接受和肯定,也确实帮到了不少人。


网络互助

 

02“网络互助”会如何变革,对我们有何影响?


毫无疑问,在“将网络互助纳入监管体系”的大背景下,未来网络互助行业将会朝着规范化、制度化方向发展。

 

对于普通用户来说,可能会有以下几个方面的影响。

 

1、准入门槛提高

 

网络互助行业的一个现况是,为了获客放宽准入标准,导致社员分摊压力增大,很多因为宽标准进来的人也很难得到保障。

 

它最终会导致整个行业生态变得越来越畸形。

 

因此未来的网络互助平台,准入门槛预计会逐步提高。

 

这个门槛可能会越来越向商业保险的标准靠拢,带病群体可能会被排除在外。

 

所以未来如果我们身体出了问题,买不到保险,很可能也就无法再参与网络互助。

 

2、理赔规则相对统一,理赔难度相对降低

 

相互宝曾经有一个典型的拒赔案例。

 

27岁的小刘急性心肌梗死。

 

根据相互宝的规则,理赔须满足下列至少三项条件:

 

l 典型临床表现,例如急性胸痛等;

l 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

l 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

l 发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

 

这与商业保险的理赔规则是一致的,小刘的死亡符合前三项,如果是重疾险,完全可以理赔。

 

但小刘父母得到的答案却是拒赔。

 

对此相互宝方面的解释是,小刘父母提供的是死亡证明。

 

其表述是“死亡推断”而非“明确诊断”,这在临床上不能当作诊断证明,不符合第一条。

 

 

 

这说明了,虽然互助平台会参考保险的理赔规则,但最终的主动权还是在平台。

 

而且每个互助平台的理赔规则都是有区别的。

 

这在一定程度上增大了理赔难度,因为只要平台解释合理,就可以拒赔。

 

所以各平台理赔规则及对规则解释的统一也会成为一个变革方向,从而实现更好的管理。

 

而对参与用户来说,这也能相对增加获赔概率,让保障变得更加稳定。

 

3、增加具体且合理的关闭及补偿措施

 

在网络互助平台的合同中,一般会有一条“计划终止”的条款。

 


相互宝“计划终止条款”

 

这意味着平台只要理由充分或者合理,就可以不经用户同意随时关闭平台。

 

但关闭后用户该怎么办?没有任何提及。

 

大平台或许会像美团互助一样,把用户已分摊费用退回去,但中小平台就可能什么都没有。

 

这在一定程度上损害了用户的权益,因为不管怎么说,用户都是交了钱的,关闭平台可以,但总要给用户一个合理的交代。

 

所以奶爸认为,未来国家会出台相关政策,来要求网络互助行业制定一个统一的补偿标准,使用户权益得到充分保障。


03网络互助还能加入吗?


关于网络互助是否还能加入,我们要清楚两点。

 

1、网络互助跟保险的区别

 

很多人认为,参与了互助平台就等于买了保险。

 

但实际上它们差异很大,我们以重疾险为例,跟相互宝做个综合对比。

 

相互宝与重疾险综合对比

 

 

可以看到,重疾险的安全性与稳定性比相互宝高很多,且在保障范围更全面。

 

所以要明确的是,网络互助的作用,不是代替保险,而是在保险之外作为一个保障补充。

 

2、到底有没有必要加入网络互助

 

对“网络互助”,我们客观看待就好,不要将其当成保险,但也无需一味排斥。

 

一个完善的保障计划,社保是基础,其次是商业保险,例如医疗险、重疾险、意外险和寿险。

 

在已经配置好前面两种保险的前提下,根据自己的需求加入网络互助计划。

 

或者是你暂时预算非常紧张,无力购买保险,可以用网络互助来过渡,总比什么保障都没有要好。

 

等有了预算,再及时补充保险。

 

04奶爸总结


未来互助行业怎么发展,现在还没有定论。

 

毫无疑问的是,网络互助平台纳入监管体系,只是时间问题。

 

而在国家的管控下,互助行业肯定会比现在更规范,用户也能得到更加稳定的保障。

 

最后奶爸想说,无论是否选择互助平台,如果你希望得到足够全面的保障,社保和商业保险一定是不可或缺的存在。


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