只能拿回66元，是什么让他仍然坚持退保？

前阵子有位银行行长的朋友来奶爸家蹭茶喝，顺便掏出了一份保单来让奶爸诊单。

奶爸喝着私人珍藏的古树普洱茶，开始了诊单服务。

这位年轻有为的行长朋友，已婚，颜值比奶爸稍微差了那么一点，在去年给自己投保了一份信诚【惠康】重大疾病保险，附加意外伤害和意外医疗险，年缴9639元，缴20年，保终身30万重疾，20万意外伤害（身故和伤残）以及10万意外医疗。

保单主要信息如下：

为方便各位看官，奶爸将主要的保障要点列表如下

奶爸看了一下里面的合同条款，中规中矩，没什么大的坑。

但是，（重点来了，扶稳）

除了贵，奶爸更不喜欢他重疾的保障责任设置得过于复杂，绝对可以将外行人绕晕，让你觉得好像很人性化保障很全面。

各位客官请再认真看看重疾责任的组成

1、重疾（赔付基本保额30万）

2、及时援助保险金（也就是轻症保障6万，赔一次）

3、癌症特别关爱金（如果罹患癌症在30万基础上额外多赔付6万）

4、身故或全残（赔付基本保额30万）

5、生命特别关爱金（还没赔付重疾或身故保额但又能证明6个月内就要挂的时候，先赔15万）

注意，上面红色那三项，合共累计赔付金额不能超过基本保额30万。

换句话说，就是

▽万一重疾（非癌症），没挂，赔30万；

▽万一重疾（非癌症），挂了，还是赔30万；

▽万一重疾（癌症），没挂，赔36万；

▽万一重疾（癌症），挂了，还是赔36万；

▽万一疾病（可以非重疾），且又有医院证明还剩6个月命，先给你15万生命特别关爱金，6个月后挂了，再将剩余15万赔给你，一共不超过30万。

（那谁谁谁，别打我，奶爸只是举例而已。。。）

对于绝大部分平时很少接触保险的人来说，代理人给你列了5点保障感觉是不是很全面、很人性化？就像什么时候都有钱拿一样。

看完奶爸的举例后，是不是脑袋瞬间清晰了？

没办法，奶爸就是擅长讲（泼）人（冷）话（水）。

奶爸从前也强调过，羊毛出在羊身上，结构越复杂的产品，往往是为了隐藏性价比低，套路更多。

产品设计复杂，功能看上去貌似很强大，但其实很多实用性都不强，保费反而贵了，那我还不如直接就将保额做高，不要那么多杂七杂八的保障。

一次性把钱拿足够，不好吗？为什么非得要拆分12345，为了显得很人性化？

对了！奶爸忘了点评附加的意外险。花了1千多的保费，只保20万意外伤害和10万意外医疗。跟很多大公司套餐一样，性价比低得可怜。

1千多保20万的意外险跟8千多保30万的重疾险组合放在一起，你可能不觉得贵。但是，奶爸299元就可以搞定100万的意外险，你说他贵吗？

利润往往就产生于不显眼的地方，正如手机贴膜一样。

最终，

奶爸给他建议的方案是这样的：

为了方便大家对比保费，奶爸这里将重疾缴费年限调为20年，实际给他的方案奶爸建议30年，年交保费更少。

年缴10660元，寿险100万保20年，重疾险50万保终身，医疗险300万，意外险100万。

重点是，寿险、重疾险、医疗险、意外险四个险种都是各自单独赔付的，就是说，一个险种发生理赔了，并不会影响另一份保险的保额。

再比如：

▽意外，挂了，赔100万+100万+重疾险现金价值；

▽20年内重疾，挂了，赔100万+50万；

▽重疾，但没挂，赔50万（终身）；

▽轻症，15万，最多能赔3次；

▽还有300万的医疗险（癌症600万）。

是不是不对比不知道，一对比就完败了？

另外，他供了一年，要是现在退保只能拿回现金价值66元。

这个现金价值也是比同行业低不少，果真666。

嗯，当时他在品着奶爸的靓茶，表情变化可谓是跌宕起伏，奶爸心疼他66秒。

最后，他还是依然坚持退保。

他解释的原话是：总不能让错误的事情继续下去吧？这可是一辈子的啊！况且我也享受了一年的保障了啊！你的组合性价比高，3年后也省回来了啊！（当时奶爸还做了跟信诚一样的重疾保额方案给他对比。）

行长的境界跟普通人果然不一样，难怪当行长的是他而不是我。

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