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奶爸保
2017年多家保险公司纷纷推出自家的百万医疗险，你方唱罢我登场，百花齐放，好生热闹。面对这场医疗险的百团大战，很多人都是云里雾里，选择困难症再次发作。
特此，奶爸特意搜罗了市场上热销的百万医疗险，经过吐血整理，务求为您呈上一份百万医疗险深度测评的饕餮大餐！
为了让大家更清晰更详细地了解如何挑选适合的医疗险，奶爸将从三个方面来开展今天的测评。
1、百万医疗险长什么样？有什么用？
2、从哪些方面评价一款医疗险？
3、热销百万医疗险大PK
百万医疗险一般有如下特征
◆低保费高保额：几百块的保费就能有上百万的保额（年纪越大保费越贵，一般50岁以上保费开始上千块）
◆高免赔额设置：一般都有1万元的免赔额设置，有些产品重疾或癌症0免赔
◆不限医保目录，医保外100%赔付：突破医保对药品及治疗手段的限制，住院期间发生的合理且必须的自费药、进口药、护理费、特殊门诊费都可以100%报销
◆保障期限短，不保证续保：保障期限一般只有一年（也有的五年），一年一续，而且都不承诺保证续保。
要是你发现某款产品拥有上述特征，没错，他就是去年市场上最火的百万医疗险。
那么医疗险有啥作用呢？
与重疾险不一样，重疾险属于定额给付型，一旦确诊即可获赔固定保额，而医疗险属于费用报销型，只对发生过的医疗费用进行报销赔付，即花了多少赔多少。
医疗险一般都是对医保报销外超出免赔额的部分才100%赔付，因此，医疗险是医保和重疾险的有效补充，是整个保障体系的重要一环。
举个栗子，隔壁老王不幸罹患癌症，前后治疗花了50万，由于进口靶向药在医保报销范围外，医保最终只报销了15万，老王问亲戚东借西凑才筹够钱支付费用出院，然后凭单据向保险公司报销，保险公司在扣掉医保报销的15万和1万免赔额后，最终给老王报销了34万。
从上面例子可以看出，医疗险属于费用事后报销型，患者需要先行支付医疗费用，有时候这笔费用就要去到十几甚至几十万的水平，这对于很多普通家庭来说还是很有压力的。因此，为什么奶爸会一直强调，医疗险与医保和重疾险是互为补充的，有了医疗险也不要忽略重疾险以及部分风险资金自留。这样才能更好地应对各种情况，不会给家庭带来难以承受的负担。
医疗险看似简单，但其实细节设置非常考究。我们主要从以下几个核心方面来考量一款医疗险到底好不好、合不合适。
1、续保条件
2、保障责任
3、健康告知
4、免赔与价格
1、续保条件
迄今为止，奶爸还没发现哪一款产品敢白纸黑字地将“保证续保”四个大字写进合同。因为，保证续保意味着保证费率并且保证一定能续保，但是没有人敢预测未来医疗费用水平的增长幅度，所以承诺保证续保对保险公司的经营风险实在太大。而事实上保监会也不会允许保险公司随便这么做。
所以我们可以看到，现在大多数医疗险都是一年一续的短期险产品，能五年一续保的已经是很了不起了。
那续保条件是否宽松，就显得额外重要了。
因为万一你曾经住院发生过理赔，但是在续保时原先所投保的产品需要重新核保，不符合健康告知的不能续保，或者产品直接就停录了，无法续保，而其他公司又由于你的身体健康状况问题而拒保，这样就会导致老年最需要保障的时候没有了医疗保障。
因此，续保条件是否宽松，是奶爸最关注的一点。
2、保障责任
保障责任肯定越全越好，但不同产品间也存在一定差异。
门诊保障：医疗险主要以住院医疗责任为主，有的也同时兼顾了特殊门诊保障以及住院前后门诊保障，有的则只有特殊门诊没有住院前后门诊保障。
住院天数：有的对住院天数有限制，有的则没有。
重症免赔：大部分医疗险都有1万免赔额，不过有些医疗险针对重疾或癌症0免赔
其他保障：主要是顶尖治疗手段、就医绿色通道、医疗费垫付、救护车费用等增值服务。
3、健康告知
再好的产品也要能买得上才有用，所以，健康告知是否宽松或者是否支持智能核保也是一款产品要考量的地方。
4、免赔与价格
免赔额肯定越低越好，但是免赔额低的产品保费也相应会贵，因此要综合考虑每个人的接受程度。
奶爸精心搜罗了市场上热销的9款百万医疗险：
1、众安尊享e生旗舰版
2、平安e生保plus
3、复星联合健康钢铁侠
4、华夏人寿医保通
5、安联保险臻爱医疗险2017
6、太平人寿超e保
7、安心财险一起慧99
8、太平洋财险太享e保
9、富德生命小雨伞i无忧
百万医疗险的火爆也是近两年的事情，现在产品同质化严重，因此我们先以市场上的爆款明星标杆产品众安尊享e生来做详细分析，剩下的产品奶爸就简单点评对比一下优缺点。
众安尊享e生旗舰版
我们通过一张表来了解尊享e生旗舰版这款产品的核心内容。
1、免赔额1万
免赔额1万，癌症无免赔额。投保时可以使用多人投保功能，多人共享1万免赔额。
2、保障范围广
不限社保，涵盖自费药、进口药、诊疗费、检查费、护理费、床位费、门诊手术、特殊门诊、住院前7天后30天门/急诊，可选附加质子、重离子治疗（目前癌症最佳疗法之一）
3、续保条件
不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。
换句话说，在续保时，不会针对你一个人加保费或者拒绝续保，要么产品停录大家都不能续保、要么大家一起加保费。并且续保时免健康告知，不需要重新核保。
这种续保规定也是现在市面上最好的。
4、健康告知
1.被保险人是否从事属于《众安特殊职业类别表1》中所列种类的职业。
2.被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院）。
3.被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。
4.被保险人目前或过往是否患有下列疾病：良、恶性肿瘤（含原位癌），2级或以上高血压（收缩压大于160mmHg，或舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌病、心肌梗死，脑梗死，脑出血，脑外伤后遗症，风湿性心脏病，心功能不全二级（含）以上，慢性肾炎、肾萎缩、肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，阿尔茨海默病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（包含甲类及乙类），慢性阻塞性肺病、瘫痪 ，性病、艾滋病及HIV阳性。
5.过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上） 。
6.适用于女性被保险人：是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病、宫颈不典型增生；半年内是否存在阴道异常出血、乳头异常溢液、疼痛、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩等症状。
2周岁以下被保险人出生时体重是否低于2.5公斤，是否早产，窒息，发育迟缓，脑瘫。
5、智能核保
尊享e生提供智能核保，对于身体存在问题不符合健康告知的被保险人来说是一大优势。通过智能核保，马上就可以出结果，到底是延期投保（拒保）、加保费还是部分责任除外。
6、增值服务
1、重疾绿色就医通道
重疾咨询服务（电话，不限次数）、远程问诊（电话、1次）、专家门诊（1次）、住院安排（1次）、手术安排（1次）、入院陪诊及住院探视（各1次）、医后随访（电话、5次）、专家复诊（电话、1次）、中医理疗（电话、1次）、营养方案（电话或视频、1次）
2、住院垫付
重疾的住院押金也不是一笔小数目，被保险人可以申请住院垫付，最高不超过600万，可以一定程度上缓解部分家庭的经济压力。具体垫付金额由保险公司根据被保险人的病情判断。
3、医疗纠纷法律援助6000元
详细看完了尊享e生，我们再通过逐一对比来看看其他产品。
平安e生保plus
平安e生保跟尊享e生非常像，大同小异，主要差异在于：
◆免赔额1万，癌症免赔额也是1万（尊享e生癌症0免赔）
◆只保障住院前后7天门/急诊（尊享e生保障住院前7天后30天门/急诊）
◆保费比尊享e生贵一点点
◆没有住院垫付
◆健康奖励计划，每日走路满1万步，达到不同的天数即可领取次年健康奖励，达标300天可奖励次年保费50%。
◆对于精神和行为障碍的疾病没有免责
另外，奶爸亲测，平安e生保的智能核保整体来说比尊享e生友好一些，这也是平安e生保的一大优势。
目前能提供线上智能核保的医疗险不多，投保时大家可以多看看几家。
复星联合健康钢铁侠医疗险
亮点：
5年内保证续保，以5年为一个周期续保，续保时免健康告知，且不因被保险人的健康状况和理赔历史而拒绝续保。
缺点：
一般医疗保额200万是一个5年期的累计保额，并非每年200万。癌症保额也是一样。
安联臻爱医疗险2017
亮点：
1、含意外身故和伤残责任（分三个档次10/20/30万）
2、将癌症保额翻倍扩展到了6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），并且6种重疾0免赔。
缺点：
1、健康告知较严格，无智能核保
2、保障责任不含住院前后门/急诊、门诊手术
安心财险一起慧99医疗险
亮点：
0免赔
缺点：
1、保费稍贵。
2、每次续保均需核保
3、保障责任不含门诊手术
这款产品的一般医疗险保额只有50万，癌症100万。保额肯定越高越好，不过目前医疗水平下，社保报销后剩下部分要超过50万的情况不多，所以其实50万保额也是差不多了。
0免赔的产品保费肯定要贵得多。因此，要不要0免赔，需要每个人自己衡量保费和自身需求了。
但值得注意的是，每次续保都需要核保，这是续保条件里面最差的一款产品。
富德生命小雨伞i无忧
亮点：
1、3年保证续保，每3年续保一次
2、免赔额5千
缺点：
1、每次续保均需重新核保，不符合健康告知不能续保
2、保障内容缺少住院前后门/急诊、门诊手术
这款产品由于每次续保都需要核保，奶爸认为没有什么市场竞争力。
太平人寿超e保、太平洋财险太享e保
太平超e保缺少门诊保障且1万免赔额无法通过其他保险抵扣。
太平洋太享e保保费相对便宜，但是保障责任却只有住院保障，没有门诊手术、特殊门诊手术、住院前后门/急诊等
这两款产品的保障责任都不及其他的全面，因此奶爸不推荐。
华夏人寿医保通
这款产品不能单独购买，需要附加在长期重疾险或年金险中，因此奶爸就不做分析了。
要是本来计划要买华夏人寿的重疾险或年金险的倒是可以考虑的。
从身体健康角度：
要是身体健康异常，选众安尊享e生或平安e生保，只有这两款有智能核保，哪一款核保结果好选哪一款。
从续保角度：
现在没有长期保证续保产品，产品一旦停录，保险公司还是不能续保，因此在考虑续保条件时，需要考虑大品牌以及销量好的产品。因为只有销量足够好，才会有源源不断的健康体加入，才能保证保费能覆盖理赔金额，产品不亏钱保险公司才愿意继续销售。
因此在这个角度，奶爸比较推荐众安尊享e生和平安e生保。
当然了，要是你还是担心续保问题的话，可以直接选择复星联合健康钢铁侠，5年内保证续保，不过钢铁侠5年后一样有停录风险，而且您需要它接受5年累计200万医疗保额的限制。
从保障范围角度：
保障责任比较全面的有众安尊享e生、平安e生保、复星联合健康钢铁侠。
安联臻爱2017虽然将上面三款产品的癌症保额翻倍扩展至6种重疾保额翻倍，不过却少了住院前后门/急诊以及门诊手术保障。
因此从保障范围上看，各有优劣，看个人取舍。
奶爸说
百万医疗险虽然同质化严重，但是却没有一款产品可以完胜其他产品，每款产品总有着其优点和不足的地方，这就需要我们根据个人实际情况进行取舍。
倘若一定要奶爸推荐，奶爸会做如下顺序的推荐：众安尊享e生、平安e生保、复星联合健康钢铁侠、安联财险臻爱2017。这仅供参考。
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