百年康惠保2.0有什么特色？有哪些优势？

百年康惠保2.0自上线以来，任重疾险市场有多少腥风血雨，多少产品来来往往，它都处在第一梯队巍然不动。

靠的是什么？实力！

过硬的保障内容、超高的性价比，都是它屹立不倒的资本。

可惜啊，康惠保2.0在1月31号就得跟着大部队停录了。

奶爸给它再来做一次测评，同时结合重疾新规，仔细讲讲它择优理赔的优势。

百年康惠保2.0，有什么特色

百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里

奶爸总结

01百年康惠保2.0，有什么特色

康惠保2.0是一款单次赔付型重疾险。

主要有3大亮点：

1. 赔付比例高

60岁前确诊重疾，康惠保2.0可赔付160%的基本保额。

和目前最高水准的信泰超级玛丽3号MAX和达尔文3号相比，有一点差距，但和其它同类产品相比，这个赔付比例也相当能打了。

同时，它的中、轻症赔付比例也大大超出同类产品平均水准：

中症赔付60%，3次不分组；

轻症递增赔付3次，分别是40%、45%、50%，同样不分组。

更高的赔付比例可以获得更高的赔付金额，可更大力度保障大病风险。

2. 首创前症保障，扩大保障范围

康惠保2.0最大的特点是保障12种前症。

有这项保障的重疾险，除了康惠保2.0，再就是它的同门师兄弟百惠保。

那什么是前症？百年人寿给出的解释是：重大疾病前高风险病症，简称前症。

说人话就是重疾的前期症状。12种前症疾病列表如下：

前8种是癌前病变病症，有我们熟悉的肺结节；

第9~11种是慢性病的危险病症；

第12种心房纤颤是高风险重疾心律失常的发作性症状。

这三类对应癌症、心脑血管疾病、糖尿病等重疾的前期症状，

发展成重大疾病的概率很高，且在疾病的发展脉络中基本比轻症要早。

康惠保2.0提供前症保障，一来扩大了疾病的保障范围，

二来无形催促被保人定期体检；

早点发现身体异常后，能在疾病早期及时介入治疗，避免重疾风险，对被保人与保险公司来说是个双赢的设置。

且罹患前症即可豁免后续保费，其余保障仍有效，无形提高保障杠杆。

3.投保灵活、性价比高

不捆绑身故责任的重疾险越来越少，康惠保2.0就是其中一个，投保较灵活。

产品全面覆盖重、中、轻症，还有前症、二次恶性肿瘤保险金，赔付比例高。

但它的价格并不贵：

30岁男性，投保50万，30缴费，不附加身故责任，保费为6175元。

对于预算不是很高、且想要优越保障的人群，百年康惠保2.0很值得入手。

02百年康惠保2.0，择优理赔的优势在哪里

奶爸分析过，新定义下的重疾险，其实对消费者来说有弊也有利。（点此查看）

因为尽管重疾新定义对部分疾病划分严格了，但同时也优化了很多疾病的定义，放宽部分疾病的理赔条件，有时候会更有利于我们获得保险公司的理赔。

这时候可能大家就会很纠结，那究竟是买新的还是买旧的？

不必纠结！这些保险公司都考虑到，所以纷纷推出了“择优理赔”方案。

现在购买旧定义的重疾险产品，将来需要理赔时，新旧定义哪个对客户更有利，就按哪个赔。

择优理赔方案推出后，已经有了两起理赔案例。

一个是工银安盛的御享人生重疾险，另一个是信泰的百万无忧重疾险。（点此查看详情）

百年人寿在12月9日推出择优理赔方案，康惠保2.0也在择优理赔的队列：

我们一起来看看康惠保2.0择优理赔的优势在哪。

1. 新增3种必保轻症赔付比例对比

重疾新定义新增了3种必保轻症，不过都已经在康惠保2.0的保障范围内。

以原位癌和较轻急性心肌梗死/梗塞为例，重疾旧定义理赔比例更高。

（1）轻度恶性肿瘤

例如原位癌，在康惠保2.0的条款中属于轻症范围，可赔付40%的保额：

但新定义将原位癌踢出了轻症范围：

也即是说，新定义中原位癌不再获得轻症赔付。

所以在轻度恶性肿瘤中，像康惠保2.0这种旧定义产品，理赔会获得更高的赔付比例。

（2）较轻的急性心肌梗死/梗塞：旧定义理赔比例更高

康惠保2.0条款约定如下：

而重疾新定义规定为：

二者病种描述相似，但新旧定义不仅理赔条件不同，赔付比例也大不同：

按照新规，较轻急性心肌梗死只能按照轻症赔付，且最高只能赔重疾保额的30%。

例如买50万保额，最高只能赔15万元。

而按照康惠保2.0的条款，第一次轻症就能赔付40%的保额，即20万元；最高能赔付50%，也就是25万元。

所以和轻度恶性肿瘤一样，对于较轻急性心肌梗死，旧定义产品的赔付比例更高。

2. 重疾新定义理赔更有优势的情况

除了赔付比例不同，新旧定义中部分疾病的理赔条件上也有所变化。

以冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症为例，新定义的理赔条件更具优势。

（1）冠状动脉搭桥术

康惠保2.0条款规定：

而重疾新定义规定如下：

康惠保2.0要求实施了开胸手术才属于重疾理赔范围，

而新定义只要实施了切开心包的微创手术即达到重疾的理赔范围。

比较而言，新规的理赔定义是更宽松的。

如果被保人没有严重到需要实施开胸手术，而是实施了切开心包的微创手术，

根据择优理赔方案，，客户可以按更有利自己的新规理赔定义，获得重疾理赔。

（2）严重阿尔兹海默症

康惠保2.0条款规定：

重疾新定义约定如下：

对于严重阿尔兹海默症，新定义将临床痴呆评定表列入判定标准，表现为3分就能按照重疾理赔；

而康惠保2.0这类旧定义重疾险，必须无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，才能赔付。

不过，现在投保康惠保2.0，未来即使被保人的痴呆程度无法达到旧定义的要求，但达到了新定义的赔付标准；

但按照择优理赔政策，依然能获得100%、甚至160%的保额。

除了冠状动脉搭桥术和严重阿尔兹海默症，还有重大器官移植术或造血干细胞移植术、主动脉手术、心脏掰膜手术等，新定义的理赔条件会更宽松。

总结下来，像康惠保2.0这样的旧定义产品，由于有了择优理赔的优势，就能让消费者占尽新旧两大定义的优势。

而这样的优势，如果是购买新定义产品，则是不具备的。

03奶爸总结

在目前依然在售的重疾险中，康惠保2.0的竞争优势明显。

加上择优理赔这个利好消费者的大杀器，预算不是太高的朋友完全可以考虑入手。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？