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奶爸保
上回奶爸写了少儿平安福和少儿国寿福的PK测评后，很多朋友来问华夏福。
没有将华夏福放在一起对比，主要原因是华夏福的组合形态不太一样，且它不完全针对少儿群体，只是18岁前保额翻倍的功能貌似更适合少儿投保而已。
华夏福也算是大家比较熟悉的终身重疾险，即使知名度不如上述两款产品，不过，性价比是明显占优的。
先给出结论：
要是一定要在这三款少儿终身重疾产品中三选一，华夏福是首选。
客观分析，对于大部分工薪家庭来说，其实有更优的选择。
奶爸选取了下面几款产品做横向测评：
华夏人寿华夏福
平安人寿少儿平安福2018
中国人寿少儿国寿福
弘康人寿哆啦A保
和谐健康慧馨安少儿重疾险
通过综合对比，华夏福性价比远胜于少儿平安福和少儿国寿福，不过跟现在市场上性价比最高的产品比，还有一定的差距。
奶爸注：和谐健康慧馨安少儿重疾是定期重疾，
最多只保30年，所以比另外三款要便宜很多。
1、重疾
在重疾保额的设置上，对少儿来说，华夏福18岁前赔付双倍保额的设置明显占优。其次是少儿平安福，70岁前每发生一次轻症，重疾保额加20%。
由于华夏福没有单列少儿特定重疾，因此奶爸只能逐一对比其82种重疾到底涵盖了多少少儿高发重疾。
从上表可以看出，华夏福针对少儿重疾的病种还是比较多的。对比少儿国寿福，良心多了，且这些重疾如果18岁前发生，是双倍赔付的。
2、轻症
我们比照了高发轻症的病种及赔付方式，得出以下结论：
华夏福：轻症42种，3次赔付，每次赔付保额递增（25%、30%、35%），涵盖高发轻症较多；
少儿国寿福：轻症30种，1次赔付，赔付20%，涵盖高发轻症数量最多；
少儿平安福：轻症20种，3次赔付，每次赔付20%，涵盖高发轻症最少，并且不包含轻微脑中风、不典型的急性心梗、冠状动脉搭桥术等三种最高发的轻症。
3、保费返还
华夏福还有一个功能，满88岁返还所缴保费，保障依然有效。奶爸知道很多人对返还保费有特殊的情结，认为既可以得到保障又可以拿回自己所交的保费，多便宜的事！
88年后的10万元，按照4%的贴现率折算，其现值就是3170元，换句话说，对于0岁小孩来说，88岁时拿到的10万元，其实约定于现在的3170元。此外，目前人均寿险是79岁，88岁前未发生重疾或身故，能返还保费的估计不会超过40%。
因此，实际上华夏福的保费返还的价值是十分十分低的，更多就是个噱头。不过，即使华夏福多了噱头，但他还是比少儿平安福和少儿国寿福便宜不少！
不少人都说奶爸保险组合玩得666。在这个环节，奶爸打算用7个不同预算的方案，教大家怎样把少儿重疾方案玩得想溜溜球一样溜。
开玩之前，奶爸又要唠叨，父母才是小孩最好的保障！小孩5岁后发生重疾的概率已经越来越低了，而大人年纪越大重疾发生概率是越来越高的，因此保费一定花在大人身上！切勿弄反！
小孩保费占家庭总保费支出的合理范围应该在20%以内，一般10%左右已经足够了。根据这个比例和预算，你就能很快知道你属于哪一档了。
方案1-7，保费从高到低。我们可以看到，方案3华夏福的性价比是远胜于少儿平安福和少儿国寿福的。
方案4、5、6在30岁前保额都是100万（8种少儿特定重疾150万），30岁后也有50万重疾保终身（方案6至70岁），已经十分足够了。性价比也远胜少儿平安福和少儿国寿福。
奶爸给自己宝宝选择的是最后一个，方案7。因为贫穷限制了奶爸的想象力！哈哈！奶爸一家三口一年2万多的保费，30年缴，奶爸自己占比60%，奶妈占30%，宝宝占10%。
不是奶爸不疼自己宝宝，而是奶爸知道什么才是宝宝最好的保障。不是花很多钱给宝宝买保险就是爱他，相反将大人的保障做足做全，才是对宝宝爱的最好体现。
还是那句话，父母才是宝宝最好的保障。
买保险，最重要的是保额。保险是逐渐配置的过程，特别是宝宝的保险，真的没必要一步到位。
未来，整个保险行业肯定会发生了翻天覆地变化，届时我们再给宝宝挑选一份当时最好的保险，岂不是更好？
各位宝爸宝妈们，别浪费奶爸的苦口婆心啊！
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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
