怎样为孩子挑选一款合适的保险?这是一直以来辣妈和宝爸们比较关心的热点话题。在此之前我们曾测评过市场上卖得最多,但最不实用的少儿重疾险测评。
大家都知道,一个完整的儿童保险方案,应该包括重疾险、意外险、医疗险三种组合。而今天,奶爸带你深入认识儿童重疾险以及为孩子选购重疾险的要点。
购买保险之前,我们首先要清楚知悉哪些类型的疾病是儿童高发的疾病,而不至于被各种保险的所谓“卖点”牵着鼻子走。奶爸翻查了不少医学数据资料以及咨询了几位儿科医生的意见,总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类:
我们都知道,针对重疾险,保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义,且规定,所有重疾险都须包含以下六种重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。实际上,目前的重疾险基本上都包含了规定的25种重疾。
而针对儿童的重疾险,每个产品会在这25种的基础上,再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候,大家可以结合上表来识别产品针对的疾病种类是否儿童高发疾病。
举个栗子,有些产品为了增加亮点,把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾,根据医疗数据显示,该疾病中老年人发病居多,将其列入保障范围就显得意义不大。
在儿童重疾险产品中,奶爸专门挑了几款值得关注的热门产品重点给大家分析,本次测评表涉及以下产品:
和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版
和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018
国华人寿保20和30年重疾险
百年人寿康惠保重大疾病保险计划
阳光人寿随e保儿童版重疾险
弘康健康哆啦A保重疾险
1、和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版:
这是和谐健康保险的一款少儿定期重大疾病保险,特点有:
(1)8种少儿特定重疾保额翻倍,最高保额可达到160万;
(2)提供轻症保障,35种轻症赔付基本保额的30%;
(3)轻症豁免,被保人罹患轻症时可豁免后续保费。
2、和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018:
这是和谐健康保险的另一款少儿定期重大疾病保险,特点有:
(1)不附加医疗险的情况下性价比高,同样基本保额,保费大约是慧馨安的60%左右;
(2)不过大黄蜂附加的医疗险性价比一般,奶爸不建议大家附加医疗险。
3、随e保儿童版重大疾病保险:
这是阳光保险的儿童重疾保障计划,之前这款产品性价比非常高,奶爸以前经常推荐给朋友。但去年升级后,阳光产品定价转为保守,目前优势不大。阳光随e保的特点有:
(1)保障期限长,最高可保至终身。
(2)身故返还方式更灵活,返还保费与现金价值的较大者。
4、国华人寿保20和30年重大疾病保险:
(1)保障范围广,在奶爸测评的四款产品种,是保障范围最广的一款,保100种重疾和50种轻症;
(2)保障期限可选范围广,最高可投保至50岁。
(3)价格低,国华人寿保20和30年重疾险是测评的四款产品中价格最实惠的一款。可惜的是,这款产品已经停录了,目前已经无法投保。
5、百年康惠保重疾险
这是消费型重疾险中的佼佼者,对于希望保障期限更长的朋友,可以认真考虑一下。此外,复星康乐e生也是十分不错的选择,不过它有个缺点,18岁以下的保障额度不够高,最高保额只有30万。至于昆仑健康保,因为涉及小孩的重疾相对少点,不是特别推荐小孩投保。
6、弘康人寿多倍保重大疾病保险(弘康哆啦A保)
这也是一款很受欢迎的多次赔付重疾险。弘康哆啦A保的主要特点有:
(1)重疾多次赔付;
(2)保障全面,含身故责任,可选择附加轻症,特别注重保障全面并且预算比较高的朋友可以选择这款产品。
在各位辣妈宝爸进行选购时,如何攻破各类儿童重疾险产品呢?不着急,奶爸来给你照亮前方,教你3招秒选出合适你小孩的产品:
1、对比保障范围
在文章的开始,奶爸就苦口婆心地为大家解说了16类儿童高发重疾,就是为大家对比保障项目时提供参考。上面测评的四款产品中,对这16类高发特定疾病都涵盖得比较全面的。
2、保障期限的规划
保障期限长短也是大家考虑的重要因素。针对小孩,奶爸认为一般保障20、30年就已经足够了。买保险是个多次配置的过程,随着保险产品的不断推陈出新,以后加保更合适的产品也是不错的选择。
当然了,要是大家还是希望保障期限更长,可以考虑保障到70岁或者终身的消费型重疾险。
3、关注性价比
作为明智的消费者,性价比是我们对比产品的主要方向之一。从上面的测评表中我们可以发现,国华的保20年30年重疾险是性价比非常高的,可惜已经停录买不了。此外,和谐健康的慧馨安和大黄蜂性价比也是十分不错的选择。
1、如果已投保百万医疗险
可以考虑不附加特定医疗的大黄蜂。因为同等情况下,众安尊享e生等其他百万医疗险会更加实用,并且5岁以后,其价格更低,节省50%费用。而大黄蜂附加的长期医疗险,只有45种规定的重疾才能报销,几率相对低。
2、如果看重保额
可以考虑慧馨安,8种儿童重疾保额翻倍,要是后面得了白血病,最高可以赔160万的。除此之外,也可以选择多个产品同时搭配的方式,这样保障就更加灵活了。
2、如果看重保障期限
可以考虑保障到70岁或终身的产品。例如我们之前推荐过的成人消费型重疾险也是可以给小孩投保的。
下面,奶爸提供3种儿童重疾险配置的方案思路,仅供参考。
最后,奶爸还想告诉大家购买重疾险的一个重要原则:先保大人,再保小孩。这是从经济博弈的角度得出的理性结论,大人是一家的经济来源,因此十分重要。
通过上面的分析,大家也知道,一样是重疾险,各种产品之间的差异确实很大。所以,大家要戴上慧眼识产品哦。
希望今天的文章对你有帮助,欢迎分享给你的小伙伴们。
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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?