重疾险有必要买吗?怎样避免踩雷?

奶爸保 2020-12-17 09:48:00
原创

许多朋友会觉得患重疾的概率很低,肯定轮不上我,重疾险有必要买吗?

 

其实,买重疾险是很有必要的,因为重疾险是一种收入损失保险,当被保险人罹患合同约定的疾病且达到理赔条件,保险公司就会一次性给付保险金。

 

而这笔钱的作用是社保和商业医疗险无法替代的,因为它不是报销型,被保人获得赔付后可以支配自由,不但能够用来治病,而且能弥补收入损失。

 

奶爸今天就深入分享下重疾险的作用,告诉大家怎么买才能不踩坑!


什么是重疾险?

重疾险有必要吗?

重疾险怎么买才能不踩坑?

奶爸总结


一、什么是重疾险?


重疾险,保障的是保险合同中约定的疾病,如果被保险人在保障期内患病且符合赔付条件,保险公司会赔付一笔保险金。

 

重疾险理赔条件分为三类,一类是确诊即赔,比如癌症;一类是实施必要的手术,比如器官移植;还有一类是达到某种状态,比如严重脑损伤。

 

根据银保监会的监管要求,所有重疾险产品必须包含下图25种重疾。像癌症(恶性肿瘤)、脑中风、尿毒症等疾病,都在重疾险的保障范围内。

 


最新发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,又新增了3种重疾,从此银保监会规定的重大疾病达到28种。点击《一文解读重疾险新定义!》了解更多。

 


除了银保监会在重疾定义中规定的疾病种类,大多数重疾险产品都会在该保障范围的基础上加入其他疾病,一般可达上百种重疾。

 

早期的重疾险只保重大疾病,但现在的重疾险除了重疾保障外,很多都包含轻症、中症保障,甚至还有身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等责任,对消费者的保障更全面。

 

二、重疾险有必要吗?


据调查,人一辈子患重疾的概率并不低,男性平均74%,女性平均68%。

 

一旦不幸罹患重疾,患者及其家庭不但要承担高昂的医疗费用,还可能因为病情影响工作、收入大幅降低,导致雪上加霜。

 

可能有朋友会疑惑,我有医疗险了,重疾险还有必要买吗?

 

奶爸先举个例子说明:

 

某先生患上癌症,不得不停掉工作专心治疗,在此期间共支出50万元医疗费用,经社保和商业医疗险报销后自付的不多。

但是,养病期间的误工损失、交通费用、营养品和康复支出,都需要自行承担。

此外,家人的生活也得继续,各种日常开支、教育费用、赡养费用、房车贷款,也给家庭带来很大的经济压力。

 

而重疾险有别于报销型保险,它是一次性赔付的。重疾险和医疗险的区别,可以阅读此文了解:《百万医疗险和重疾险的区别有哪些?买哪个比较好?》

 

重疾险保险金的支配方式不受保险公司干涉,不仅可以治病,还可以承担日常支出,哪怕用于还贷都行,能切切实实地保障家庭生活质量不受改变。

 

可见,重疾险是非常有必要买的一个险种!

 

三、重疾险怎么买才能不踩坑?


买重疾险没有什么技巧,但是搞懂下面这几点,投保时挑到合适自己的产品就不难!

 

1. 仔细阅读健康告知和免责条款

 

每个人的身体状况都不同,而在保险公司看来,人的患病概率和身体状况关系很大。

 

所以我们在投保重疾险的时候,会被询问到身体健康状况,即健康告知环节。

 

重疾险的健康告知是比较严格的,但即便严格我们也要如实告知,如果故意隐瞒,等到出险时被保险公司查到也是不赔的。

 

此外,免责条款也要注意。因为保险公司不会对所有风险事项都给予保障,所以它在保险合同里面约定了一些排除事项,对此不承担相关的保险责任。

 

简单来说,这部分内容写明了保险公司不赔的责任有哪些,避免后续出现理赔纠纷。

 

如果投保人不接受其中的某些条款,那就只能选投其他产品。

 

2. 保额和保费要适宜

 

保额决定了出险后能获得多少保险金,但保额越高保费就越贵。

 

可是重大疾病的医疗费用都不菲,所以保额买太低也不行,我们要合理选择保额。

 

下面这张预算表可以作为参考:

 

 

上表中是比较高发的几种重大疾病,根据所需治疗费用,奶爸建议保额要选30万起,50万更合适。

 

同时,一家人的年保费支出,最好是占家庭年收入的10%左右,低了可能保额没做够,高了又给家庭带来经济压力。

 

总而言之,保额越高越好,但保费不能成为家庭的负担。

 

3. 最好买终身重疾险

 

定期重疾险只保障一段时间,如果保险期间内未出险,合同终止且没钱返还。

 

终身重疾险是保障终身的,保障期限持续到被保人身故。

 

奶爸的建议是,经济条件比较好的朋友最好选择终身保障,不用担心保障期满后因为年龄或健康因素买不了其它重疾险,导致缺失相关保障。

 

而预算不足的情况下,可以先买定期重疾险,后期可以加保补充保障。

 

4. 身故责任按需附加

 

没有身故责任的重疾险,价格比较便宜。

 

附加身故责任的重疾险,保费要贵上不少,但是附加这一责任,不但有重疾保障还多个身故保障。

 

要注意的是,即使附加了身故责任,如果因重疾出险理赔了,那么合同就会终止,身故的保障也没有了。

 

奶爸认为预算充足的话可以加上,预算有限就酌情考虑。

 

四、奶爸总结


重疾险能为我们规避重大疾病风险,在买重疾险之前,我们要根据家庭实际情况合理规划。

 

选产品不但要看保额,还要重点关注免责条款以及附加责任,才能避免踩坑。

 

最近有什么值得买的重疾险?点此跳转热门榜单:《2020年12月重疾险产品排名,重疾险产品买哪个?》

 

给自己和家人购买了重疾险,还要搭配百万医疗险,才能获得更全面的健康保障。

 

如果不懂保险如何配置,可以留言咨询奶爸。



如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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