年金险怎么买？年金险收益如何分析？可靠吗？

随着经济发展和社会认知水平的提高，越来越多的人开始认识到年金险的重要性。

在目前的经济环境下，年金险是家庭理财配置的重要一环，与家庭的养老规划密切相关。

今天奶爸就带大家走进年金险，看看它具体如何，以及我们应该怎么买比较合适。

什么是年金险？

年金险怎么买合适？

奶爸总结

一、什么是年金险？

年金险是指以被保险人的生存为给付条件，投保人一次性或按期缴纳保费，在未来一定时期内，保险公司按期支付给被保险人一笔保险金。

那么，我们配置年金险有什么作用呢？

在回答这个问题之前，奶爸先问大家一个问题：大家是不是觉得手中的钱越来越不值钱了呢？

过去我们通常选择把钱存到银行里，然而近些年来，纵观国际金融市场，利率下行已成为不争的事实，全球进入负利率时代。

负利率时代就意味着市场中的通货膨胀率高于银行存款利息，靠银行存款利率很难再跑赢通货膨胀，我们会发现存在银行里钱，随着市场物价的上涨变得越来越不值钱了。

国家金融与发展实验室理事长李扬在近期举行的“第六届中国债券论坛”上表示：

“中国国内未来5-10年利率下行的压力比上行的压力要大一些，中国的金融机构的中枢，靠吃息差的商业银行就会受到影响，有很多凶险的预言有可能上演。”

下面，奶爸为大家列举了近6年市场无利率水平的下降幅度：

从上图可以看出：相比于银行同期存款利率，近6年保险产品的最高预定利率是比较高的，而且下降比例也相对较低。

年金险安全稳健，有合同约束，还可以在日后获得一批稳定的现金流。

所以，为了预防我们手中的钱变得越来越不值钱，实现我们现有资产的保本增值，一定要趁早做好规划，选择一份适合自己的年金险。

关于2021年新推出的年金险，奶爸为大家专门整理了一份合集，详情可点击《2021开门红年金险有哪些？哪个比较好？》。

二、年金险怎么买合适？

下面，奶爸就带大家一起来看一下，年金险具体应该怎么买，有哪些需要注意的地方：

1、看需求

如果你想用来养老，可以选择养老年金保险，可以帮你强制储蓄 ，用专门账户进行管理，等到你年老退休之后，除了能够领取社保的退休金，还可以获得一笔稳定可观的现金流。

如果你想给孩子储备一笔上学的费用，可以选择教育金，现在按时存入固定的金额，等孩子将来上学或者结婚需要用钱的时候，可以直接领取一笔保险金。

同时教育金在保障低风险的同时，还可以获得一定的收益。

2、看经济情况

奶爸建议大家购买年金险时，要根据家庭经济情况进行选择，不能盲目选择。

对于经济基础较薄弱的家庭来说，还是先配置好保障型的商业保险，否则一旦家庭有人突然罹患重大疾病、意外时，年金险能起的作用不是很大。

如果是资金充足的朋友，且已经配齐保障型商业保险的朋友，奶爸则非常建议配置年金险，合适的年金险真的可以让你从容应对收入损失风险和养老问题。

3、看收益情况

在谈年金险的收益情况前，奶爸先给大家看看年金险的一种收益率测算工具—IRR（内部收益率），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

关于IRR最通俗的理解就是投资收益能承受的货币贬值，通货膨胀的能力，它可以反应出一个产品在某个时点的真实收益率，用来辅助我们做决策。

下面，奶爸就用IRR帮大家测算一下光大永明钻多多的收益情况：

从表中可以看出：35岁男性，每年交10万，交3年，保15年。

从投保后的第五年后开始，第一年可以领取9300元，后面每年依次在上一年给付年金的基础上再增加10%；

以复利的方式增加，到保障期限届满一共可以领取468450元，是累计缴纳保费的1.5倍，此时的IRR为3.97%。

如果年金不领取，可以进入万能账户享受资金的二次增值，保底回报率就有3%，未来收益还是十分可观的。

关于光大永明钻多多的更多详细解析，想了解的朋友可点击阅读《光大永明钻多多优缺点全面分析，光大永明的年金险怎么样？》

三、奶爸总结

最后，奶爸提醒大家，年金险好，但并不适合所有人，它更适合想通过强制储蓄实现资产保值的人群。

如果你想通过保险抵御人生中将要面临的疾病和意外等风险，那最好还是先为自己和家人配置好保障性的商业保险。

关于商业保险具体如何配置，奶爸之前的文章已做过详细解读，点击《商业保险怎样买？这些问题需要注意了！》

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