成人意外险的那些事儿

意外无处不在,让人不得不防。在意外发生之时,意外险能够为我们分担部分财务的风险。今天,我们就来聊聊关于成人意外险的那些事儿。


一、意外险是什么


意外险,是以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的产品。一般发生意外伤害的后果有以下三种:死亡、残疾、受伤。


对于上述风险,一般意外险包含这三项保险责任:意外死亡、意外残疾(按照评残等级比例支付)、意外医疗。其中,死亡、伤残责任大多是一次性定额赔付保险金,而医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。


1、保障范围


意外险中所指的意外,是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的,例如交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤等都属于意外险的保障范围。不过猝死、食物中毒、中暑、高原反应等,由于与被保险人是否患有疾病有不可分割的关系,因此一般不会被认定为意外。


此外,要注意的是犯罪、醉酒、吸毒、自杀等行为导致意外的发生,意外险是不予保障的。



2、意外险的保险责任


意外险的保险责任主要体现为意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。


(1)意外身故


因意外伤害导致的身故,这是意外险的主要责任之一。意外险一般不设等待期,大多数是次日生效,不过也有数天之后才生效的。此外,不同的产品设置的责任期限会有所不同,市场上大多数产品规定是意外发生后的180天以内的身故,也有一些产品宽限至365天。


(2)意外伤残


对意外造成的伤残给予赔偿。伤残等级统一按照国家《人身保险伤残评定标准》来评定,10级伤残赔付10%的保险金,1级伤残赔付100%的保险金。不过,有的产品是规定了只保障全残,其他级别的伤残不予赔偿,这就需要格外留意了。


奶爸建议大家选择产品的时候,要选择保障伤残类型齐全的,慎选只保全残的意外险产品。还有,意外伤残和意外身故一般是共用保额的。举个栗子,若由于意外伤残已赔付了20%,那么往后要是再次受到意外伤害导致身故,那身故保险金就只有剩下的80%了。


(3)意外医疗


意外医疗的选择,千万要注意是否限定社保范围。不限社保药的意外险保障较为更全面,当然,与之相比,保费也会相对高一点。大家可以根据实际情况来选择。


(4)意外住院津贴


住院津贴、救护车费等额外的保障有些产品会增加进去吸引消费者购买。有的产品会设置免赔天数,大家选择的时候千万要认真看清楚条款。因为一般住院津贴金额不大,奶爸认为这不是重点。



二、如何挑选意外险


挑选意外险,我们可以按照不同功能、不同类型的意外险进行选择。以下,奶爸将按照不同类型的意外险逐一剖析:


1、按照功能用途不同分类


(1)一般意外险:这是最常见的一种综合意外险,一般的意外事故都在保障范围内;

(2)旅游意外险:外出旅游之前购买一份旅游意外险,这是很多人出行的习惯。部分旅游意外险还提供一些个性化服务。

(3)高危职业意外险:从事高空作业、建筑工程、工厂机械等高危工作的,最好选择一份特定的高危职业意外险,以此规避职业风险。


2、按照保险期限分类:


(1)一年期意外险:一般情况下,一年期的综合意外险保费比较便宜,一般几百块就有上百万的保额,且市面上可供选择的产品也很多,一般对健康告知、年龄限制不多,大家可以根据实际需要进行选择。


(2)长期意外险:当前,市场上很多长期的意外险是与重疾险捆绑销售的,一般来说这种产品性价比不高。奶爸认为这种类型的长期意外险并不是很好的选择,毕竟一两块能解决的保障没必要再花更多钱。


3、按照赔付类型分类:


(1)消费型意外险:前面提到的一般综合意外险大多数都是消费型的意外险,奶爸认为这是意外险的首选。


(2)返还型意外险:返还保费的百万意外险有多坑!!》中,奶爸重点分析了这种产品的普遍问题:一般意外保额低,只保障全残,性价比低。



三、购买意外险的几个要点


1、关注所属职业类型


大多数综合意外险都是保障1-4类职业。要是属于5-6类职业,可能要选择特殊行业的意外险产品,如前面分析的高危职业意外险。因为出险概率高,这种产品一般保费也贵。


2、对比保额及免赔额


通常情况下,建议意外身保额与寿险保额大致一样。不过对于遭遇意外风险较高的人群,可适当单独提升意外险保额。要是家庭经济支柱,建议保额在50万元以上。


3、注意保险覆盖范围


医疗险是否限制社保范围是最主要的,至于住院津贴、救护车费用、法律费用,奶爸认为这不是关键,只要根据个人的需求、偏好选择就好。由于医疗险属于补偿型保险,意外险中的意外医疗可能会与其他医疗险有重叠部分,对于有较为全面医疗保障的朋友,意外险中的意外医疗保障就显得可有可无了。


四、奶爸说保


人的一生,最大的幸福莫过于平安和健康。既然我们无法阻止意外的发生,那么购买一份意外险来转移风险损失是更聪明的选择。



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