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奶爸保
百年康惠保2.0自上线以来，任重疾险市场有多少腥风血雨，多少产品来来往往，它都处在第一梯队巍然不动。
靠的是什么？实力！
过硬的保障内容、超高的性价比，都是它屹立不倒的资本。
可惜啊，康惠保2.0在1月31号就得跟着大部队停录了。
奶爸给它再来做一次测评，同时结合重疾新规，仔细讲讲它择优理赔的优势。
百年康惠保2.0，有什么特色
百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里
奶爸总结
01百年康惠保2.0，有什么特色
康惠保2.0是一款单次赔付型重疾险。
主要有3大亮点：
1. 赔付比例高
60岁前确诊重疾，康惠保2.0可赔付160%的基本保额。
和目前最高水准的信泰超级玛丽3号MAX和达尔文3号相比，有一点差距，但和其它同类产品相比，这个赔付比例也相当能打了。
同时，它的中、轻症赔付比例也大大超出同类产品平均水准：
中症赔付60%，3次不分组；
轻症递增赔付3次，分别是40%、45%、50%，同样不分组。
更高的赔付比例可以获得更高的赔付金额，可更大力度保障大病风险。
2. 首创前症保障，扩大保障范围
康惠保2.0最大的特点是保障12种前症。
有这项保障的重疾险，除了康惠保2.0，再就是它的同门师兄弟百惠保。
那什么是前症？百年人寿给出的解释是：重大疾病前高风险病症，简称前症。
说人话就是重疾的前期症状。12种前症疾病列表如下：
前8种是癌前病变病症，有我们熟悉的肺结节；
第9~11种是慢性病的危险病症；
第12种心房纤颤是高风险重疾心律失常的发作性症状。
这三类对应癌症、心脑血管疾病、糖尿病等重疾的前期症状，
发展成重大疾病的概率很高，且在疾病的发展脉络中基本比轻症要早。
康惠保2.0提供前症保障，一来扩大了疾病的保障范围，
二来无形催促被保人定期体检；
早点发现身体异常后，能在疾病早期及时介入治疗，避免重疾风险，对被保人与保险公司来说是个双赢的设置。
且罹患前症即可豁免后续保费，其余保障仍有效，无形提高保障杠杆。
3.投保灵活、性价比高
不捆绑身故责任的重疾险越来越少，康惠保2.0就是其中一个，投保较灵活。
产品全面覆盖重、中、轻症，还有前症、二次恶性肿瘤保险金，赔付比例高。
但它的价格并不贵：
30岁男性，投保50万，30缴费，不附加身故责任，保费为6175元。
对于预算不是很高、且想要优越保障的人群，百年康惠保2.0很值得入手。
02百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里
奶爸分析过，新定义下的重疾险，其实对消费者来说有弊也有利。（点此查看）
因为尽管重疾新定义对部分疾病划分严格了，但同时也优化了很多疾病的定义，放宽部分疾病的理赔条件，有时候会更有利于我们获得保险公司的理赔。
这时候可能大家就会很纠结，那究竟是买新的还是买旧的？
不必纠结！这些保险公司都考虑到，所以纷纷推出了“择优理赔”方案。
现在购买旧定义的重疾险产品，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。
择优理赔方案推出后，已经有了两起理赔案例。
一个是工银安盛的御享人生重疾险，另一个是信泰的百万无忧重疾险。（点此查看详情）
百年人寿在12月9日推出择优理赔方案，康惠保2.0也在择优理赔的队列：
我们一起来看看康惠保2.0择优理赔的优势在哪。
1. 新增3种必保轻症赔付比例对比
重疾新定义新增了3种必保轻症，不过都已经在康惠保2.0的保障范围内。
以原位癌和较轻急性心肌梗死/梗塞为例，重疾旧定义理赔比例更高。
（1）轻度恶性肿瘤
例如原位癌，在康惠保2.0的条款中属于轻症范围，可赔付40%的保额：
但新定义将原位癌踢出了轻症范围：
也即是说，新定义中原位癌不再获得轻症赔付。
所以在轻度恶性肿瘤中，像康惠保2.0这种旧定义产品，理赔会获得更高的赔付比例。
（2）较轻的急性心肌梗死/梗塞：旧定义理赔比例更高
康惠保2.0条款约定如下：
而重疾新定义规定为：
二者病种描述相似，但新旧定义不仅理赔条件不同，赔付比例也大不同：
按照新规，较轻急性心肌梗死只能按照轻症赔付，且最高只能赔重疾保额的30%。
例如买50万保额，最高只能赔15万元。
而按照康惠保2.0的条款，第一次轻症就能赔付40%的保额，即20万元；最高能赔付50%，也就是25万元。
所以和轻度恶性肿瘤一样，对于较轻急性心肌梗死，旧定义产品的赔付比例更高。
2. 重疾新定义理赔更有优势的情况
除了赔付比例不同，新旧定义中部分疾病的理赔条件上也有所变化。
以冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症为例，新定义的理赔条件更具优势。
（1）冠状动脉搭桥术
康惠保2.0条款规定：
而重疾新定义规定如下：
康惠保2.0要求实施了开胸手术才属于重疾理赔范围，
而新定义只要实施了切开心包的微创手术即达到重疾的理赔范围。
比较而言，新规的理赔定义是更宽松的。
如果被保人没有严重到需要实施开胸手术，而是实施了切开心包的微创手术，
根据择优理赔方案，，客户可以按更有利自己的新规理赔定义，获得重疾理赔。
（2）严重阿尔兹海默症
康惠保2.0条款规定：
重疾新定义约定如下：
对于严重阿尔兹海默症，新定义将临床痴呆评定表列入判定标准，表现为3分就能按照重疾理赔；
而康惠保2.0这类旧定义重疾险，必须无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，才能赔付。
不过，现在投保康惠保2.0，未来即使被保人的痴呆程度无法达到旧定义的要求，但达到了新定义的赔付标准；
但按照择优理赔政策，依然能获得100%、甚至160%的保额。
除了冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症，还有重大器官移植术或造血干细胞移植术、主动脉手术、心脏掰膜手术等，新定义的理赔条件会更宽松。
总结下来，像康惠保2.0这样的旧定义产品，由于有了择优理赔的优势，就能让消费者占尽新旧两大定义的优势。
而这样的优势，如果是购买新定义产品，则是不具备的。
03奶爸总结
在目前依然在售的重疾险中，康惠保2.0的竞争优势明显。
加上择优理赔这个利好消费者的大杀器，预算不是太高的朋友完全可以考虑入手。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
