科普帖:社保能给我们什么保障?

今天深圳下起了暴雨,反正下班高峰期回家也会堵成狗,不如把这篇文章写完。


言归正传,奶爸在做保险咨询的这段时间,发现很多人并不清楚自己每个月都在买的社保到底有什么用? 他们心中的问号包括:


  • 买了社保的养老保险,老了国家养我?

  • 如果我生了大病做手术,医疗保险能报销多少?

  • 男性买生育保险有什么用?

  • 失业保险能领多少,该怎么领? 

  • 上班路上发送交通意外,算工伤吗?


奶爸相信你们的小宇宙里面还有更多的问题。


今天就给大家详细聊聊,社保五险:养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险到底能给我们什么保障。  


文章虽然有点长,不过深入浅出,奶爸保证你能看得爽!如果你还有其他问题,欢迎留言。


一  为什么会有社保的出现?


社保设计的初衷是通过社会利益再分配,让全社会(或者说买了社保的人群)得到生活最基本的保障,而实现一定程度上的公平。


综合来说,富人阶层多交一点费用,普通阶层少交一点,大家享受差不多的保障。


 虽然是国家强制一定要缴纳社保!但负责运营的是各地方政府,自负盈亏。


所以,我们发现社保政策会有各种地方特色,相对来说越发达地区社保福利条件也好一些,具体的条例需要到当地的”人力资源和社会保障局”咨询。


奶爸今天的文章将以深圳市的社保为例子。


 一张图弄懂深圳市的社保缴费体系 (弄不懂继续奶爸后文分析)


  

 说明: 1、表中的“社平工资”是指深圳市上年度在岗职工月平均工资,2018年标准为8348元;


 2、表中的“最低工资”是指深圳市当年在岗职工月最低工资标准,2018年标准为2200元;


 3、不同时间点的“社平工资”、“最低工资”以市政府公布数据为准;  


4、本市户籍的个人缴费人员,参加一档医保的缴费比例为8.7%,基数为社平工资40%-300%,参加二档医保的缴费比例为1%(均包含生育医疗保险),基数为社平工资。  


二  养老保险


养老保险,简单来说就是管你老了没有工作的时候,还能解决温饱。


领取养老金需要同时满足两个条件:1、达到法定退休年龄 2、累计缴费达15年  

案例分析 人物:阿强 30岁 深圳工作 汕头户籍                                                                                                   假如阿强从25岁开始,在深圳工作,但并没有落户深圳。                                                                                    此后,每月工资都是1万元,同时深圳职工的平均工资水平也是1万,工作35年后到60岁的时候退休。               1、阿强每月缴纳养老金:2100元                                                                                                                    个人缴纳:10,000 * 8% = 800 元                                                                                                                    企业缴纳:10,000 * 13% = 1300 元                                                                                                                2、阿强一生缴纳的养老保险= 2,100 * 12 * 35 = 882,000元                                                                            3、阿强60岁退休时,深圳职工平均工资仍为1万, 阿强每个月可领养老金= 个人账户+统筹账户,即5,917元        个人账户可领取:(10,000*8%*12*35)÷139 = 2,417元                                                                                  统筹账户可领取:(10,000+10,000*1)÷2*35*1% = 3,500元  
计算公式解释                                                                                                                             个人账户养老金 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 * 国家规定,                                                          60岁退休,养老金的计发月份为139个月                                                                                                            统筹账户养老金 = (退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人月平均缴费工资 * 本人平均缴费工资指数)÷2×缴费年限×1% *  本人平均缴费工资指数                                                                                                               就是算个人平均每月缴费水平与社会总体水平相比如何。                                                                                   如果高于社会水平,指数大于1,则在统筹账户中拿到的钱会多;                                                                      如果低于社会水平,指数小于1,则在统筹账户中拿到的钱少;                                                                          就是多贡献的人会多拿钱,但是分母”2“的存在,让这个正相关打了个折。阿强一直处于社会的平均水平,所以指数为1 。
可领取总额                                                                                                                                                      如果阿强能活到平均年龄的72岁,那么他一生可以领取的养老金将是:5,917*12*12= 852,048 元                    奶爸知道你要说,阿强亏了,交了88万,只拿回来了85万,但是阿强只需要多活一年,就可以拿到92万了。

回看领取养老金计算的公式,基本上能做到让多缴费的人多拿钱。


能够在养老金上褥羊毛最好的办法是:活足够长时间。


回到开头的问题,买了社保的养老保险,老了国家养我?  


奶爸先说结论:大概率是养不起的。  


按照阿强的例子,退休时候,社会平均工资1万,他每月拿着5,917元,看上去是挺滋润的。 


但是,养老保险的运营方式是社会上的年轻人,养社会上的老年人。


现在拿着养老金,日子过得还不错的老人,是因为四五个年轻人养一个老人,中国社会还在享受人口红利。  


但是近年中国的老龄化越来越严重,而年轻人生娃的欲望低迷。


等到我们退休的时候,中国进入老年化社会,社会上还有足够的年轻人养我们吗?  


所以养老,关键还是靠自己财富积累和理财。


三  医疗保险


医疗保险,就是管我们看病的,但是地方政府运营医保讲究收支平衡,就是收多少钱,花多少钱。


所以医疗保险在看病上有很多的限制,具体为:两定点、三目录、报销额度限制。


两定点:定点医院 定点药店 定点医院就是参保人需要绑定一间诊所(社康/医院),生病到绑定的诊所看病,才能获得医疗报销,一方面避免大家都往大医院挤,造成大医院医疗资源紧张,另一方面也节约了成本。


三目录《基本医疗保险药品目录》 《基本医疗保险服务设施目录》 《基本医疗保险诊疗项目目录》 三目录规范了参保人可以用什么药,采取什么治疗手段,控制医保的支出,确保大多数人都能够得到基础的治疗。


比如,深圳基本医疗保险药品目录中,药品分为三类,甲类药品报销80%,乙类药品报销60%,其他则自费。


报销额度限制医保可以报销的部分,受起付标准,支付限额等方面的限制。 


 深圳医保住院起付线:(免赔额) 深圳内一级以下医院为100元,二级医院为200元,三级医院为300元; 市外医疗机构已按规定办理转诊或备案的为400元,未按规定办理转诊或备案的为1000元。 


参保人转诊到不同医院住院治疗的,分别计算起付线。 


 支付限额 每个医疗保险年度基本医疗保险统筹基金支付限额,根据参保人连续参加基本医疗保险的时间按下列标准执行:  

  • 连续参保时间不满6个月的,为本市上年度在岗职工平均工资的1倍(约10万)+ 地方补充医疗保险支付限额1万;


  • 连续参保时间满6个月不满12个月的,为本市上年度在岗职工平均工资的2倍(约20万)+ 地方补充医疗保险支付限额5万;


  • 连续参保时间满12个月不满24个月的,为本市上年度在岗职工平均工资的3倍(约30万)+ 地方补充医疗保险支付限额10 万;


  • 连续参保时间满24个月不满36个月的,为本市上年度在岗职工平均工资的4倍(约40万)+ 地方补充医疗保险支付限额15 万;


  • 连续参保时间满36个月不满72个月的,为本市上年度在岗职工平均工资的5倍(约50万)+ 地方补充医疗保险支付限额20 万;


  • 连续参保时间满72个月以上的,为本市上年度在岗职工平均工资的6倍(约60万)+ 地方补充医疗保险支付限额100 万。


 深圳的医疗保险分为三档:


 一档医疗保险:个人交2%,企业交6%,政府补贴0.2%。


属于综合医疗保险:所有医院均可看门诊,刷自己的社保卡;


连续参保满12个月,可有条件额外报销30%-80%。深圳户口强制交一档医疗保险。


 二档医疗保险:个人交0.2%,企业交0.5%,政府补贴0.1%。


每年1000元门诊费用,但必须在绑定社康医院才能享受,到上一级医院就诊需要转诊。  


三档医疗保险:个人交0.1%,企业交0.4%,政府补贴0.05%。


享受待遇跟二档相似,最大差异在于住院需社康转诊,不同级别医院而定,在一级医院可以报销85%,二级医院报销80%,三级医院报销75%。


参保人应尽量争取参保基本医疗一、二档。


* 少儿医保、大学生医保所享受的待遇与基本医疗二档是一样的,但其缴费年限不可计入医疗保险累计缴费年限

案例分析(嗯,还是阿强)月薪1万的阿强,虽然非深圳户口,但是公司给他买了一档医疗保险。                      1、每月缴费=企业缴费+个人缴费 =800 元                                                                                                       企业缴费:10,000 * 6% = 600 元                                                                                                                   个人缴费:10,000 * 2% = 200 元                                                                                                                 2、每月个人账户入账金额10,000* 5% = 500 元 个人账户的钱可以用于门诊看病和定点药店买药。                   阿强的账户余额高于深圳上年度在岗职工年平均工资5%(即5008.8元)的部分,可以关联家人的社保卡,给家人用。                                                                                                                                                               3、 天有不测之风云,阿强胃溃疡住院,入院时叫了救护车去北大医院。                                                           除了手术药物治疗外,住院期间也做了CT等。

治疗期间产生的费用:共12,500元 救护车费用500元,不在医保范围内,不报销;

 治疗材料和药物用的都是国产材料,总费用10,000元,在医疗范围内,报销90%; 

CT费用2000元,医保不能全额报销,报销80%;

北大是三级医院,免赔额是300。

阿强的自掏腰包2,170元,这部分也可以刷阿强医保卡里面的余额。

 又犯职业病的奶爸想,如果阿强有买医疗险,这2,170元也不用掏腰包,保险公司承担了。

四  生育保险


生育保险,管的是生娃所产生的医疗费用,及休产假的收入补贴。


 要满足三大条件,才能领取生育保险金:


 1、在职人员必须按规定参保缴费,生育时累计缴纳生育保险费满12个月以上,生育的当月和补缴生育保险费的月份不计入。


 2、在符合国家规定设置妇产科的医疗机构分娩、流产、实施计划生育手术;(外地医院也可以报销哦!)


 3、符合国家、省、市计划生育规定(二胎也能领取)


 缴生育险有什么福利?


生育医疗费用报销:包括药费、治疗费、接生费、手术费、检查费以及生育引起的疾病治疗费用等。  


产假津贴,本企业上一年度月平均工资(这里注意并不是本人工资哦),这部分社保补贴给企业,企业以工资的形式发给员工,如果津贴金额比本人工资高,需补发给员工。   


一次性营养津贴以及一次性津贴(深圳好像没有这个福利)产假,深圳的产假是178天。


男性缴生育险有什么用?  


1、只要丈夫买了生育保险,全职太太生孩子的医疗费将由生育保险基金支出,只是不能享受生育津贴。  


2、男职工参保后,其计划生育手术费用可以按规定报销;


也可以在享受晚育奖励假期间领取生育津贴(但晚育奖励假只能由夫妻双方的一方享受,妻子享受了丈夫就不能享受)。


 3、太太生育时先生可享受10天有薪假期


五 工伤保险  


工伤保险,如果在工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至是不幸死亡,都可以通过工伤保险获得补偿。 


 上下班途中,遇到交通意外,也算是工伤。


 奶爸提醒一下,如果你上班的时候,忽然间感到不适,不要回家休息,万一发生什么事情,这就不能算工伤,最好的办法是去医院检查。

六 失业保险  


失业保险,就是管你被公司炒鱿鱼后,不会立刻坠入财务危机,不用饿肚子的。


 领取条件:


 1、缴纳满1年 


 2、非本人意愿失业(即自己辞职不能领取) 


 3、失业后60天内去劳动局进行失业登记 如果你不幸失业,一时间找不到合适的工作,奶爸劝你去领失业保险金。


登记失业可以享受:  


1、按月领取失业保险金。


失业保险金标准为本市月最低工资标准的90%,即2130*90%=1917元/月。   


2、在领取失业保险金期间,按照本市医疗保险的规定参加医疗保险,享受医疗保险待遇。


医疗保险费由失业保险基金支付。   


3、在领取失业保险金期间死亡的,遗属可以一次性申领丧葬补助金和抚恤金。


个人死亡同时符合领取基本养老保险丧葬补助金和抚恤金、工伤保险丧葬补助金和抚恤金和失业保险丧葬补助金和抚恤金条件的,其遗属只能选择领取其中的一项待遇。   


4、在领取失业保险金期间,按照有关规定享受职业介绍、职业培训等服务或者补贴。


不过,失业金并不可以一直领下去:


 1、失业保险缴费年限一至四年的,每满一年,领取期限增加一个月;  


2、失业保险缴费年限四年以上的,超过四年的部分,每满半年,领取期限增加一个月。


 3、每次领取失业保险金的期限最长不超过24月。  


奶爸说保  


社保是最基本的保障,无论你想买,不想买,都要买。


社保是国家强制缴纳的。


奶爸本篇只是想让你明明白白买社保,做个有财商的社会人。


如果这篇文章 解开你对社保的疑云,记得转发给你身边那位一头雾水的朋友!


如果您对社保还有其他疑问,也可以关注下图“奶爸保”公众号或添加奶爸微信:naibabao14进一步咨询哦!

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