重疾险是什么？如何买重疾险才不掉坑！

很多朋友经常来问奶爸，到底需要不需要买重疾险？重疾险怎样买才不掉坑？

奶爸觉得买不买重疾险，其实如人饮水冷暖自知。

如果你明知自己工作压力大，上有老下有小，生活开支很大，万一不幸患上重疾，你看病的开销支出，再加上你自身无法工作带来的收入下降，会导致家庭陷入财务困境，那么重疾险的配置确实是刚需。

接下来奶爸就带大家认识一下什么是重疾险，在买的时候需要注意哪些问题：

一、什么是重疾险？

在选择重疾险之前，我们必须对重疾险有一定的了解，才能更好地选择适合自己的重疾险产品。

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有重疾险合同约定的疾病时，由保险公司一次性给付一笔钱的商业保险行为。

重疾险最大的优点就是确诊合同约定重疾后，直接一次性给付保险金，这一笔钱既可以保证家庭正常的生活，也为病患提供了前期治疗的费用。

另外，重疾险的保障期限有一年期、长期和终身三种，经济能力较弱的朋友，比较适合选择一年重疾险，有经济能力的朋友，比较适合选择长期和终身的重大疾病保险。

为了进一步完善重疾险产品，中国保险行业协会最近重新制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，下面奶爸就带大家一起来看看重疾新旧定义都有哪些区别，以及我们该如何根据重疾新旧定义重新部署我们的重疾险投保规划：

重疾险新定义.jpg

从图中可以看到，重疾新旧定义最主要的区别在于疾病的种类和赔付上，旧定义规定了25种高发重大疾病。

而新定义在旧定义的基础上增加到了28种高发重大疾病，新增3种必保轻症，而且新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%，扩大了疾病范围。

从以上内容看，新定义还是比较有利于消费者的，但新定义还规定轻症赔付不能超过30%，相当于是降低了轻症保障力度，这一点上就不利于消费者了。

而且甲状腺癌将会采用分级赔付，如果是TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，将会按轻症标准赔付，最高赔30%保额。

当然，降低轻症赔付比例，也是为了减轻保险公司赔付压力，也能理解。

以上大致就是重疾新旧定义的区别，如果你还想更为细致的了解相关知识，戳这里：《重疾新定义，你搞明白了吗？》。

通过重疾新旧定义的对比，相信大家对重疾险应该有了一定的了解，但奶爸知道大家其实更关心的是，如何选择出适合自己的重疾险产品，下面奶爸就从大家最关心的几个问题出发，告诉大家怎样选择重疾险比较好：

保监会新规定的28种必须保障的重疾责任要配齐，这28种已经基本上覆盖了高发的重大疾病，那些号称保障上百种的重疾种类的产品，很多情况下就是一种营销手段，是一个噱头。

身故保障通常是附加责任，可选可不选，一般来说，带有身故责任的重疾险，保费都会比较贵，而且重疾保障和身故保障只能赔付其中一种。

对于附加身故保障，要结合自身情况具体分析，如果想补充身故保额的话，也可以附加上。

随着人均收入不断提高，医疗成本也水涨船高。

根据银保监会给出的疾病治疗费用估算，常见重疾的治疗费用平均要花费20万左右。

对大部分中产家庭来说，差不多相当于一年的收入。

而且治疗费用仅是其中之一，后续还会面临康复费用、长期服药费用，包括因身体原因导致的收入中断等。

所以奶爸建议大家投保时重疾险的保额不低于30万，如果生活在一线城市，建议重疾险的保额不低于50万。

同时建议家庭年保费支出不超过家庭年收入的10%是比较合理的。

重疾险要早买，趁自己健康时，年轻时买。

否则一旦你的体检报告出了问题，再想买重疾险就比较困难了。如果对保险公司隐瞒，理赔时就会遭遇推诿扯皮，但如实申报，就有被拒保的可能，从而买不到合适的保险。

我们购买保险时，如果不如实告知，保险公司真的不赔吗，这篇文章有详细解读《如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？》

所以一定要趁自己健康，体检报告没问题的时候时提早买保险。

另外，有些朋友为了省钱，一直舍不得花钱买保险，尤其是保费比较高的重疾险，但人的身体机能是随着年龄增加而衰退的，年龄越大患病的几率就越高，所以大部分人身相关的保险都是年龄越大，保费越贵。

而且随着年龄增加，缴费期会逐渐缩短，平均每年分摊到的保费也会越多。

所以，切忌拖延症，提早买，健康时候买，才是省大钱。

好的重疾险产品自己是会说话，我们只是保险产品的搬运工，市面上上千只保险产品，你根本选不了，让我们把其中性价比最高的挑出来供大家选择，好在哪，让大家一眼就能看得见。

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